■本刊首席记者 谢莉葳／文
郝 军／摄
　　经过一个月时间广泛征求意见酝酿修改，《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》终于赶在2009年12月底正式出台。从今天起，29家在京经营机动车商业保险的保险公司对此方案将自主选择使用。虽然该方案只是北京保险行业协会公布的指导方案，不具有强制性，但由于该方案得到八成车主和绝大多数保险公司的拥护，因此有望在北京市得到全面推行。
　　北京车险信息平台数据显示，实施《费率浮动方案》，在投保商业车险超过一年的车辆中，约74％的车主续保时将在上年保费基础上享受到不同程度的优惠。另有约1．62％的车主因车辆发生赔款次数超过6次，在下一年度续保时保费较上年保费上浮超过一倍。
　　与去年10月21日公布的征求意见稿相比，新《费率浮动方案》多处作出了有针对性的重大调整和完善，部分已具备实施条件的合理化建议被采纳，其中最为重大的改动有两项：一是将理赔金额纳入了费率浮动因素。此前，北京地区商业车险费率浮动系数只有四项：无赔款优待及上年赔款记录、多险种同时投保、平均年行驶里程、特殊风险（即原“老、旧、新、特车型”系数）四项。最终费率浮动系数是由以上四项系数连乘计算得出的。二是重新调整了理赔次数的浮动系数和档次，力求公平合理。
理赔两次以内费率不上调
　　新《费率浮动方案》的最大亮点是通过“无赔款优待及上年赔款记录”系数的档次划分和浮动幅度，区分高风险车主和低风险车主，将费率水平与风险相匹配，提高司机安全驾驶意识，使安全行车的车主能够享受更多优惠。
　　新方案更人性化的一大改动是针对一年发生两次以下理赔事故的车主。新方案将原来规定的“上年发生2次赔款，费率上调10％，系数值为1．1”，调整为“上年发生1－2次赔款，系数值都为1”，即2次以下理赔案，费率系数都不受影响。北京市保险行业协会产险处处长李枫解释说，这主要是考虑到北京车主发生一两次刮蹭事故较为普遍，为了兼顾占比较高人群的利益，两次以下的事故理赔都不再影响费率浮动。
　　此外，“上年发生3次、4次、5次赔款”档次系数值也由原来的1．2、1．5、2．0，下调为1．1、1．2、1．5；原来的“上年发生6－7次赔款”系数值皆为2．5，现在被拆分开来，分别为2．0和2．5。8次赔款以上系数不变，仍为3．0。即2次以上、6次以下赔款的费率浮动系数都在原有基础上有所下调。
赔款金额小于保费一律九折优惠
　　同样一个普通的刮蹭事故，夏利和奔驰修理费用可能相差十分悬殊，以后修车金额的多少在第二年的保费中也将有所体现。
　　新《费率浮动方案》引入了“赔款金额调整系数”，对“无赔款优待及上年赔款记录”系数进行了调整：对于上年发生商业车险赔款的，如上年已决赔款总金额低于或等于上年商业车险签单保费，将对应赔款次数档次的系数值乘以0．9的赔款金额调整系数。
　　方案实施首年，“无赔款优待及上年赔款记录”系数根据自车辆投保之日起上溯一年（365天）期间所有有效商业车险保单在北京车险信息平台记录的赔款次数进行计算。
　　此举将事故严重程度直接与下一年保费高低挂钩，一年内即使小刮小蹭不断，如果修车费用累计不超过保费支出，仍能享受10％的费率优惠，此外也在一定程度上也对车辆档次高低加以区分。
遗憾与不足有待分步完善
醉酒驾车、闯红灯、超速等导致恶性交通事故的违法违章行为一直遭人唾弃，不少公众建议将交通违法记录与费率浮动挂钩。遗憾的是，这一建议此次并未被采纳，起草者北京市保险行业协会表示，目前实施条件尚不成熟。
　　与此类似的建议还有，希望理赔记录不但跟车走，也能跟人走，这样车主在出售旧车置换新车时，仍能享受自己以前谨慎驾驶所累积起来的良好信誉。这一建议虽然具有合理性，但也同样存在着累积数据不足、操作困难的问题。
　　美中不足的还有，自然灾害等非人为因素造成的理赔，仍然还要计入理赔次数，影响费率浮动；费率浮动档次升降机制还有待逐步建立等。北京市保险行业协会表示，对于这次没有被采纳的意见，将通过逐步积累数据，待条件成熟后分步予以采纳。
登录车险信息平台查询理赔信息
　　对于公众担心因费率浮动而出现变相涨价的问题，北京市保监局副局长刘跃林强调，市保监局将全程跟踪监督《费率浮动方案》的实施，实施后北京车主平均保费不能高于实施前，保险公司不能借机忽悠老百姓。
　　针对一些保险中介和代理机构恶意扩大损失骗赔，或瞒着车主制造假赔案，将事故车多次理赔的行为，刘跃林再次提醒广大车主，及时登录北京车险信息平台，查询自己的理赔信息。
　　据悉，北京车险信息平台将对商业车险承保环节进行系统管控，规范了车型代码和新车购置价，以防止个别公司利用新车购置价搞恶性竞争、损害被保险人利益。北京市保险行业协会也已着手组织系统验收，今后保险公司擅自修改系数，将无法生成保单。

　　算算保费省了多少钱
　　以一辆5座小轿车为例，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，标准保费为2594元，上年签单保费为2304．2元。
　　《费率浮动方案》实施后，如上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0．85；同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于3万公里，该两项优惠系数均为0．9；如果该车非老、旧、新、特车型，最终费率浮动系数为0．6885（0．85×0．9×0．9），应交保费1786元，节省保费808元。
　　同样是这辆车，若其他条件不变，今后4年内不出险，到第5年时保费将下浮至840．5元，节省保费1753．5元。
　　如果这辆车上一年度发生2次赔款，对应赔款次数档次的浮动系数为1．0，如已决赔款额低于上年签单保费，则最终费率浮动系数为0．729（0．9×0．9×0．9），应交纳保费1891元；如已决赔款金额高于上年签单保费，则最终费率浮动系数为0．81（1．0×0．9×0．9），应交纳保费2101．1元，相比多交210．1元。
　　如果这辆车发生了8次以上赔款，费率浮动系数将上浮至2．43，应交纳保费6303．4元。
（谢莉葳）