编者按 今年上半年，在新冠肺炎疫情的冲击下，保险公司的理赔服务是否经受住了考验？监管部门又在保险业监管中发现了哪些问题？从本期开始，本报对保险公司近期发布的理赔服务半年报以及上半年的监管处罚通报等进行梳理，看看业内交出了一份怎样的答卷，帮助消费者从这份答卷中获取保险选购的有用信息。
■本报记者 聂国春
　　虽说买保险不是为了理赔，但能否获赔绝对是投保人关注的焦点。疫情期间，人身险公司的理赔情况更是备受关注。
　　截至7月30日，包括中国人寿、平安人寿、太保寿险、北京人寿等30余家险企发布了上半年理赔报告。《中国消费者报》记者梳理了这些报告，为您揭示这些理赔报告中透露出的保险真相。
多家险企赔付率超九成
　　理赔半年报显示，上半年中国人寿受理670万件赔案，赔付超过210亿元，理赔金额最多。平安人寿上半年理赔金额也达到了151亿元，而太保寿险、新华保险、太平人寿理赔金额分别为72.3亿元、53亿元、34亿元。数据还显示，上半年单笔赔付金额最高的要属泰康人寿，该公司一位客户因疾病身故获赔1110万元。
　　投保容易理赔难，是人们对于保险公司的固有印象。不过，从理赔半年报来看，包括中国人寿在内的许多保险公司的赔付率超过了九成。
　　例如，在小额保险赔付中，太保寿险、华夏保险的赔付率都达到了99.9%，国联人寿甚至实现了全部赔付。总体赔付率方面，公布了赔付率的15家险企中，只有复星保德信人寿和长生人寿2家低于98％。
　　理赔的时效也很快。平安人寿报告指出，截至2020年6月末，平安人寿特色服务“闪赔”累计赔付件数超390万件，赔付金额超80亿元，赔付时效已缩减至“分秒级”。而在公布了理赔时效的险企中，各家公司理赔的平均时效基本控制在2天以内，公布数据中“最慢”的理赔来自北京人寿，为1.89天，而最快的同方全球人寿，仅为0.39天。小额理赔案件的理赔速度则更快，比如华夏人寿平均时效为0.19天，也就不到5个小时。
　　互联网险企则更多享受互联网科技给理赔服务带来的便利。例如，截至6月，众安健康险理赔服务在线申请比例高达91.4%，理赔直连服务平均1分钟结案。360保险用户从申请到赔款到账，最快仅需10分钟。
　　涉新冠肺炎赔付超6000万元
　　2020年，突如其来的新冠肺炎疫情给社会经济发展和公众健康带来巨大影响。各家险企积极响应监管部门号召，主动将新冠病毒肺炎纳入既有人身险范围，对罹患新冠病毒肺炎的被保险人进行理赔。同时，迅速启动应急预案、开通绿色理赔通道。
　　理赔半年报显示，截至6月30日，阳光人寿已完成75件新冠肺炎专项赔付，共赔付1473.58万元。其中，医护人员赠险共计赔付19件，赔款950万元。平安人寿完成相关出险理赔522例，合计赔付金额1411.05万元，全部案件皆为线上申请、远程审核、空中办理，全程实现“云赔付”。人保寿险完成新冠肺炎理赔案件75起，累计赔付1094.63万元，其中出险客户赔款464.63万元，医护人员赠险赔款630万元。
　　其他涉及新冠肺炎赔付较多的人身险公司还包括太保寿险、光大永明人寿、太平人寿等，分别赔付988.2万元、600万元、337万元。
恶性肿瘤成头号杀手
　　在泰康人寿上半年两起超过千万元的赔案中，客户均因癌症身故，且均在60岁以下。梳理上半年理赔报告可以发现，恶性肿瘤成为众多人身险公司出险榜的“常客”，与心脑血管疾病并列为健康的两大“杀手”。而且，这些重疾患者集中在40-60岁人群，并出现了年轻化趋势。
　　以信美相互为例，该公司上半年共赔付2400余万元，其中重疾赔付2172万元，占比近9成。而在重疾出险客户中，恶性肿瘤占80%，心脑血管疾病占10%。
　　平安人寿的半年报也显示，恶性肿瘤、严重冠心病、急性心肌梗塞、终末期肾病、脑中风后遗症是危害客户健康的主要高发重疾，其中恶性肿瘤出险占比超六成。从恶性肿瘤赔案分布看，男性患肺癌赔付占比最高，达到18％，甲状腺癌癌、肠癌次之。而女性患甲状腺癌赔付占比最高，达29％，乳腺癌和肺癌赔付分别占比24％和12％。
　　平安人寿同时指出，青中年已经成为理赔重灾区：31-40岁的赔付件数占比20%，41-50岁的人赔付件数占比25%，51-60岁的赔付件数占比18%。疾病的年轻化、低龄化不容忽视。
　　360保险也在半年报中称，40-60周岁是赔付高频年龄段，中老年男性是出险高发人群。对于女性而言，乳腺癌不单是妈妈辈的“头号杀手”，18-40岁女性患癌率也呈高发趋势。
单件赔付费用缺口大
　　虽然上半年理赔案中出现了上千万元的大案，但许多人身险公司的件均理赔额仅在10万-20万元左右，远低于确诊重疾后30万-50万元的平均治疗和康复费用，消费者保障存在巨大费用缺口。
　　数据显示，信美人寿重疾险件均赔款21.5万元，而中信保诚人寿过半客户低于10万元，太保寿险的重疾件均赔付则仅为5.2万元。
　　“按照我国现有的医疗水平及价格，通常确诊重大疾病后，疾病治疗及康复费用平均在30万-50万元左右。根据赔付案件件均赔款来看，大多数人重症疾病类产品保额配置不足。”信美相互方面表示，建议消费者查询自身购买的重疾险保额，如果不能覆盖高发重疾的治疗费用，可及时补充。例如，可以通过产品叠加来提升自己的保障。