图一：余先生的信用卡还未激活却已经被收取了年费。
图二：银行半夜扣除了余先生2000元年费。
■本报记者 聂国春
　　“免费”升级的信用卡还未见到，却先收到了2000元的年费账单，青海消费者余先生直呼：“中信信用卡的这种操作就是在套路持卡人！”
　　除此之外，记者调查发现，不少中信信用卡持卡人认为升级白金卡可以提高额度，升级后却发现，除了高额年费外，信用卡额度根本没变化。这究竟是怎么一回事？
“免费”升级套路深
　　2月6日，余先生接到中信信用卡客服电话。工作人员称，余先生信用卡使用状况良好，可以免费升级为白金卡。余先生同意升级后收到了一条中信银行信用卡中心发来的升级短信。他打开短信上的链接，按要求填写了身份信息和卡片邮寄地址。
　　但令余先生没想到的是，隔天却收到了中信银行信用卡中心的2000元账单。余先生立即登录该行信用卡中心的“动卡空间”APP查询，发现自己名下多了一张尾号为1770的中信白金信用卡（年费版），2000元是这张卡的年费，交易时间为2月7日23点59分。
　　2月9日，余先生联系“动卡空间”语音客服进行沟通，要求注销卡片、退还年费，但客服表示，卡片已经寄出，费用也退不了。
　　记者调查发现，和余先生一样遭遇免费升级年费套路的中信信用卡持卡人还有很多。多位用户在黑猫投诉平台称，收到自称中信银行客服人员的免费升级电话，说之前的信用卡刷不了需要升级，但并未明确告知升级后会产生2000元年费，也未告知升级后年费不可取消、不可通过其他途径方法抵消。在中信银行股吧和一些信用卡论坛，也有网友发帖称中信银行客服电话表示免费升级信用卡，但对2000元年费只字未提。
　　另一位持卡人凌先生在连续被收取了4年共计8000元年费后，才发现原来“免费”升级的白金卡需要每年交2000元的年费。根据江西电视台2020年的报道，凌先生投诉后，中信银行信用卡中心退还了其8000元年费。凌先生对此质疑，认为中信银行想收费就收费，投诉了就可以随即取消，其规范性何在？
　　《中国消费者报》记者针对用户免费升级白金卡却被收取年费一事采访了中信银行信用卡中心，对方回复称：“2月6日，客户余先生接到我行工作人员电话邀请后，通过我行官方网络渠道，下单办理白金卡升级服务。该页面有清晰醒目的费用提示，客户办理的白金卡升级年费为2000元。客户点击确认费用后成功办理。”
　　“银行工作人员在电话中只说了免费升级，自始至终没有提收费的事。办理升级业务的短信链接中也只是让填写个人信息，并没有看到任何收费提示。”余先生对《中国消费者报》记者说，“要是知道有2000元年费，我肯定不会升级。”
　　记者注意到，中信银行的不规范操作已引发大量投诉。据银保监会统计，2022年第三季度涉及中信银行信用卡投诉共2453件，占中信银行总投诉量的八成，位居股份制银行投诉榜第5位。
　　北京寻真律师事务所律师王德怡对《中国消费者报》记者表示，如果银行在电话中明确告知客户相关服务条款的内容和收费标准，并且事后也经过客户的明确同意，说明银行和客户达成了新的协议，银行收费才有合同依据。如果银行在电话沟通中没有明确上述内容，也没有通过其他方式向客户告知合同的内容及扣款标准，就侵犯了消费者的知情权和公平交易权。
只有5000元额度的高端信用卡
　　在不少持卡人的印象中，中信白金卡瞄准的都是高端消费者，普通消费者想去开户都难。中信银行信用卡中心在接受《中国消费者报》记者采访时也表示，高端信用卡不仅仅是身份的象征，更为持卡人提供了畅享品质生活的各项高端权益，比如白金卡的用户可以享受高尔夫练习场免费使用、机场贵宾休息厅、航班延误保障、高额航意险、汽车道路救援服务等权益。
　　那么，被中信银行邀请升级的都是高端用户吗？余先生告诉记者，他原先是金卡用户，信用额度为5000元，升级白金卡后，还是和原来的卡共用一个额度。“我的普卡2025年才到期，既然额度一样，何必升级白金卡？”余先生说，以自己目前的信用额度和消费状况，根本用不到所谓的白金卡权益。
　　据记者了解，不少信用卡持卡人之所以同意升级，并不是因为各项高端权益，而是想提高信用卡额度。那么，银行信用卡中心为什么会发放只有几千元信用额度的高端信用卡呢？
　　对此，中信银行信用卡中心并未明确回复。不过，《中国消费者报》记者注意到，余先生的信用卡可以升级两种白金卡，一种是年费480元的精英级白金卡，另一种是年费2000元的尊贵级白金卡。中信银行为何忽视消费者的选择权，直接将5000元信用额度的用户升级成尊贵级用户？
　　不少持卡人反映，升级中信白金卡就是“智商税”，就是为了收取年费，对提额没有任何作用。
未激活即收年费涉嫌违法
　　记者看到，在余先生的卡片年费账单上有一行小字注明：“卡片当前未激活不收取年费，激活后按年费标准收取。”然而，当余先生被收取年费时，还没有收到卡片，更遑论激活了。
　　对此，北京两高律师事务所律师董正伟在接受《中国消费者报》记者采访时表示，持卡人没有激活信用卡，信用卡就无法使用，没有使用银行就没有提供服务，没有提供服务有什么理由收取服务费呢？
　　“中信银行白金信用卡未激活便收取2000元年费是不合法的，违反了《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用的规定。”董正伟认为，白金卡年费主要是针对持卡人使用一些高端权益的收费，白金卡刚发出就收费是不合理的。“如果持卡人收不到卡、拒收卡或者卡片遗失，根本没有享受到服务，收费从何而来？”董正伟告诉记者。
　　“接到余先生的投诉后，我行工作人员已为客户办理了白金卡降级服务，并退回2000元年费。”2月20日，中信银行信用卡中心对《中国消费者报》记者表示，双方已达成一致。
　　虽然银行退回了2000元年费，但余先生仍然十分生气。在他看来，中信银行根本不是在升级服务，而是在套路用户。
　　记者注意到，江苏省消保委2022年3月曾发布《银行开卡消费调查报告》，并在报告中明确表示，信用卡未经同意被激活或未激活收取年费等行为扰乱了市场秩序，涉嫌侵犯了消费者的财产安全。
　　王德怡认为，银行服务协议通常是一个很复杂的协议，不适合通过电话方式签约，应该采用书面方式签约，向客户提示重点条款。否则，相应的格式条款应被认定无效，消费者可以据此维护个人权益。
　　（本文图片均由消费者提供）