■本报记者 聂国春
　　在投资、出口失速的背景下，消费成为拉动经济发展的新动能。伴随着我国进入新消费时代，消费金融也成为了新蓝海。记者了解到，在已有16家的基础上，消费金融公司或将进一步扩容至27家。
　　“自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来，消费金融公司经历了从无到有、从小到大、从试点到设立常态化的跨越式发展。”银监会非银部主任毛宛苑称，消费金融公司通过提供额度小、门槛低的消费信贷产品，有效提升了中低收入者的消费能力，促消费惠民生成效明显。
助推新消费
　　毛宛苑是在近日举行的2016年第64场银行业例行发布会上作出上述评价的。银监会数据显示，自试点以来，消费金融公司累计发放贷款2084.36亿元，服务客户2414万人，行业平均单笔贷款金额0.86万元。
　　记者从发布会上了解到，近年来，消费金融公司紧密结合消费场景，积极拓展消费信贷业务，合作商户的类别从传统零售商逐步拓展到家装、教育、旅游、健康等新兴消费领域，通过促进传统消费和新兴消费，助力打造多点支撑的消费增长格局，增强经济增长内需支撑。
　　四川锦程消费金融公司是首批试点的4家消费金融公司之一，该公司副董事长何维忠称，锦程金融的客户定位为传统银行较少覆盖的中低收入群体，客户平均年龄集中在25至30岁，平均月收入在5000元以下，目前产品累计服务客户数超过32万人。
　　苏宁消费金融公司总经理陈鸣介绍说，坚持“普惠”的试点原则，公司经营一年多来，共计投放消费贷款超110亿元，累计超1000万笔，平均单笔贷款1100元。其中70%客户是中低收入人群，大幅降低了金融服务门槛。
　　招联消费金融公司总经理章杨清则表示，本着“小额货币化、大额场景化”的经营思路，招联金融近日确立了基于金融科技的纯线上轻运营模式，依托互联网平台，招联金融向传统银行业务覆盖不到的广大用户提供安全、便捷的线上消费信贷服务。截至11月末，授信客户超600万户，累计放款超过500亿元。
扩容正提速
　　消费金融公司是指经银监会批准，在我国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款的非银行金融机构。
　　继首批设立4家试点公司后，2013年扩容为16个。2015年6月，消费金融公司试点扩大至全国。
　　毛宛苑透露，截至目前，消费金融公司已批准开业16家，已批筹尚未开业3家，正在审核3家，进行论证辅导5家。“消费金融公司市场准入按照‘循序渐进、均衡发展、成熟一家、审批一家’原则进行，避免一哄而上，注重发展质量。”毛宛苑说。
　　据了解，目前包括京东、宜信、拉卡拉、万达、唯品会等在内的公司均在申请消费金融牌照，消费金融牌照争夺正日趋激烈。
　　毛宛苑表示，因为起步较晚，消费金融公司的社会影响力还不大，目前尚处在夯实发展基础与业务试水阶段，还未进入稳定的业务增长与盈利期，特色产品与品牌认知也在逐步形成当中，行业发展尚有较大空间。
竞争靠特色
　　去年11月，国务院明确指出，服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和品质提升型消费等六大领域将作为消费升级的重点领域和方向。随后，央行、银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，加大对上述新消费领域的金融扶持力度。
　　艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》称，2015年中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。
　　尽管消费金融的十万亿元市场正在开启，但毛宛苑认为，行业也面临诸多外部挑战。一方面，商业银行主动寻求向特色化经营领域转型，其中就包括借助专营机构与特色网点、网上银行、移动服务、信用卡等多渠道服务手段，加大对新消费信贷领域的金融创新与支持力度。另一方面，网络借贷信息中介、小贷公司、电商企业等都在进入消费金融市场，消费金融公司特色化发展过程面临挑战。
　　毛宛苑表示，未来消费金融公司应秉承“普惠金融”理念，以培养新消费增长点为目标，坚持与商业银行错位竞争、互补发展，凸显场景式服务特色，依托“小、快、灵”等独特优势，创新符合不同消费群体的产品和服务。
风控受考验
　　银监会数据显示，截至2016年9月末，消费金融公司行业平均不良贷款率为4.11%。而不良率较高的主要因素是消费金融公司“无抵押、无担保”“小额分散”、面向中低收入者的展业特点。
　　陈鸣坦言，苏宁消费金融成立之初遭遇到欺诈风险和信用风险。杨章清也表示，由于消费金融公司成立时间较短，不良率会有滞后性，预计随着客户下沉，未来不良率还会有所上升。
　　在极融CEO许一震看来，风险控制是金融的核心。如果风控做不好，资金成本将难以降下来，也就难以实现消费金融惠民生的初衷。
　　许一震表示，消费金融是一个迅速发展的生态圈，在这个生态圈里，商户是核心。消费金融平台要帮助商户推出切合场景的消费金融产品，并帮助商户识别风险，同时为消费者提供低成本资金，这样才能良性互动。不过，这一切都要消费金融平台具有强大的风控能力，极融分期与爱回收的合作就是这样一个开放式的消费金融生态圈。
　　“风险半径决定了我们的作战半径。”章杨清表示，作为线上运营的消费金融公司，高效实时的互联网风控能力非常重要。目前招联金融最大的业务部门是风险部门，未来行业的最大风险可能会是多头授信、过度授信。
　　对此，毛宛苑表示，金融机构的核心是风险甄别、定价和风险控制能力，要构建智能风控体系，有效防范信用风险；加强业务渠道管理，切实防范有组织、团伙化骗贷行为；进一步丰富反欺诈手段，完善欺诈风险防御机制。