图：新能源车险涨跌因车因人而异。 吴博峰/摄
■本报记者 聂国春
　　新能源汽车商业保险专属产品已开售两周，关于其保费涨跌的争议却仍未停息。
　　“省的油钱全变成保费了！”一位特斯拉车主对新能源车险的价格表示质疑。该车主在懂车帝APP上晒出的中国人民财产保险股份有限公司的报价截图显示，2021年12月23日，他的特斯拉Model Y测算投保的总费用为8278元，而到了新能源车险正式开售的2021年12月27日，投保总费用却涨到了14902元，涨幅高达80%。一时之间，“你的新能源车险保费涨了吗”成为热门话题。
　　不过，《中国消费者报》记者调查发现，近期特斯拉保费已大幅下降。整体来看，新能源车险保费实际有升有降，部分高端车型价格有所上涨，大部分车型基准保费下降，整体涨价幅度并不大。
调查保费有升有降
　　记者调查发现，不仅特斯拉，小鹏、理想、蔚来等品牌汽车保费也出现了一定幅度的上涨。小鹏汽车的销售经理告诉记者，此前保险费是5000多元，现在是6000多元，具体费用要与车主的交通违章情况和之前的出险情况挂钩。
　　2021年12月29日，小鹏汽车发布的《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》称，“据28日各保司反馈的全国保费情况，小鹏全线车型平均涨幅2.9%—18.2%不等（不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异），具体金额请以当地保司的报价为准。”
　　记者调查发现，2021年卖出60多万辆的比亚迪，其多数车型保费则略有下降。比亚迪北京销售经理张先生对《中国消费者报》记者表示，新能源车险上线后，比亚迪车险比之前更便宜了。比亚迪北京一家4S店的保险专员告诉记者，比亚迪宋plus EV顶配车型现在保费大概5100元，比之前少了三四百元。
　　记者了解到，中国保险行业协会此前向财险公司下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示，在车损险费率平滑方面，25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮；25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动。
险企费率调整不显著
　　2021年12月14日，中国保险行业协会官网发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。同一天，中国精算师协会发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》。随着新能源汽车专属产品正式切换上线，新能源汽车正式进入专属保险时代。
　　新能源车险条款的最大亮点就是填补了原示范条款中新能源汽车“三电”（电池、电机、电控系统）保障的空白，自然灾害、充电作业、起火燃烧均有涵盖。同时，附加险增加了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险和附加自用充电桩责任保险。新能源车险基准保费表是新能源汽车保险产品开发和定价的基础。据悉，中国精算师协会项目组此前对2018年至2021年第一季度约5162万条新能源汽车商业保险承保数据和923万条理赔数据进行了多轮清洗、方案测算和费率平滑。
　　对于全国600多万新能源车车主来说，这无疑是个好消息。不过，面对新能源车险涨价，北京市民彭先生颇为踌躇，如果某种车型的保险费用上涨幅度过大，在购买时肯定会考虑这个因素。
　　根据记者调查，涨价80%显然有点夸张，但部分车型保费上涨是不争的事实。那么，保险公司是如何看待新能源车险保费的呢？
　　大家财险在新品上线时表示，新能源专属保险产品保险费率较传统燃油车略有下降，在提质增保的基础上，充分让利消费者。平安产险在回答“专属条款保障增加了，保费会变贵吗”这一问题时表示，80%车主的基准保费会下降。不过，由于保费受到交通违法记录、出险次数等因素影响，还需以实际保费为准。太保产险则称，新能源专属保险三者险与现行费率框架保持一致，车损险测算中特别考虑了价格敏感型的存量新能源车车主的承受能力，限制25万元以下车型不涨费。
分析基础保费下调≠保费下降
　　“涨价80%很吸睛，尤其涉及车主利益较多的一些品牌私家车。但行业是依赖大数据分析，考虑的是整个新能源车的保险经营状况。”保险业内资深人士石川对《中国消费者报》记者表示，根据风险对价原则，商业车险赔付高的基础保费上涨，赔付率低的保费下调，本次下调幅度较深的是新能源公交车等传统赔付率较低的车型，私家车的基础费率总体有所下调，部分车型保费上涨是正常的。
　　“保费的涨和跌不能局限于某一车型，基础保费下调也不代表保费下降。”石川介绍说，决定车险保费的3个因素是基础保费、出险系数（部分区域有违章系数）和自主系数，前两者行业里基本一致，自主系数则由各公司根据各自数据分析、风险判断、市场竞争情况和战略等方面在行业允许的区间内调整。
　　记者注意到，去年4月，市场曾传出多家保险公司拒保特斯拉的消息，虽然险企对此进行了辟谣，但可以侧面反映出险企对该车型的承保态度，因此，上调自主系数或在情理之中。
　　石川表示，市场上有几十家产险公司，对于同一品牌的车辆，有的公司自主系数是1.35，有些则是0.9（理论上最低是0.65）左右。对于特斯拉这类车来说，保费相差几千元是正常的，即便同一家公司，不同渠道保费也不一样。
　　石川还表示，本次改革不只是基础保费的调整，还包括新能源车险保障责任的扩大。在上线初期，两个因素同时存在，会对业务品质造成什么样的影响，需要时间积累数据和经验。随着该类业务整体预期赔付的优化，新能源车险保费肯定有下调的空间。