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■本报记者 聂国春
　　11月30日，中国银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市推出特定养老储蓄产品。至此，参与首批试点的工商银行、建设银行、农业银行和中国银行4家大型银行均已发行特定养老储蓄产品。
　　特定养老储蓄都有些什么产品？和一般的银行储蓄有何不同？哪些人群可以购买？提前支取怎么办理？《中国消费者报》记者进行了调查采访。
养老储蓄试点渐次落地
　　今年7月，为加快推进商业养老金融业务发展，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求，银保监会、人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，自2022年11月20日起，由工、农、中、建四大银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限暂定一年。
　　11月20日，工商银行率先在5个城市开始发行特定养老储蓄产品。11月29日，农业银行、建设银行的特定养老储蓄试点工作也正式开启。11月30日，中国银行也推出特定养老储蓄产品。
　　根据《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。
　　记者调查发现，四大银行发行的特定养老储蓄产品类型、期限和《通知》一致，利率方面也没有差异。整体来看，整存整取产品利率较高，广州、成都和西安均为4.0%，青岛和合肥则为3.5%。零存整取和整存零取利率相对较低，广州、成都、西安利率为2.25%，青岛和合肥则为2.05%。在起存金额方面，特定养老储蓄整存整取、零存整取、整存零取分别为50元、5元和1000元。
　　“从试点银行发行的产品来看，可谓形式多样，能满足不同储户需求。每人限存50万元，也能让更多储户参与养老储蓄试点。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受《中国消费者报》记者采访时说，特定养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财、养老保险和养老基金产品等协同发力，将更好地为养老领域提供多元化的金融服务，更好地满足公众对第三支柱养老保障的需求。
试点产品颇受市场青睐
　　记者注意到，目前各大银行挂牌的存款利率，5年期整存整取为2.65%，零存整取、整存零取则为1.45%。同时，各大银行的大额存款利率，目前也均不到4%。显然，特定养老储蓄有着较大的利率优势。
　　中国银行相关负责人表示，特定养老储蓄产品属于人民币定期存款，相较于普通定期存款，有四大特点：一是储种齐全，储户可结合自身资金情况按需选择；二是存期更长，符合养老定位，且不同期限的产品与客户年龄有一定适配性，更加精准服务养老需求；三是专属利率，利率定价一定程度上体现了普惠性；四是灵活支用，存款人因个人原因需要用款，可以办理提前支取。
　　正因为如此，特定养老储蓄受到市场青睐。“我们网点今天的额度已经卖完了。”工商银行西安某支行网点工作人员在接受《中国消费者报》记者电话咨询时称，现在西安养老储蓄产品的额度很紧张，每天只放出一部分额度，客户只能每天早点来柜台排队办理，先到先得。建设银行合肥某网点理财经理也对记者表示，养老储蓄产品开售后来购买的客户不少，大多是冲着存款安全、利率高来的。
　　据了解，由于特定养老储蓄只在试点地区开卖，只有居民身份证发证机关为试点城市的适龄客户才能办理。办理时需持有效居民身份证至同一城市的银行营业网点柜台，试点期间不可跨区域办理。
　　根据《通知》规定，购买特定养老储蓄需要年满35岁以上，支取则要到55岁之后。工商银行上述工作人员告诉《中国消费者报》记者，一般来说，客户的年龄加上存款期限需要大于或等于55。也就是说，如果客户35岁，只能购买20年期的产品。50岁以上的话，所有期限的产品均可购买。
　　如果存款人55岁前急需用钱，能否提前支取呢？中行相关负责人表示，存款人因个人原因需要用款可以办理提前支取。其中，整存整取产品支持部分提前支取和全额提前支取，部分提前支取次数不受限制，部分提前支取后剩余金额应不低于起存金额。零存整取、整存零取产品不支持部分提前支取，仅支持全额提前支取。
　　提前支取的话，利率如何计算呢？据了解，特定养老储蓄产品每5年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变，每个计息周期的适用利率以该周期开始日的特定养老储蓄产品利率执行。提前支取的话，产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型存款的挂牌利率计息，不满5年部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。
　　“这样的办理条件也是在培养大家长期储蓄的理念，因为养老实际上是一个未雨绸缪的过程。”上海金融与发展实验室主任曾刚对《中国消费者报》记者表示，这个过程长期封闭，反倒有可能获得更好的投资收益。提前支取则会造成利息损失，也不利于养老规划。
可用个人养老账户购买
　　11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，广州、西安、成都、合肥和青岛等36个城市在列。而根据银保监会此前发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。这也就意味着，试点地区的公众可以通过个人养老金账户购买特定养老储蓄产品，享受个税优惠。
　　上述试点银行表示，下阶段会尽快将特定养老储蓄及传统定期存款放到个人养老金账户产品列表，有效助力个人养老金业务开展。
　　在曾刚看来，特定养老储蓄除了收益上具备相对优势，期限上具备养老产品特征，最重要的特点是可以直接通过个人养老金账户购买。特定养老储蓄产品为配套个人养老金制度建设而推出，鼓励大众将钱投入个人养老金账户，以满足未来的养老需求。