■本报记者 聂国春
　　基本医保和大病保险制度为老年人编织了一张基本保障网，但由于癌症等重大疾病的治疗费用高昂，很多特效药物和疗法不在基本医保报销范围之内，这就需要商业保险进行补充。中国保险行业协会（以下简称 “中保协”）近日发布的《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》（以下简称《报告》）显示，保险业推出老年防癌险以来，已累计向1.7万人赔付8.66亿元。不过，《报告》也指出，虽然该产品引领和开启了保险业探索老年健康保险的新篇章，但老年防癌险也面临产品保额与保费间的“杠杆效应”不足、产品保障范围单一等众多挑战。
　　据了解，我国保险业于2013年借鉴国际经验，首次向市场推出了老年防癌险产品，填补了保险业的空白。截至2017年6月30日，已为144万老年人提供了约1560亿元的防癌险保障，年人均缴纳2172元，保额达10.84万元。
　　根据对28家人身险公司共计47款老年防癌疾病保险产品的市场、产品、消费者行为及业务发展趋势等进行的调研分析，目前老年防癌险呈现如下特点：一是业务呈持续增长态势，保费复合增长率达120%，累计规模保费增至31.38亿元；二是产品设计人性化，老年防癌产品保障责任简单明了，聚焦于癌症诊断金赔付，投保手续简单便捷，大多数保单不需要体检便可投保；三是投保年龄大幅提升，传统健康保险投保年龄普遍为60岁以下，而老年防癌保险最高投保年龄通常设置为70-75岁；四是保障期限灵活多样，从短至1年到终身保障均有，通常为10-20年定期；五是购买渠道多元，可在代理人、网销、电销、团体、银行等渠道购买；六是受传统孝道文化影响，子女为父母投保占比高达55%；七是提供了附加值服务，在产品之外，部分保险公司还为被保险人提供了防癌咨询、癌症筛查、癌症二次诊疗意见、就诊预约等健康管理服务。
　　不过，瑞士再保险中国人寿与健康险业务负责人张永强则指出，老年防癌险存在产品保额与保费间的杠杆效应不足现象。由于老年人群癌症发生率较高，相应产品价格较高，杠杆效应不足，影响产品的吸引力。
　　同时，还存在购买消费型健康险产品的理念尚不成熟问题。目前老年防癌险以定期保障为主，如果在保险期间未出险则无保费返还，与老年人不想损失保费的愿望存在差距。
　　此外，保障范围仅限癌症，过于单一、存在逆选择风险、缺乏老年保险人群数据积累也成为阻碍老年防癌险发展的因素。
　　为此，《报告》建议，保险公司应抓准老年人需求，加强数据积累和产品创新，进一步提升老年人保险意识；同时，保险业需要集全行业之力积累数据、制定标准，为设计开发更多更好的老年健康保险产品提供有力支持。