■本报记者 聂国春
　　随着金融市场的持续波动，投资金融产品的风险性越来越成为消费者选择产品时的一个考量因素，《中国消费者报》记者采访发现，尽管近期多家国有大行及股份银行下调了不同期限大额存单的利率，但大额存单依然十分抢手。
大额存单利率普遍下调
　　4月25日，工商银行宣布下调大额存单存款利率，3年期利率由原来的3.35%调整为3.25%，2年期利率由2.7%调整为2.6%，均下降0.1个百分点。
　　《中国消费者报》记者调查发现，不仅工商银行，其他银行也开始调降大额存单利率，调降幅度多为0.1个百分点。在售大额存单中，已很难见到年利率在3.5%以上的产品了。
　　记者手机银行的信息显示，中行、农行20万元起的3年期大额存单，目前年利率是3.25%，2年期利率则为2.6%，与工行保持一致。交行2年期大额存单利率稍高，为2.8%。
　　股份行的大额存单利率也在下调。平安银行APP显示，目前20万元起存的3年期大额存单年利率为3.4%，此前，其利率为3.5%。
　　大额存单一向是银行的“揽储利器”，为何银行现在要主动下调大额存单利率？普益标准研究员罗倩对《中国消费者报》记者表示，从短期政策实施来看，央行此前正式宣布下调0.25个百分点的存款准备金率，降准预计向市场投放5300亿元左右的资金，能够进一步缓解各大银行存款压力。长期来看，在金融支持实体经济发展政策引导降低实体经济融资成本的背景下，大额存单利率仍是下行趋势。罗倩预计，未来会有更多银行加入降低大额存单利率的队伍，通过此方式压缩负债端成本，保持自身净息差。
3年期大额存单多已售罄
　　“如果只是利率下调0.1个百分点，我觉得还好，保本保息毕竟让人放心。可现在的问题是根本抢不到。”北京市海淀区的王女士最近手里有笔闲置资金，本来想买3年期的大额存单，可在手机银行上“蹲守”了几次都没抢到。
　　《中国消费者报》记者在工行手机银行看到，该行今年第十一期3年期30万元起个人大额存单页面里，在“参考剩余额度”一栏，赫然显示“售罄”2字。工行客服人员告诉记者，目前存款额度处于限量状态。线上办理就看是否显示有额度可办，线下各网点可能每天有额度发放，建议到各网点咨询。
　　中行手机银行显示，大额存单利率3.25%，记者点击“大额存单”栏后，页面显示“暂无可购买产品”。
　　在光大银行手机银行上，20万元起存3年期的大额存单利率虽然仍为3.5%，但两款产品都已售罄，只有2年期利率为2.9%的产品可买。
　　招联金融首席研究员董希淼认为，这主要是因为近期金融市场波动加剧，资本市场单边下跌，部分理财产品出现浮亏，投资者风险偏好下降，对存款需求增加。从央行数据看，今年以来，存款增长速度较快。
　　尽管新发大额存单产品额度紧张，但记者在采访中发现，部分银行上线了大额存单转让功能。由于以前发行的大额存单利率比现在高，部分待转让大额存单的年利率比新发产品还高，比较划算。
　　例如，中信银行APP目前没有任何在售的新发大额存单产品，系统提示客户若想购买可直接去大额存单转让专区。《中国消费者报》记者看到，目前待转让的存单预期年利率为3.35%，原始利率为3.55%，原始起购金额都为20万元或30万元，剩余期限在2年多。交行转让区利率最高达3.32%，剩余期限1085天，转让金额为473万余元。另有多款20万至50万元不等的转让产品，利率也有3.29%，超过目前的新发产品。
　　值得注意的是，部分老存单金额较大，且只支持全单购买，门槛较高。投资者可根据自己的实际情况选择。
●提醒
谨慎评估风险承受能力
　　银行理财产品大面积跌破净值，大额存单也利率下行，那么，消费者该如何让资产保值增值呢？
　　工行客服人员对此表示，存较长期限的大额存单，除了考虑利率更多的问题，还要考虑在存款期限之内是否有使用资金的需求。如果在大额存单未到期时，碰到急用钱的时候，可以采用大额存单部分提前支取、存单质押贷款、大额存单转让3种方式来盘活资金的流动性。
　　“对储户而言，如果资产配置中存款产品特别是中长期存款较多，那么收益率将可能有所下降。”招联金融首席研究员董希淼说，投资者应平衡好风险与收益的关系。如果希望获得较高收益，那就必须承受较高风险；如果不希望承担较高风险，那就需要接受较低的收益。
　　（聂国春）