■本报记者 聂国春
　　2018年，保险业开门红遇挫，寿险公司原保险保费收入出现了罕有的负增长。尽管此后一路追赶，但前10个月保险业原保险保费收入同比增幅仅为1.99%。2019年，保险业将有哪些变化？消费者又该如何配置保险？
　　在中国平安集团董事会秘书盛瑞生看来，从风险管理的角度看，2019年风险管理需求应该会更加旺盛。在考虑保险理财配置时，首先要关注保障型产品。
风险管理需求加大
　　受到2018年“开门红”销售遇冷的影响，2019年各险企“开门红”的启动晚于往年。在各公司低调开售2019年新产品的同时，中国平安却高调启动了“1·08财神节”。“对于2019年的大环境，大家有各种各样的看法。我认为从风险管理的角度，大家都在做一件事，就是你能不能对自己的家庭、未来做一个非常好的风险规划，所以风险管理的需求应该是会更加旺盛。”盛瑞生说。
　　数据显示，2017年我国的保险密度约为4%。在这方面，世界平均水平是6%，发达国家大概是8%的水平。从保险深度来看，我国人均保费支出与发达国家之间也存在6-11倍的差距。
　　根据中国平安的测算，2017年我国老百姓用于医疗健康保险的支出是300多元，这个数字只有发达国家的10%左右。“我国老百姓的整体保障水平是偏低的。”盛瑞生说，现在很多白领风险保障只有30万元左右，但房贷却背了上百万元，这意味着一旦发生风险事故，很多家庭将面临被扫地出门的窘境。
　　对于2019年的保险市场，中国保险行业协会发布的《2018中国寿险业发展成果回顾与未来发展趋势研判》预计，寿险保费收入从2019年起将逐步企稳，回归良性正增长态势。随着社会总体消费水平持续提高，公众风险保障理念逐渐深化，消费者保险理念及需求不断变化，加之政策利好将驱动健康险、养老险快速发展，保险资产在居民家庭资产配置中的占比不断提升，中国寿险业的总体发展态势仍然向好。
保障险王者归来
　　在万能险、分红险低迷的2018年，健康险却以22.69%的增速甩开产险业务、寿险业务和意外险业务，表现抢眼。伴随着一些社会热点事件的发生，重疾险、医疗险等保障险产品越来越得到消费者的认可。
　　银保监会发布的数据显示，2018年1-10月，我国原保险保费收入达33031.97亿元，同比增长1.99%。其中，产险业务、寿险业务、健康险业务和意外险业务对应的保费收入增幅分别为10.57%、-6.13%、22.69%和18.89%。而在2017年同期，原保险保费收入的同比增速为19.91%，产险业务、寿险业务、健康险业务和意外险业务对应的保费收入增幅分别为13.43%、26.18%、5.33%和20.25%。
　　互联网在打开健康险市场方面的作用不容小觑，百万元医疗险成为网红产品。中国保险行业协会此前发布的报告显示，2018年上半年，网络健康险实现规模保费54.1亿元，同比增长85.9%。其中，重大疾病保险实现规模保费14.9亿元，同比增长32.7%，占互联网健康保险保费收入的27.6%；费用报销型医疗保险实现规模保费28.8亿元，同比增长150.1%，占互联网健康保险保费收入的53.2%。
　　在某媒体工作的胡女士2018年在网上一口气为一家三口都投保了百万元医疗险。她对记者表示，消费型的医疗险比较便宜，但今后的续保可能成为问题。今年她打算买一些长期的重疾险和高端医疗险。
　　中信建投分析师张芳指出，2019年上市险企负债端注重结构改善，保障型产品的占比将提升，预计上市险企保障型产品新单保费有望继续保持30%左右的增速。
配置重在保障规划
　　“健康险保障性比较强，保费增长很迅猛，说明公众对这块的需求是比较大的。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生建议，在考虑保险理财配置时，首先要关注保障型产品。
　　保险专家指出，大部分中产家庭都至少需要4-7张保单才能为家庭风险提供完整的保障，但是高昂的保费却让很多人望而却步。保险规划有一个“双十”原则，即家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右，风险保额要达到家庭年收入的10倍。但对于很多年收入低于10万元的家庭而言，拿出家庭年收入10%买保险并不现实；而对于很多年收入在50万元以上的家庭，年收入10%又未必能全面覆盖风险。所以，合适的保费、收入占比，应该在不影响家庭正常开支的情况下最大限度地覆盖家庭风险敞口。“这就需要进行家庭保险规划，要计算好保费和相应的风险保额，不能再像以前一样买一大堆没有任何保障的储蓄型保险，而是应该回归到重疾、意外、医疗、定期寿险、终身寿险、长期年金保险等保障型产品上来。”某寿险公司代理人赵小姐说，首先要为家庭支柱做好风险保障，再考虑小孩和老人。
　　据悉，为了做好个人和家庭风险管理，新华保险2018年首批授予7158名营销人员风险管理师资格，并颁发风险管理师（初级）资格认证电子证书。新华保险董事长兼CEO万峰表示，保险的本质是风险保障，风险管理是回归本原的核心，2019年新华保险将积极建设一支“风险管理师”队伍，为客户提供风险管理计划和风险化解方案。