■本报记者 李燕京
　　当下，消费金融已经遍及百姓生活的方方面面。个人信用状况的优劣直接决定了其消费信贷的便利程度，但传统由银行搭建的征信体系，在互联网多元化的消费金融场景下显得越来越力不从心，于是有条件的金融、互联网机构纷纷介入个人征信评级。对此，有消费者提出质疑：难道什么企业都能给我们做信用评级吗？他们评定的方法科学吗？
有需求就有发展
　　数据显示，2015年我国消费金融市场规模已超9万亿元，预计2019年将超过37万亿元。国内630家银行、2500家左右的P2P企业、近9000家小贷公司、近20家持牌消费金融公司，再加上蚂蚁金服、京东金融等互联网巨头，消费金融市场可谓形势一片大好。
　　但在消费金融狂飙突进的过程中，作为基础的征信体系却并没有展现出与其匹配的实力。截至2015年末，央行征信中心有效覆盖8.8亿人信息，其中3.8亿人有信贷记录。调查显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，即使考虑到我国55%的城镇化率，城镇人口个人征信覆盖率也仅61%，远低于美国92%的渗透率。银行搭建的征信系统显然满足不了市场需求。
　　据中国企业联合会的数据显示，我国每年因为诚信缺失造成的经济损失约为5000多亿元。征信行业的发展，不仅能够促进经济的健康繁荣，还有利于维护良好的社会秩序，促进构建社会信用体系建设。
　　前海征信总经理邱寒指出：“目前中国金融基础设施建设面临两大挑战：一是中国现有的征信系统覆盖率仅为38%，大量用户无法获取相关金融服务；二是普惠金融客户群分散、金额小，传统金融机构网点运营成本高，需要更高效、低成本的运营手段。而利用大数据征信和互联网技术革新，能有效提升人群覆盖率，并为远程金融服务带来机遇。”
没牌照怎么规范
　　征信机构作为评价信用的机构，它的信用由谁来评定呢？据了解，征信机构成立、开展业务是要到央行备案的。
　　央行征信中心主任王煜表示，目前在人民银行备案的企业征信机构和评级机构虽然各有100多家，但是企业实力相对比较弱小，竞争比较激烈，有些甚至存在违规经营。
　　据业内人士介绍，央行在《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》出台之后，于2015年1月又下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、拉卡拉信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间6个月。但6个月过去以后，大家翘首以盼的个人征信牌照并未发放。到了2015年12月，央行下发了《征信机构监管指引》，告诉央行各分支机构，发了牌照以后怎么管理这些征信机构。于是大家觉得马上就发了，可还是没发。2016年5月底，央行又下发了《征信业务管理办法（草稿）》征求意见，但是牌照仍然没发。
　　尽管牌照没有发，但是工作并没有耽误，多家相关企业、机构已经在积极布局个人征信市场，并成功地与消费金融场景等无缝结合起来。而且这些企业和机构的征信数据已经被越来越多的其他消费金融生态链上的企业所接受，芝麻信用各场景的合作伙伴已超过200家；前海征信推出覆盖贷前、贷中、贷后的多款征信产品，合作机构数近1500家；考拉征信已与近400家机构开展合作，业务涵盖金融信贷、职场就业、租车、租房、保险等领域，并与光大银行、北银消费、拍拍贷、前程无忧等展开深度合作。
　　不过，征信机构在没有牌照的情况下开展业务，他们的评价合法吗？靠谱吗？
评价是否靠谱
　　对于网络征信，人们最关心的一个问题就是其评价是否真实可信。据记者了解，目前的信用评级机构都利用大数据尽可能地让评定真实可信，一些金融机构也的确把一些征信机构的评级作为贷款的辅助参考条件。但是就整个征信评价体系而言，还存在着一些不足。
　　据了解，目前，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等创新型征信企业和机构，都在为扩大自己的征信覆盖范围和用户而努力。而它们的策略往往是通过自身所提供的服务，在用户使用之后，通过对大数据的采集、分析等来构建出有效的信用体系。
　　比如芝麻信用就是利用用户通过阿里旗下的支付宝、淘宝、天猫、余额宝、生活缴费乃至依附于阿里系的视频、出游、外卖等一系列活动，来对用户的信用状况进行评析并给出相应评分。
　　前海征信除了依托中国平安集团外，还与政府机构、外部数据合作伙伴等合作，并加入新型互联网行为数据，在人脸识别、大数据挖掘技术上重点突破。
　　百度及京东则均已投资ZestFi－nance公司，这家美国互联网金融公司的模型会处理3500个数据项，提取近7万个变量。百度称将利用ZestFinance的人工智能技术，对其搜索、位置以及消费数据进行分析，并将结果用于消费者信用评分系统。
　　芝麻信用副总经理邓一鸣介绍说，目前芝麻信用接入的外部数据源在八成以上，包括政府的数据。“互联网＋信用”虽然本质依然是征信，但存在三大改变：一是数据采集的便捷和数据的实时、多维、全量及真实；二是新技术的信用让信用的洞察更为快速、及时和有效；三是应用、服务场景更丰富、用户体验更便捷。
　　一家银行信用卡中心负责人对记者表示：“芝麻信用帮助我们更好地评估、量化客户的信用风险，优化不同风险客户的经营策略，将信审批准率提高了8%，逾期率降低了18%，并节省20%的获客成本；通过反欺诈服务等措施，我们将虚假办卡的识别能力提高了近3倍，从而很好地帮助我们改进了原来银行传统的风控模式。”
　　但也有业内人士表示，目前有些评级机构和征信机构获得的信息还只是碎片化当中的一部分，不能完整地呈现出所有信息。如果建立一个个人征信体系，把各征信机构的数据实现联网，数据的可信性就会大幅提高。
隐私怎么保护
　　在个人信用被采集用来评价并被机构采用的同时，也出现了一个新的问题，那就是个人信息如何保护？
　　据业内人士介绍，其实监管机构对于正式放开个人征信领域也存在疑虑，尤其是个人隐私信息保护问题和征信机构公信力的问题。前不久，央行行长助理杨子强在参加央行征信工作会议时表示，2016年要着力推进征信市场的规范发展，其中很重要的一点便是切实采取措施保护信用信息主体的权益，有效防止信息共享中的利益冲突，促进征信服务市场的差异化竞争。个人征信牌照发放迟迟没有重大进展，一个重要的原因就是个人信息保护工作还没做到位。
　　据了解，在国际上，征信行业对个人信息的采集和留存是否侵犯隐私，不同国家有着不同的标准和规则。例如在监管严格的法国，征信局只能采集居民的“负面信息”，即出现过的违约记录等不良信用信息，并依据此信息进行信用评分。而较为宽松的美英等国家则允许同时收集“正面信息”，即将与征信相关的基本面信息作为信用评分的基础。
　　目前，我国虽然出台了《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，但对泄露征信信息要承担何种责任却并没有具体规定。业内专家指出，如今个人征信体系尤其是与互联网结合的个人征信体系正在快速发展，有关部门应该尽快完善相关法律法规，保护消费者的权益，促进行业良性发展。
怎样从中国人民银行查个人信用？
　　目前，可以查询个人信用报告的主体，主要是申请者本人和金融贷款机构。其中，个人查询主要有两种方式：现场查询和网络查询。
　　现场查询，用户需要携带本人有效身份证件原件及一份复印件（其中复印件留给征信分中心备查），到中国人民银行各地分支行、征信分中心查询；选择网络查询的话，用户需要先在个人信用信息平台上进行注册，通过身份验证后，系统会在24小时后以手机短信的形式给用户发送一条查询码，凭借此查询码，用户第二天可以登录征信中心查询个人信用报告。
　　除了自己查询外，经本人授权，银行及小额贷款公司也可以查询用户个人信用报告。其中，如果申请者已经成功申请过某银行的贷款或者信用卡，那么该银行可以直接调用其信用报告，而不需要再经过本人书面授权。
　　中国中国人民银行征信中心网 址 （http://www.pbccrc.org.cn/）
　　人民银行征信中心客服电话：400-810-8866。
（李燕京）
哪些行为会留下不良记录？
　　1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款。
　　2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
　　3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
　　4、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生利息逾期。
　　5、水、电、燃气费不按时交款。
　　6、个人信用卡出现恶性套现的行为。
　　7、助学贷款拖欠不还款。
　　8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。
　　9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
　　11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
　　12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。
　　13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
（李燕京）