图：杭州市民保升级版主打“0免赔”。 资料图片
■本报记者 聂国春
　　“守护第5年，首创0免赔。”7月23日，杭州“市民保”公众号发布“最后10天”的参保提醒，提醒有意愿的消费者购买129元/年的杭州市民保2024升级版。无独有偶，上海“随申办”日前也上线了一款普惠型保险产品——沪补保，其宣传亮点也是“0免赔”。
　　很多保险产品在理赔时，会有一定的免赔额，就像医保报销的起付线。所谓“0免赔”，是指在进行某项保险理赔时，“起付线”为0，全部费用可以按约定的赔付比例进行赔付。
　　作为城市定制型普惠保险，惠民保近年来以价格实惠受到广大消费者的青睐，不过，其往往有理赔门槛。相比之下，“0免赔”的惠民保有哪些创新？保险公司为何会在今年相继推出此类产品？“0免赔”如何实现可持续发展，让产品走得更远？
产品主打“0免赔”
　　6月25日，由平安健康承保的2024杭州市民保开放参保。与2023年不同的是，除了89元的普通版本，新增了129元的升级版，升级版将免赔额2万元升级为“0免赔”。
　　记者了解到，杭州市民保升级版的住院基本医疗报销年免赔额仍为2万元，但对恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术等28种特定严重疾病和意外住院实行“0免赔”。同时，对特定60种高额药品、质子重离子或car-t治疗费用也实行“0免赔”。“这些疾病的普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高，0元免赔让被保险人更容易赔得到、赔得更多。”杭州市民保方面表示。
　　对于此次升级，杭州消费者小军感叹道：“要是早一年推出就好了。”小军妈妈去年意外摔了一跤，住院花费了近1万元，但报案时发现理赔要2万元起步，只能作罢。小军表示，升级版本非常适合骨折等意外高发的老年人群体。
　　与杭州市民保分为普通版和升级版不同，沪补保围绕“补充性”展开，与聚焦于医保外保障的沪惠保形成互补，共同构建起全方位的健康保障体系。具体而言，该款产品在保障责任方面“补责任”，即通过设立零免赔额填补百万医疗保险在低赔付区间的空白。据了解，该款产品包含了住院医疗费用保险金最高1.6万元，临床急需进口特定器械医疗费用保险金最高赔付50万元，院外特定药品医疗保险金最高赔付50万元。
降低免赔额成趋势
　　据了解，惠民保是弥合基本医保与商业健康险断层的创新产品，曾创下覆盖人群超过1.4亿人次的成绩。复旦大学中国保险与社会安全研究中心日前发布的《“以退为进”：惠民保产品研究与观察——基于73款停售惠民保产品的分析》称，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出过284款惠民保产品。
　　不过，小军在给父母投保了杭州市民保的同时，却并没有给自己也买上一份，而是选择了价格更高的百万医疗险。在小军看来，惠民保的报销范围相对较小，且免赔额较高，对于身体相对健康的年轻人来说，生病出险且高费用支出的概率低。
　　“只给老人投保惠民保”反映了当前年轻人的心态，却也有着相关数据支撑。目前，市面上的惠民保一般都设置有一两万元的免赔额，这相当于提高了理赔门槛。国家卫生健康委公布的数据显示，2022年1—9月，国内二级公立医院次均住院费用为6800元；平安健康险公司的数据显示，有94%的少儿险客户住院医疗花费在1万元以下。
　　正是考虑到上述原因，近年来惠民保也在降低理赔门槛方面不断优化。以沪惠保为例，2023年度基础免赔额从最初的2万元降低至1.6万元。同时，连续参保享优待，连续一年参保且无理赔客户享1.5万元免赔额，连续两年参保且无理赔客户享1.4万元免赔额。2024年基础免赔额再降至1.2万元，连续两年、三年投保且无理赔客户享1.1万元和1万元免赔额。
　　由中再寿险编制的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》认为，免赔额对获赔率影响显著，降低免赔额能提高产品吸引力和在民众中的感知度，有助于提高参保率。
　　那么，“0免赔”惠民保能否成为趋势呢？复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在接受《中国消费者报》记者采访时表示，“0免赔”产品的推出，可以理解成惠民保基础版上的升级或者补充，有助于满足广大被保险人多样化、多层次的健康保障需求，但是，它不是惠民保的主流产品，很难成为行业发展趋势。
可持续性有待观察
　　在许闲看来，惠民保一般价格较低，不限既往症投保，如果全部实行“0免赔”的话，产品恐怕持续不了多久就会赔穿。
　　那目前市场上宣称的“0免赔”是如何保证其可持续性的呢？
　　众惠相互保险一位精算师告诉《中国消费者报》记者，目前市场上的“0免赔”医疗险产品大致分以下几个类别。一是指定几种特定疾病为“0免赔”；二是有的医疗采取“0免赔”，不同医疗费用区间采用不同的报销比例，以此来调节费用；三是中高端医疗采取“0免赔”，但保费较高。
　　该精算师表示，“0免赔”产品为消费者提供更充分的保障的同时，也客观要求保险公司不断提高风控能力，通过健康告知、赔付比例等进一步降低风险，例如在客群选择方面，提高风控管理水平，降低逆选择风险。同时，要优化年龄结构，提高参保率，稀释赔付风险。
　　保险专家提醒消费者，“0免赔”的产品设计消除了传统医疗保险中的免赔额门槛，显著降低了参保者的经济负担，但“0免赔”并非所有医疗项目都可实报实销。消费者投保时应仔细阅读保险条款，看清是部分特定疾病、特定药品还是普通医疗费用“0免赔”，以免被“0免赔”宣传误导。