编者按 “珍爱信用记录、享受幸福人生”是第四个“6.14信用记录关爱日”的宣传口号，中国人民银行的征信系统近年来凭借其翔实的资信以及客观的记录成为银行放贷、办信用卡等事项的有力凭据。然而，看准了用户对个人信用的重视，一些银行打起了收费的主意。各界质疑，个人征信系统怎么成了银行赚钱的工具？
■本报记者 聂国春
　　消费时“喜刷刷”，可一旦过了还款日还不上款，不仅要缴滞纳金，还得背上信用不良的黑锅，相信不少信用卡持卡人都有这样的经历。近日部分银行宣称，只要每月交四五元钱，信用卡哪怕晚还款几天，不仅不会收滞纳金和罚息，个人信用记录也不受影响。不过，业内人士戏称的“花钱买信用“服务虽然受到了一些不能及时还款的持卡人的欢迎，但也有不少持卡人对此质疑：“延期还款一天信用就不良了，可交了钱就能延期两三天，个人征信系统怎么成了银行赚钱工具？”
交钱可延期还款
　　北京的钟小姐在交通银行办有一张信用卡，每到信用卡的还款日，她总会有些焦躁不安、如临大敌，唯恐没还上。缴纳滞纳金和罚息倒不怕，最担心的就是银行会把逾期记录上报到央行征信系统。“信用不好，买房、买车都贷不到款哟，后果很严重。”钟小姐说。
　　因此，当得知交行开通“信用保障”服务，交钱就可延期还款的消息后，钟小姐马上进行了咨询。交通银行信用卡中心客服人员告诉钟小姐，如果在还款日之后，持卡人连最低还款额都没有还的话，逾期还款记录会上报给央行的。但是，如果持卡人办理了“信用保障”服务，除了到期还款日前3天向持卡人发送还款提醒短信、持卡人每月信用卡最后还款日顺延两日外，该服务还提供一定的人身意外保障。若持卡人因意外事故导致身故或者残疾，交行将免除持卡人事故发生当日零时止所有信用卡欠款，并例行支付2000元的慰问津贴。持卡人只需每月支付3元的服务费，但需一季9元一次性付清。
　　交行将该行的信用卡“信用保障”服务定义为“管家式服务”。客服小姐告诉钟小姐：“这就相当于是一种增值服务，主要为客户在发生特殊情况时提供一个方便。”
　　无独有偶，记者调查发现，目前推出信用卡延期还款业务的还不止交通银行一家，还包括兴业银行、招商银行等。
　　早在4月份，兴业银行通过官方微博宣布开通“用卡安全保障套餐”：“持卡人只需支付48元/年，即可在一年内享受‘还款日宽限2天’和‘48小时失卡保障服务’。”招商银行也提供了类似的名字是“还款宝”的服务。招商银行信用卡中心的客服人员表示持卡者办理了该业务，则可以在还款日后延迟3天还款。这3天内不会产生滞纳金、利息，也不会影响持卡者的个人信用。该项业务的资费标准为每月5元。
“花钱买信用”引争议
“银行也是企业，会创造出许多新的营销模式、新的赢利点。”针对“花钱买信用”销售模式的诞生，一位银行界人士如是表示。
　　记者在采访中了解到，有的持卡人认为多一种业务还是比较方便，可以缓解一下还款的燃眉之急。卡友文先生表示，有时工作忙，忘了还款；或者正好遇上还款日时，又抽不开身。有了宽限服务，偶尔延迟还款也不用担心留下不良记录了。
　　不过，也有持卡人对此并不买账。张小姐认为，需要推迟还款并不是每月都发生的事，而银行却月月都收费，显然不划算。持卡人周先生也认为此服务没有必要。周先生表示，平时自己刷卡消费后，还款日都会非常注意，很少出现不能及时还款的情况。况且银行仅仅延迟两三天，这对于真正有特殊情况的消费者来说也并没有实质性的帮助，“个人觉得这只会助长卡奴的依赖性”。持卡人许先生对记者说：“以前哪怕迟一天还款，或者是关联的借记卡余额不足还款没成功，个人信用记录都要被记上一笔。现在交了钱就能宽限，感觉有点像‘有钱能使鬼推磨’，影响了个人信用记录的严肃性。”
　　持卡人林小姐则认为，逾期一两天还款一般是因为忘了或是出差等原因，如果银行及时提醒，完全可以避免这种情况发生。银行应该为持卡人做好提醒服务而不是趁机借此捞钱。中央财经大学金融学院教授郭田勇也就此现象表示，若要先交钱才能宽限还款日，这种行为本身就略显不公平，未免有些“变相收费”的味道。“未来银行业在信用卡制度上应有所改变，更人性化一些。”
不少银行宽限期免费
　　银行业内人士透露，所谓的“信用保障”业务，其实只是这些银行为了扩大其中间业务收入，把本来应该无偿提供的服务，变成了有偿服务。
　　据悉，上述“信用保障”服务，在一些银行是免费的。中国银行、中信银行、建设银行和浦发银行信用卡中心的客服人员就曾向媒体透露，持卡人如因资金紧张，可通过电话申请免费延长还款日1天到2天。不过，这种免费服务不是每次申请都会批准的，并且免费延期还款服务有次数上的限制，一般一年只能申请一两次。接到持卡人的延期申请后，银行将根据卡片的使用情况，由系统进行审核，确认是否通过申请。“这涉及到银行对逾期记录的容忍度。”某国有银行信用卡部人士表示，目前有的商业银行对信用卡逾期的容忍度为零，比如，部分大银行的信用卡还款时间由系统自动记录，一旦超出最迟还款日，系统会认定逾期还款，无法更改；有的银行容忍度则要宽松一些。持卡人偶尔因故晚一两天还款，系统会自动视其为按时还款，不会扣利息和滞纳金，也不影响信用记录。
　　中国人民银行长治市中心支行周慧虹说，征信管理中，系统自动客观记录和富有人情味的弹性管理做法确实同时存在，这就使得商业银行向中国人民银行征信系统报送此类信息的准确性界定模棱两可。一些商业银行正是抓住这一变数制造“卖点”，这也反映出中国人民银行在征信管理上尚存空当。
　　周慧虹认为，为了维护银行信用管理的规范性、严肃性，也为了减少个人诚信问题上的虚饰成分，征信管理不仅应要求商业银行在向征信系统报送信息时必须准确、及时，还有必要对此相关业务操作做出明确界定。比如，对于持卡人还款期认定，中国人民银行可向各个商业银行提出统一的执行标准。如果担心这么做可能引发争议，也可以对征信系统内容再予细化，明确列示持卡人的还款日、宽限期限、其最终还款时间等，从而使征信信息的查询者能够一目了然。