■本报记者 聂国春
　　近年来，一些中小银行推出的“智慧存款”产品因利率高、存期灵活、并享有银行存款保障而受到消费者欢迎，但因为涉及流动性风险，这些产品陆续下线。不过，近期中小银行年底揽储又玩出了新花样。百信银行近期推出收益高达4%的智存宝，用户存款后，如果需要支取，可以向银行借款，借款利率与存款利率相同，从而实现了灵活存取。
　　去银行存款，想提前取现却变成了借款，这引发了一些消费者的担忧——这到底是存款还是借款？借款会影响个人的征信吗？借出来的钱能像个人存款一样随便使用吗？
疑问一：
存款还是借款
　　据百信银行官方介绍，智存宝是一款五年期定期存款产品，年化利率为4%，50元起存，1分钱递增，最高可存30万元。
　　既然智存宝为定期存款产品，那么如何进行灵活交易呢？百信银行引入了“闪垫”全额质押借款服务，就是当用户需要用钱提前支取时，存单将100%质押给百信银行。百信银行收到质押后为用户提供“闪垫”借款，期间借款利率与存款利率持平，所借金额的利息将与存单利息抵消。简单地说，用户提前取款，变成了向百信银行借款。
　　那么，消费者存的钱还是不是存款呢？百信银行官方客服回复称，智存宝业务属于存款产品，不属于贷款类产品。
　　记者注意到，只要不全部提前支取，用户就能持续享受4%的收益。不过，如果想全部提前取出未到期的定期存款，收益则会被按照活期存款计算。目前，该行的活期存款利率为0.385%。
疑问二：
是否影响个人征信
　　虽然智存宝是存款产品，但“闪垫”服务却是一款借款产品。提前支取变成借款，是否会上报个人征信记录，又是否会影响个人征信呢？
　　此前有媒体报道称，多位百信银行客服回复：“借款会按照相关口径上报央行征信系统，具体会不会体现在个人征信报告上，还是以个人查询后的结果为准。”而在百信银行的百度贴吧里，有用户表示会在征信报告里体现。
　　对此，百信银行相关人士对记者表示，这个借款是质押借款，因为银行有存单在手，不用担心逾期问题，因此是不会查询个人征信的。目前，百信银行已统一了客服话术。记者随后在咨询百信银行客服时收到答复称：“我行没有进行个人征信查询及上报，对您的征信记录没有任何影响，可以放心存取使用。”
　　不过，业内人士告诉记者，一般来说，个人质押贷款也会上报央行征信中心。某银行直销银行在回答用户提问时就明确表示，在该行办理银行理财产品自助质押贷款时，每笔贷款记录均会上报给央行。但也有保险机构人士向记者表示，通过该公司办理保单质押贷款，不用查询个人征信。
疑问三：
贷款用途是否有限制
　　虽然智存宝的钱能随时取出，但取出的毕竟是借款，这些钱能否随心所欲地使用呢？
　　记者看到，智存宝的服务协议显示：“甲方（客户）承诺本协议项下的资金用途为综合消费类，未经乙方（百信银行）书面同意，甲方不得改变资金用途，甲方不得将资金用于如股票、证券投资、房地产投资等”。若用户未按照上述规定使用借款资金，乙方有权将借款利率上浮100%收取罚息，直到甲方清偿借款本息为止。
　　从协议来看，提取借出来的钱属于消费贷，用起来还是有一定限制的。百信银行相关人士对记者表示，百信银行属于二类账户，账户上的钱是不能用于投资的。但用户可以将钱款转出到一类账户，这样使用起来就没有问题了。
　　业内人士表示，作为一款创新产品，智存宝合不合规还不好判断，但在产品信息披露方面，智存宝存在不少的瑕疵。
　　百信银行相关人士表示，针对消费者的质疑，该行拟于近期对产品进行调整。