图一：林海燕制图
■本报记者 聂国春
　　随着人们对保险的认同度增加，年轻父母对孩子的保险问题越来越重视，不少父母选择将保险作为送给孩子的儿童节礼物。然而，面对市场上林林总总的少儿险产品，家长们常常会犯选择困难症。
　　孩子的第一份保险到底应该买什么？本报记者就此采访了业内专家，为您带来一份少儿投保攻略。
第一时间购买医保
　　在我国，居民的最基本保障是医保。如果妈妈参加了城乡居民医保，3个月内的新生儿可以享受妈妈的医疗待遇。但出生3个月后仍未办理医保，医疗费用就无法报销了。
　　因此，在宝宝出生3个月内办理医保卡的，享受医保待遇就从出生之日开始算起。如果超过90天才办理的，那么就要等次年1月1日才能享受医保待遇。
　　一般来说，办理医保时应在所在的社区领取《城镇居民基本医疗保险参保登记表》，填写相关信息，并且带好户口等相关证明材料。具体要求可以查看当地城镇居民基本医疗保险实施细则。
　　以北京“一老一小”大病医疗保险为例，要在宝宝出生后90日内上完户口，再去社保所填写登记表参保，办理时还需提供一张宝宝1寸照片，用宝宝的名字办一张银行借记卡，并存入保费（每年180元，以后从该卡划扣），这样，宝宝出生后在医院看病的费用（如照蓝光、保温箱）就可以报销了。如果没有在孩子出生后90日内参保，就只能在每年的9月1日至11月30日（集中参保期）去办理次年的参保缴费手续。不过这样一来，宝宝出生当年的医疗费用就没法报销了，第二年也不能报销门诊的费用，只能报销住院费（根据规定，门诊待遇需要连续两年缴费才可享受，按规定时间（90天内）参保的新生儿当年即可享受，否则次年不享受门诊待遇）。
　　目前，北京“一小”医保报销门诊起付线是550元，超出部分报销50%，每年最多报销3000元。不同等级医院住院起付线分别为300元、800元和1300元，报销比例分别为80%、78%和75%，每年最多报销20万元。
优先投保少儿重疾险
　　医保承担了基本的医疗保障，对于收入有限的家庭来说保费也能够承担。但是，少儿医保覆盖范围小，住院费用、大病医疗的自付比例及金额相对较高。随着医学的进步，很多大病的治愈率在提高，但一些治疗肿瘤的靶向药往往价格高昂，且无法报销，因此，为孩子投保商业重大疾病险，有助于缓解父母们的经济压力，避免“因病致贫、因病返贫”。
　　上海的高先生喜得爱女，然而今年3月，孩子被确诊患上了一种罕见疾病——脊髓性肌萎缩症。面对高昂的治疗费用，高先生心急如焚。幸好，高先生在女儿出生后不久就投保了太平人寿的重疾险，保额50万元，太平人寿快速理赔的50万元为他女儿的治疗提供了有力保障。
　　根据太平人寿发布的2018年理赔报告，在全年疾病类理赔中，未成年人占比高达41%。18岁以下未成年人出险率最高的重大疾病为白血病，而这种疾病多发于7岁以下的学龄前儿童，约占所有未成年人患者的2/3。可见重疾出险逐渐呈现低龄化趋势。
　　太平人寿保险服务专家建议，家长们应该及早为孩子准备重疾保障，越早购买重疾险，保费越低，保障越及时。
　　重疾险属于给付型，一旦满足合同约定的疾病状态即给付保险金。保险金可直接用于疾病治疗和康复，因此保额要覆盖治疗费用和康复阶段的费用，这样，当父母一方要全职照顾时，可以减轻另一个人的经济压力。目前儿童能买到的长期重疾险保额大多是50万元，定期重疾险保额可以达到80万元，部分儿童特定重疾险还能翻倍赔付。保障责任应尽量涵盖对应年龄段的高发少儿重疾，在预算有限情况下，建议定期与终身重疾险搭配购买，这样可以在同样保费情况下将保额做高。
意外和医疗险不可少
　　孩子因为天性好动、好奇心强、非常爱探索，加之缺乏自我保护意识，很容易造成意外伤害。根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。
　　保险专家指出，意外险属于高杠杆（保费相对便宜，保障相对较高），经济实力一般的家庭可优先考虑。
　　除了意外导致的开支，孩子小的时候，“大病不犯、小病不断”是很多爸妈的共同感受。因此，少儿医疗开支也是许多家长关心的话题。医疗险保费不贵，保障较高，主要作为医疗费用的补偿。
　　据了解，目前少儿医疗险产品多为一年期，保障责任除了住院医疗、住院津贴，还包括扩展社保外用药、垫付或直付功能等。一般来说，医疗险保费随着年龄增长而增加，所以最好购买有保证续保的产品，以保证续保期间费率恒定。
　　专家表示，对于6岁以上的学生来说，“学平险”是个更好的选择，其最大优势是保费便宜，保障范围较全面，涵盖了身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。值得注意的是，如果已经购买了“学平险”，家长可以先去了解一下保险的具体保障条款，然后看孩子缺少什么保障，再购买其他保险作补充，以免重复投保。
选择购买教育金保险
　　意外和疾病，这些都是不确定的。而孩子的教育支出是确定要发生的，教育金保险就是用确定的投资来应对确定的事件。
　　作为少儿保险的一个特殊险种类型，教育金保险是为孩子准备教育基金为目的的保险。它既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。为子女规划教育金，越是从孩子小的时候开始规划，越能享受时间复利的价值，家长可通过少儿教育金保险为子女将来的教育提供有力保障。
　　据了解，当前大部分教育金保险主要针对被保险人就读高中、大学及婚嫁时分别返还一定资金，但不同产品的返还次数、每次返还的数额存在差异。