■本报记者 聂国春
　　近年来，在网络上销售的低保费、高保额的短期健康险产品大获消费者追捧。只需要花费数百元就可以买到保额上百万元的医疗保险，这样的“网红”短期健康险真的靠谱吗？
　　6月13日，中国银保监会发布风险提示：短期健康保险不含有保证续保条款，消费者投保应慎重。
百万医疗险走红
　　所谓百万医疗险，是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。该产品不仅保额高，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等都在保障范围内，而每年保费仅需几百元。
　　自2016年8月份众安在线首推百万医疗险“尊享e生”后，多家保险公司相继推出类似产品。记者粗略统计，截至今年6月，市面上已有超过30余款此类产品。
　　据了解，目前百万医疗类短期医疗险产品保额有100万元、300万元、600万元不等，最高保额是国华人寿推出的“小米千万医疗”产品，保额高达1000万元。这些产品普遍大同小异，均提供一般疾病和意外医疗保险金，还为100种重大疾病医疗支付保险金，不限治疗时间，突破医保限制的住院费、手术费、药品费、特殊门诊、住院前7天和后30天门诊，都在保障范围内，保障期限1年且可续保。
　　看上去如此划算的险种，自然备受消费者追捧。购买了该险种的消费者张女士告诉记者，现在看个感冒动不动就要三五千元，感觉百万保额的保险才不会让自己为医疗费用担心。另一方面，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品，无须体检，投保人只需如实填写健康告知即可在线完成投保，购买体验也很不错。
续保风险不容忽视
　　不过，在保险专家看来，看似非常划算的保险，里面却隐含着风险。这主要是因为这样的“网红”保险属于短期健康保险，而短期健康保险在续保上与长期健康保险有着明显的区别。
　　根据《健康保险管理办法》第三条规定：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指保险期间超过1年或者保险期间虽不超过1年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指保险期间在1年及1年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
　　记者仔细阅读各险企的百万医疗险条款，发现目前并没有一款短期医疗险标注能够一直保证续保，某险企针对上线的百万医疗险承诺6年保证续保已是目前市面上的最长时间。
　　银保监会提示消费者，保证续保是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原约定费率和条款继续承保。目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。对于非保证续保的产品，消费者往往面临着增加保费、规避高风险人群购买、产品停售等情况，导致无法续保。
谨慎投保防误导
　　除了续保风险，多数短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了不低的免赔额，普遍在1万元左右。也就是说，如果被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元，保险公司是不予赔付的。
　　中央财经大学保险学院的专家表示，目前百万医疗险的精算数据并不充分，产品风险难以把握。另一方面，一年内发生百万元以上医疗费用的概率并不高，可以说超高保额有一定的噱头意义。
　　记者了解到，相关部门对百万医疗险的监管正逐渐加码。
　　今年4月份，天津保监局下发了《加大对“百万医疗”类短期医疗险监管力度》，就市面上各类百万医疗险的续保问题、核赔依据、落地服务等核心问题提出三大要求：一是在销售环节，阐明产品属性。须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。二是在核赔环节，明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。三是在理赔环节，提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高勘查全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。
　　5月4日，银保监会在《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中对百万医疗保险也提出了具体监管意见：明确禁止保险公司在设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。
　　在6月13日的风险提示中，银保监会要求，保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。
　　银保监会提醒消费者，在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容，确认保险期限，了解产品属性，根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。