■本报记者 聂国春
　　无需购买医疗险，即可免费领取高价特药保障、CAR-T细胞治疗权益——这类“惠民福利”近期在保险市场快速蔓延。不少代理人以此为诱饵，跳过保障型产品，直接向消费者推销增额终身寿险、年金险等理财型保险。
　　近日，湖北金融监管局向辖内各保险省级分公司下发《关于规范保险业务活动中以“特药卡”等形式给予投保人或被保险人合同外利益的提示函》，严禁违规向保险消费者赠送“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡。
　　看似惠民的举措，为何遭到监管部门叫停？免费“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡的背后暗藏着什么风险？记者就此展开了调查。
赠卡引流+理财险转化
赠卡成为获客利器
　　“只要投保达到一定金额，就送您一张‘特药卡’，享受指定抗癌药报销服务。”浙江杭州62岁的王阿姨正是在这样的营销话术下，瞒着家人投保了一份年交5万元的增额终身寿险。拿到保单后，王阿姨的女儿通读保险条款，发现该产品并未包含任何医疗保障。
　　保险代理人所说的医药服务从何而来呢？一位不愿具名的保险代理人告诉《中国消费者报》记者，所谓的医药服务，实际来自赠送的“特药卡”。“特药卡”分为个人卡和家庭卡两种类型，期限从1年到10年不等，激活后，一旦患有卡片目录中的疾病，即可享受特药报销服务。用于治疗淋巴瘤的妥珠单抗注射液（Polivy），每月参考价在4万元到8万元。凭借“特药卡”，持卡人便可享受与百万医疗险类似的特药服务，甚至包括CAR-T疗法。
　　王阿姨正是看中了这一点。由于年纪较大，她若购买百万医疗险，每年需要上万元，而购买一份理财险，就能通过“特药卡”获得特药服务，可谓一举两得。
　　有着此种想法的人不在少数，这使得“特药卡”成为保险获客的利器。记者调查发现，这套“赠卡引流+理财险转化”模式，已形成标准化流程，在多地线下社区、线上社群广泛扩散。其具体流程是：第一步，代理人通过电话、社群、社区讲座、线下摆摊等渠道讲解特药服务，重点瞄准中老年群体及有重疾防范需求却不愿购买医疗险的人群。第二步，当消费者咨询领卡时，代理人立刻设置门槛，明确卡片仅限投保指定理财险的客户领取，混淆第三方权益卡与理财险的主体关系，并谎称“买理财险既能增值，又能兜底重疾特药，比单独买医疗险划算”。第三步，为避免消费者深究条款，代理人全程协助操作，提供一键领卡链接，甚至虚假承诺“投保后可随时退保，权益不收回”，催促客户快速签单。
“特药卡”暗藏隐患
“杉泰”成合同外利益
　　不用花大钱购买医疗险，却不必为高价药发愁，真有这样的好事？据媒体报道，陕西西安的康先生最近就因“特药卡”报销而犯了难。
　　康先生夫妇2022年在某保险公司西安中心支公司购买了一份终身寿险，随后获赠两张“特药卡”。他本以为以后得了大病能派上用场，谁知2025年罹患重病后，仅使用了一次，再次申请报销时便遭遇“卡壳”——理由为医生病历中的治疗方案与药品的适应症不符。
　　在申请报销时，康先生还发现，提供特药服务的并非保险公司，而是一家健康科技公司。“一旦这家健康科技公司经营异常跑路，我的权益就直接作废了。”康先生担忧道。
　　“特药卡”究竟存在哪些隐患？湖北金融监管局在提示函中明确指出：“‘特药卡’‘CAR-T卡’等权益卡的提供方为第三方机构，其未获得金融业务经营资格，相关产品模仿保险产品的条款设计和赔付责任，易引发消费者与第三方机构和保险公司之间的纠纷。”
　　记者注意到，某保险公司赠送的太医管家特药服务（海内外）权益卡，权益提供方为上海杉泰健康科技有限公司，但卡片上却设置了健康告知、等待期等保险产品才有的条款。实际上，特药服务权益卡并非保险。
　　《保险法》第十六条规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”保险法律师李世同表示，使用特药权益卡的消费者并不受《保险法》的保护。在特药权益卡中，没有“未如实告知，两年不可抗辩”这种有利于消费者的规定。
　　除了权益悬空，赠送“特药卡”还暗藏违规营销风险。湖北金融监管局表示，在保险业务活动中向消费者赠送“特药卡”等权益卡，涉嫌给予投保人或被保险人保险合同约定以外的利益。
　　“当前监管严查直接返现、送礼等违规行为，赠送第三方权益卡隐蔽性极强，本质是变相给予投保人合同外利益，属于打监管擦边球。”李世同认为，“特药卡”“CAR-T”卡属于典型的合同外利益，以此诱导投保理财险，本质就是变相返佣、违规利诱，属于典型的保险营销违规。
　　前述不愿具名的保险代理人告诉记者，以免费“特药卡”推销理财险，是行业规避返佣监管、提升业绩的潜规则，在保险“开门红”期间尤为普遍。保险公司为规避风险，通常让代理人自行购买权益卡送给客户，一旦出现问题，便将其定性为代理人个人行为，因此他本人并不采用这种方式。不过，为了业绩，这样做的代理人不在少数。“本来，这些权益通过一份医疗险就能实现，而且服务品质更有保证。”该代理人直言，中老年消费者大多难以区分保险与第三方权益卡，容易将赠卡误认为是理财险的附加保障，从而忽略了长期缴费、退保损失等风险，最终为一张免费卡片而投保了可能不适合自身需求的产品。
　　对外经济贸易大学保险学院副教授龙格表示，将第三方权益卡与理财险捆绑销售，构成销售误导。理财险的核心是财富规划，与医疗保障完全无关，代理人混淆两者边界，违背诚实信用原则，侵害了消费者的知情权与自主选择权。
权益悬空 风险极大
多地叫停违规赠卡
　　针对“特药卡”暗藏的违规营销、权益悬空、消费误导等多重隐患，湖北金融监管局划定红线：严禁在保险业务活动中向消费者赠送权益卡；严禁采购、储备、分发权益卡用于邀约、促单、回访；严禁在保险产品宣传、讲解过程中，将权益卡与保险公司挂钩；严禁将权益卡所宣称的特药补贴、费用报销等功能与保险产品的保障责任混为一谈，变相夸大保险责任，欺骗保险消费者。
　　记者注意到，此前，河南、广东等地监管部门也已下发通知，要求辖内机构立即停止此类行为，全面自查自纠，强化代理人管控。监管部门强调，合法的保险增值服务，需由总公司统一对接第三方并写入保单，分支机构及代理人私自赠卡，一律认定为违规。
　　近年来，各保险公司均加大了增值服务的力度，为保险消费者提供专家门诊、健康管理等差异化服务。消费者应如何区分合法的增值服务与违规营销呢？
　　在李世同看来，严禁保险公司赠送权益卡，并非监管部门禁止保险公司提供服务，而是要明确边界。合法的增值服务，应由保险公司采购，服务内容写入保险合同或另行签订服务合同。总之，关键在于保险公司是否对服务的持续履约承担法律责任，是否将其纳入合同管理。
　　龙格提醒消费者，投保时要厘清产品边界，理财险负责财富规划，医疗险负责健康保障，切勿混淆。同时，要警惕免费诱惑，拒绝合同外的口头承诺，未写入合同的权益，一律不予采信。