■李永钧
　　前不久，中国人民银行、银监会联合起草了 《关于修改<汽车贷款管理办法>的决定（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），并开始向社会公开征求意见。公告显示，伴随着汽车金融业务的逐步发展，我国汽车贷款门槛或有望进一步降低。
　　在本次的《征求意见稿》中，较为引人关注的修改有两项：一是拟取消强制担保的要求；二是拟对车贷比例重新给出限定。《征求意见稿》明确了“经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”和“贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定”的相关具体内容。
　　按照现行的《汽车贷款管理办法》规定，“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保”且“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。这意味着，如果本次修改能够按照《征求意见稿》中的内容进行，不但汽车放贷的手续能够简化，自用乘用车、二手车和商用车贷款的首付比例也有望分别突破20%、30%以及50%的最低限制。
　　本次调整将有利于降低汽车贷款的门槛、促进汽车金融行业的竞争。随着贷款门槛的降低和业内竞争的加强，消费者的金融服务体验会得到改善，且金融服务费率也有望降低，所以将在一定程度上促进我国汽车金融业务的进一步发展。
　　据不完全统计，我国汽车消费信贷渗透率目前仅为16%左右，相比之下，发达国家这一数据则大部分在60%以上。造成我国汽车金融业务出现如此现状的原因主要包含两个方面：一是国人的消费习惯相对保守，习惯全额付款、不喜欢通过信贷业务花未来的钱；另一方面是我国国民的信用体系尚不完善，贷款抵押审核流程相对较长，在贷款消费的过程中用户消费体验欠佳。
　　《汽车贷款管理办法》的修订，无疑也将进一步促进汽车金融的发展。J.D.Power预测，到2018年，主流车的贷款渗透率将达到34%，豪华车达到45%。而金融产品也将随着竞争加剧日趋多元化；但由于文化背景的不同与信用征信系统的待完善，我国汽车金融贷款的渗透率不会像国外汽车市场一样数字偏高，并且“需要一个相对较长的周期”。
　　随着近年来经销商的盈利点逐渐从新车销售转向售后，汽车金融的需求不断增加。2004年，国内的汽车金融公司只有两家，而到了2015年，已经升至23家，可以看出这一市场的迅速发展。尤其是近年来，80、90后已经成购车主体，这一新兴群体的崛起对汽车金融也会产生很大的促进作用。