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车企财险服务持续发力
新能源车更“保险”了
作者:聂国春
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■本报记者 聂国春
  在获批使用全国统一的交强险条款、基础保险费率后,深圳比亚迪财产保险有限公司于5月15日、17日接连开出两份新能源车险保单。
  “虽然没有想象中便宜,但起码不用担心自己的新能源车几年后无地可保了。”北京比亚迪车主唐先生说,在比亚迪财险入局后,新能源车主又多了一个选择,这将促进其他保险公司提升服务质量,推出更有竞争力的车险产品。
亲民车险接连出单
  5月6日,金融监管总局发布行政许可信息,同意比亚迪财险在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东和陕西使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。这意味着,比亚迪财险在上述地区可以提供相应的交强险产品及服务。
  几天后,比亚迪财险在山东威海开出首单,涉及新车为比亚迪旗下2024款海豚荣耀版420km自由版,目前该车型的官方指导价为11.28万元。记者了解到,该保单保费为3900元,其中商业险2950元、交强险950元。商业险包含8项内容,即新能源汽车损失保险,保险金额为11.28万元;新能源汽车第三者责任保险,保险金额为200万元;新能源汽车车上人员责任保险(司机),保险金额为1万元;新能源汽车车上人员责任保险(乘客),保险金额为4座×1万元;道路救援服务特约条款(新能源汽车)2次;车辆安全检测特约条款(新能源车险)1次;代为驾驶服务特约条款(新能源车险)1次;代为送检服务特约条款(新能源车险)1次。
  5月17日,比亚迪财险在山东再次出单,涉及新车为24款驱逐舰05荣耀版55KM豪华型,官方指导价为7.98万元。该车商业险价格为3496.54元,保费总计4446.54元。与前车相比,第三者责任险保额从200万元提升至300万元。
  “我的车也是海豚荣耀自由,当时在4S店买的平安车险,支付了4000元。”山东车主小艾说,比亚迪财险的价格没有想象中的便宜。
  广东网约车车主陈先生则表示,深圳售价7.98万元的比亚迪驱逐舰,保费为6000多元,这样对比就便宜多了。
  记者调查发现,很多车主是将自己现在的车险保费和比亚迪的新车保费进行对比。不过,新车首年保费普遍费率较高。相比新车首保而言,比亚迪财险的价格还算亲民。车主们也认为,只有比较第二年的保费之后,才能知道比亚迪入局后将带来多少实惠。
破解精准定价难题
  “再也不怕新能源车被拒保了。”在7地获批展业后,账号“比亚迪官销体验中心”在某社交平台上如是表示。该文还称,车主们获得的另一大利好将会是“价格会更低,按天收费、不开不收费,比亚迪要把性价贯彻到底”。尽管仅一天后,该消息已不可见,但车主们对按天收费依然充满期待。
  科方得智库研究负责人表示,比亚迪财险的优势在于其庞大的车主数据,可以帮助其更深入地理解新能源汽车的特性和风险,从而提供更符合新能源汽车特点的保险产品和服务。未来,按天收费的精准定价车险或将实现。
  中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出,精准定价能力的缺失,是导致车险业务尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前,传统险企车险定价更多是从车的因素来考虑,比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等,但是否发生风险,起决定作用的往往是人,比如车主的驾驶技术、习惯等。
  不过,为破解新能源车险的精准定价难题,传统险企也在努力,“联合定价”就是其一。
  蚂蚁保新能源车险负责人张怡文告诉记者,新能源车险用户群体相对年轻,平台通过数据挖掘配合模型AI算法,帮助保险公司弥补数据缺失的劣势。例如,加入动态的车险网数据,对新能源车风险数据进行补充;基于车辆信息,丰富了新能源三电等基础信息,比如电池充放电行为,急加速、急减速行为等,对车辆数据都是很好的补充。
  而在“从人”方面,传统静态数据包括车主的性别、年龄,而动态数据比如违章、超速则较少纳入。“联合定价”技术则基于停车交费、高速通行费等人车绑定数据,来判断车辆的实际驾驶人,并与之驾驶风险绑定。同时,针对困扰险企的私家车兼职网约车的情况,通过“从人”数据也可以建立起网约车模型。一方面,可以对风险可控的网约车进行报价;另一方面,针对高风险网约车车主,也可以帮助险企做核保拦截。
  对此,太保财险相关业务负责人安娜娜表示,“联合定价”技术让车险风险定价模型更加精准,提升了公司运营效率,也可以让不同风险等级的用户都能得到适合自己的报价,驾驶习惯良好的用户能得到更优惠的报价。
  事实上,鼓励保险公司自主定价是近年来车险行业改革的方向。今年4月下旬,金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》,将新能源商业车险的自主定价系数范围从原先的“0.65—1.35”调整至“0.5—1.5”,与燃油车保持一致,并要求其实施时间原则上不晚于今年6月1日。
  王向楠认为,在行业政策的加持下,车险精准定价能够从源头改善车险亏损难题,促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。对消费者而言,优惠的保费也可以激励车主改善驾驶行为,降低用车风险。

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