■本报记者 聂国春
　　继特斯拉和奔驰之后，宝马也要开始卖保险了。国家企业信用信息系统显示，宝马（中国）保险经纪有限公司于10月13日成立，注册资本5000万元。
　　记者了解到，宝马是今年第四家设立（收购）保险中介公司的汽车制造商。为何一众车企如此热衷保险行业？车企入局保险，将给车险市场和消费者带来什么样的影响？车企卖保险，又将面临什么挑战？
车企新势力扎堆涉“险”
　　10月13日，宝马（中国）保险经纪有限公司正式完成工商注册，其注册所在地为北京市朝阳区，经营范围包括信息咨询服务、保险经纪业务等。宝马由此成为今年以来第四家涉“险”车企。
　　今年1月，蔚来注册成立蔚来保险经纪有限公司。3月，比亚迪保险经纪有限公司注册成立。6月，理想汽车旗下全资子公司收购银建保险经纪100%股权，并将其更名为北京理想保险经纪有限公司。而早在2020年8月，特斯拉就已涉足保险经纪领域。
　　此前，小鹏汽车于2018年7月成立广州小鹏汽车保险代理有限公司。吉利则早在2015年就成立了易保保险代理公司，并于2018年2月获批业务资质。
　　“今年汽车制造商入局保险业掀起了一个小高潮。不过，要想真正从事保险中介业务，尚需经过银保监会的批准。”某保险中介人士告诉《中国消费者报》记者，自吉利之后，监管环境发生巨大变化，保险中介牌照的审批陷入停滞状态。为了规避资质审批环节，一些汽车制造商直接选择收购一家全国性的保险中介公司，如理想汽车、长城汽车。
入局新能源车险优势大
　　车企和保险的联姻并不是新鲜事。早在2004年，东汽集团和上汽集团就涉足保险业。此后，广汽集团、一汽集团和北汽集团等传统车企也纷纷设立保险公司或保险中介机构。不过，在上述保险中介人士看来，传统车企开展保险业务，只是作为其售后服务的一部分，扩展商业版图的一种手段罢了。
　　那么，新能源车企入局保险业目的何在？“车企发力车险业务，有助于重塑车企与用户的关系，车企可以从投保、出险、续保、维修、理赔等多个场景下与用户建立连接。”车车科技创始人兼CEO张磊在接受《中国消费者报》记者采访时表示，新能源车险是车企直接连接C端用户的“金线”，车企可以就此拓展汽车保养、理赔维修、汽车金融等汽车后市场业务，而汽车后服务市场的利润率远高于汽车生产制造环节。
　　艾瑞咨询研究报告也认为，车险有望成为车企服务车主的入口。未来车辆交付仅是车企创造价值的起点，后续以车险为服务抓手，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。
　　在对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟看来，新能源车企进入保险中介行业优势明显，因为其业务是有真实保险需求的场景，有更加精准的大数据支撑。
创新车险推动保费下降
　　去年底，新能源车险正式落地，三电系统、自燃风险等均得到专门保障，但保费大涨也引来不少车主吐槽。中国银保信数据显示，新能源车保费比传统燃油车平均高出21%，其中一个重要因素是保险赔付率高，新能源车核心动力损毁率是燃油车的3倍。
　　居高不下的保费显然不利于新能源车的销售。张磊认为，目前新能源车险尚处于起步阶段，定价数据模型有待建立。由于新能源汽车的风险结构、风险成本与传统燃油车有较大区别，车企的入局，可以通过更多的数据积累，帮助保险公司开发出更符合新能源车车主需要的保险产品，设计出更合理的风险防控体系，制定出更精准的保险费率。
　　这一点在特斯拉海外业务中已得到初步实现。据了解，2016年起，特斯拉与保险公司合作开发“品牌车险”。2018年，特斯拉通过组建车队和数据建模，在没有暴露车主信息的基础上，评估客户与车辆的风险状况，为特斯拉车主提供降幅高达20%—30%的车险价格优惠。2019年8月，特斯拉正式开启自营保险计划，通过一套安全评分系统来评估车辆的驾驶风险等级，并据此动态调整下一个月的保费金额。
　　何小伟认为，新能源车企涉足保险经纪领域或可成为推动新能源车险保费下降的契机。
落地还需迈过多道坎
　　来自中汽协的数据显示，今年1—8月，新能源汽车产销分别完成397万辆和386万辆，同比分别增长1.2倍和1.1倍，已超去年全年新能源汽车产销量。业内人士认为，随着新能源汽车的发展，直销模式将逐渐取代传统汽车经销模式，这为车企销售车险提供了便利。
　　不过，张磊认为，虽然车企在入局保险行业的征途上空间巨大，但也面临着车险系统研发成本高、保险公司对接难、理赔服务建设周期长、牌照合规等问题。
　　首先，牌照的获取就是一大难题。记者了解到，监管部门自2018年收紧了保险中介牌照，并在保险中介市场开展清虚提质。目前，特斯拉等待监管部门批复的时间已经超过了两年。而比特斯拉保险经纪公司早一年注册成立的梅赛德斯-奔驰保险代理（北京）有限公司，至今也没拿到牌照，并于2022年10月12日决议解散，公司被核准注销。
　　其次，直销的模式要求车企必须具备功能完善的线上系统，不仅建设成本大、时间周期长，而且与保险公司系统对接复杂。此外，车险行业属地化监管和保险公司经营话语权分散等行业特性，也使得车企心有余而力不足。
　　“车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，需要长期积累。”张磊说，无论是百年传统车企还是造车新势力都不具备车险行业经验，为了给用户提供优质的理赔、维修、车主服务，要求车企与大量的线下服务网点达成协作或自建庞大的服务网络体系，这些都需要大量的时间和资金成本。