图：某银行推出的个人养老金开户优惠活动。
■本报记者 聂国春
　　在个人养老金业务试点即将满一周年之际，多家银行悄然开启了新一轮的个人养老金资金账户开户大战。
　　《中国消费者报》记者注意到，近期工商银行、中国银行、交通银行等多家银行在个人养老金非试点地区推出了个人养老金账户预约开户营销活动。业内人士认为，银行争相在非试点地区争抢用户，意味着个人养老金试点地区或将扩大。
银行花式营销揽客
　　近日，交通银行开启个人养老金资金账户非试点地区预约通道，完成预约的客户，可获得一张2元、5元、18元或58元面值的礼券。
　　9月8日，中国银行江苏省分行也在其官方微信公众号上推出个人养老金非先行地区账户预约开户福利活动。
　　据记者不完全统计，自8月份以来，工农中建交等国有大行，以及兴业、浦发等股份制银行纷纷推出个人养老金非试点地区预约开户福利活动，活动区域涉及广东、云南、江苏、安徽、陕西、山西等多个省市，大有全面开花之势。多数银行的开户预约优惠活动截至9月30日，交行等部分银行则延长至12月31日，活动期限近半年。
　　从活动形式来看，优惠活动一般包括抽奖、送话费券、送立减金等。建设银行对成功预约的客户送出5至188元微信立减金；南京银行则可以在10元面值限量的盒马鲜生礼品卡、京东E卡和天猫超市卡中任选其一；交行则宣称抽奖100%中奖，中奖礼券可在交行支付贴金券、支付宝红包和微信立减金中自主选择其一。
　　据了解，目前非试点地区通过银行预约，开设的是一个虚拟的电子账户，没有实际应用，不能缴存钱款购买养老理财产品。待所在地区获批开展试点后，银行将自动为预约开户的客户在人力资源和社会保障部信息平台申请开立唯一的个人养老金账户，同时在银行开立个人养老金资金账户。
试点地区有望扩容
　　2022年11月25日，人社部会同财政部、国家税务总局在全国试点启动“个人养老金”制度，构建完善了我国多层次养老保险“三个支柱”。根据安排，个人养老金制度在北京、上海、广东省广州市、江苏省苏州市、河南省郑州市、云南玉溪市等36个先行城市或地区试点实施。
　　试点开启后，各大银行于今年初在上述试点地区开展了一轮个人养老金资金账户开户争夺战。彼时，部分银行推出的开户礼遇甚至超过百元。
　　招联首席研究员董希淼认为，银行开启非试点地区个人养老金资金账户预约开户的营销活动，意味着个人养老金试点地区或即将扩大，但第二轮试点是否将全部放开还是在部分地区进行试点，仍有待观察。
　　记者注意到，云南某国企8月份就在其官方微信公众号发文称，“2023年4季度，云南省将在昆明市部分单位正式试点推行（个人养老金制度）”，在正式开户前，职工可以先办理“预开户”，以免到今年年底全面铺开后扎堆开户。
　　“根据此前的时间安排，个人养老金制度将在先行城市（地区）试行1年，如今已过去10个月时间，部分银行已经在为非试点地区的开户做准备了。”巨丰投顾高级投资顾问翁梓驰认为，经济水平较高、居民投资意愿也较高的城市，或有望入围新一轮的试点地区。
　　值得一提的是，近期多个省份亦表态称，将稳步推进个人养老金试点。山东省人社厅7月底表示，下一步将按照国家统一部署，继续稳步推进个人养老金试点。广东省人社厅也在9月5日发布《关于进一步促进我省养老保险第三支柱高质量发展的若干措施（征求意见稿）》，称要强化个人养老金政策及金融产品宣传，为全省全域实施个人养老金制度营造良好环境。
　　记者了解到，为更好地推动个人养老金制度在全国实施，近期人社部正就个人养老金业务试点情况进行调查研究。人社部日前发布的一份针对个人用户的调研问卷中，问题就包括对个人养老金业务的建议等。
开户热投资冷如何破解
　　采访中记者发现，不少人冲着银行的营销优惠活动开立了个人养老金资金账户，然后就没有下文了。
　　人社部数据显示，截至2023年上半年，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达到4030万人。在人均缴费金额方面，截至2023年3月底，个人养老金共缴费182亿元，人均缴费金额为2022元，距离1.2万元的每年缴纳个人养老金额度上限仍有较大的差距。
　　为何账户闲置情况如此突出？中国民生银行总行产品专家夏萍日前公开表示，开户热、缴存冷可能包含两方面因素，一方面因为个人养老产品货架不够丰富，另一方面产品成立时间短，消费者在选择上较为困难。
　　已开立个人养老金账户的曹小姐告诉《中国消费者报》记者，当时开立账户是为了帮银行朋友冲业绩，也顺带着薅点银行的羊毛。但自己离退休还早着呢，不想把钱这么早地押在养老金账户里。消费者黄先生则表示，自己的钱大多数放在股票和基金账户里，养老金锁定期太长，目前还没打算投入资金到账户里去。
　　夏萍建议，要改变这一现状，未来不仅要丰富个人养老金产品池，更要通过数据及模型等科学分析加强投资者服务。金融机构要通过线下柜台、媒体资源等多种渠道进行投资者教育，让个人客户能够真正切实了解国家给予个人养老方面的税收优惠政策，并通过技术支持分析历史数据、智能提供个性化定制，让客户科学清晰地看到个人养老产品的收益及风险，选择适合自身的产品。
　　董希淼也表示，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，让投资者有更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。
　　专家同时提醒，个人养老资金账户具有唯一性和长期性。资金账户开立后，在开户银行所能购买到的个人养老金理财产品与在其他银行能买到的产品不尽相同。因此，个人开户时应谨慎选择，千万不要为了一点优惠而随意开户。
●记者手记
违规开户要不得
　　根据相关规定，个人养老金参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户。开立账户后，每年不仅可能给银行带来1.2万元的存款，个人购买养老金理财产品还会给银行带来手续费收入。因此，不少商业银行一方面竞相推出各种开户礼遇营销活动，另一方面则对各级员工下达开户任务。
　　记者在采访中发现，不少银行员工为完成绩效考核任务，或自掏腰包给客户返现，或寻求合作单位批量开户，或在办理其他业务时捆绑个人养老金开户业务，有的甚至不惜“铤而走险”，不经客户同意违规私自开户。
　　例如，云南某国企就在官方微信号文章《个人养老金可以预开户啦》的文章中称，“集团公司社保部通过前期调研，优选了中国工商银行和中国建设银行作为合作银行，建议职工从这两家银行中选择，方便以后年度为职工本人提供投资顾问服务。”虽然文章亦提醒称，职工可以选择其他银行，但在集团的贴心服务下，又有多少职工愿意去进行个人自主选择？
　　还有一些消费者则是在办理贷款或其他银行业务时遭遇“被开户”。此前有报道称，消费者陈先生在银行办理贷款时，签署的材料较多，他以为自己签署的都是贷款合同，没想到被开通了个人养老金资金账户。而与陈先生有着相似经历的人不在少数。
　　事实上，个人养老金账户是否开立，选择哪家银行开立个人养老金资金账户，这完全应由个人自主选择。银行违规开户，虽然员工可能就此完成任务指标，银行获得了更多客户，但这严重侵犯了消费者的知情权和自主选择权。如此开户，不仅会引发大量投诉，导致银行声誉受损，相关违规行为也会让客户信任度降低，不仅不利于相关业务发展，也影响银行的长远竞争力。
　　因此，对银行来说，要科学制定业绩指标，提高业务规范水平，通过加强业务创新、丰富产品供给等手段来吸引消费者开户。监管部门也要加大对此类违规行为的惩处力度，采取切实措施保护消费者权益。
　　（聂国春）