出境游受到旅客追捧 （资料图片）

■本报记者 张 磊

　　“花最少的钱，去看最美的风景。不过，走在路上一定要买保险。”张广柱、王钟津这对声名鹊起的花甲夫妻背包客日前接受记者采访时表示。从2008年开始，他们走遍了俄罗斯、美国、加拿大等许多国家。近几年，我国户外运动发展迅猛，喜爱徒步的背包客日渐增多，一段反映这对花甲夫妻背包客经历的视频被搬上优酷网后受到热捧，播放量达到上百万次，网友评论12000多条。记者注意到，多数网友的评论是羡慕鼓励他们按照自己特有的方式行走世界，但是，暗藏其中的安全风险却很少有人提及。
　　适逢“五一”小长假，一些背包客开始计划出国旅游，更多的人跟随旅行社周游世界。无论是背包自助游还是跟随旅行社出行，精心挑选购买一份适合自己的出境旅游意外险是明智之举。

畅游世界风险相伴

　　63岁的张广柱和61岁的王钟津是一对生活在北京的普通夫妇，2008年两人开始背包旅行，三四年间走过欧洲、北美、南美，6次穿越赤道，曾经到达南极洲。
　　在秘鲁的一次旅途中，王钟津产生高原反应，急需住院治疗，由于语言不通，环境生疏，两人差点陷入困境，幸亏他们临行前购买了一家美国保险公司的旅游意外保险，危难之际拨打了保险公司的紧急救援电话，得到了及时救助。
　　据张广柱介绍，旅客出境旅游如果遇到意外情况，需要进行住院治疗，当地医院往往要求先交一笔数目不菲的押金，很多旅客可能无力支付。由于不了解旅客的身份背景，院方还会对旅客的身份等信息进行核查，非常麻烦。因语言不通，旅客与医护人员沟通存在障碍，也不利于救治。如果旅客买了保险，保险公司事先对投保人的基本情况进行审核，旅客的一些基本信息会在保险卡上明确记载，医院能及时掌握其身份信息。不仅如此，保险公司还会帮助旅客在当地寻找翻译和懂中文的医护人员，协助旅客与医院的工作人员沟通。
　　如今，每次出行前买保险已经成了张广柱、王钟津必不可少的准备工作之一。
急难救援不可或缺
　　张广柱强调，出境旅游购买旅游意外险，最重要的一点是，看该保险是否包含紧急医疗救援保障项目。另外，与保险公司合作的紧急救援机构在旅游目的地国家是否有分支机构，这样才能保证旅客在目的地国家出险后，得到紧急救援。
　　日前，记者咨询中国平安、太平洋保险等国内保险公司了解到，部分保险公司推出的境外旅游保险产品将急难救援作为承保服务内容，与其合作的救援机构覆盖全球许多国家。其具体操作方式是，保险公司与国际救援机构签署合作协议，向客户收取保费后，再向国际救援机构支付一定的费用，由国际救援机构向被保险人提供救护服务。
　　对比国内的保险公司，一些国际化的保险公司推出的旅游意外险，档次高，保障较全面。有的保险公司推出了含24小时全球紧急救援责任在内的旅游意外险种，包括电话医疗咨询、行李遗失协同找寻、意外突发事件、酒店预订、安排住院、紧急医疗转送、住院费用垫付等。
　　4月25日，中央财经大学郝演苏教授接受记者采访时表示，同是旅游意外险，有的产品侧重保险金额，有的则将紧急救援视为卖点。一般而言，旅客出境旅游由于人生地不熟，语言不通，紧急救援更加重要一些。部分保险公司推出的境外旅游意外险都已开通了境外紧急救援服务。无论是遗失钱包，还是护照丢失，或是大人出险后小孩的看护，都可致电救援热线，一些大的国际保险集团还提供中文服务。
　　某援助公司部门负责人罗宁接受记者采访时说，欧美的保险公司将保险与急难救援结合已实行多年，这是一种市场趋势，急难救援与保险的结合，扩大了保障范围，使传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，便于事故发生时能够对被保险人提供及时有效的救助，更满足保户的迫切需求。

保险意识亟待加强

　　数据显示，到2015年，我国出境旅游人数可达1亿人次左右，国内旅游人数可达28亿人次，与发展迅猛的旅游市场相比，旅游保险消费却非常滞后，除了约20%的旅客是由旅行社办理保险外，绝大部分出游者尤其是自助游都处在无保险状态。
　　罗宁分析认为，我国旅客的保险意识不足与多种因素有关，如对风险认识不够，认为保险合同繁琐，理赔难等。
　　北京盛峰律师事务所律师于国富表示，从投保人的角度来看，出境游旅客想要获得相对满意的保险保障，选择提供急难救援的个人意外险是关键。

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　　注意保额要求 郝演苏表示，选择境外旅游险，要注意不同国家或地区对医疗险的保额要求，如果出游的目的地是奥地利、比利时、瑞典等《申根协议》国家，旅客必须投保包含医疗险的旅游险。根据上述国家的签证要求，旅行者购买的境外医疗保险金额不得低于3万欧元，保险期限不得少于1个月。泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区，则没有强制旅客购买旅游医疗保险。同时，旅客在投保时也要考虑目的地的医药费水平，美国、新加坡、日本等国家医药费较高，建议医疗险的保额不要低于20万元。而去泰国、马来西亚等亚洲国家一般出游的行程较短，医疗险的保额可设定在10万元左右。
　　在投保时，消费者应该仔细阅读保单，权衡好出境旅游意外险和普通人身险的关系，如投保人在出境旅游过程中感染风寒，这在出境旅游意外险保单中是不予赔偿的，而仅对突发急性病或意外事故导致的身故风险予以赔偿。
　　查阅免责条款 北京市中鸿律师事务所律师李川表示，旅游意外险属于寿险中的特殊险种，其核心是强调在旅游中的意外，即指自身以外的原因造成的伤害，本身疾病引起的伤亡不赔。
　　于国富强调，投保人购买旅游意外险时，要正确填写投保单，看清保险条款，对保险品种、赔付范围做到心中有数，在对合同中的某些条款不明白时，要及时询问，而对于合同中一些重要的条款和概念，尤其是保险公司的保险责任条款和免责条款等，更应仔细阅读。此类保险合同，诸如攀岩、潜水、高山滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动，如果没有特别申明，一般都在保险公司免责范围内。另外，旅客还要留意保险公司推出的旅游意外险，在分项责任的赔付方面是否有限制。
　　罗宁提醒旅客，保险公司及救援机构通常不承担被保险人在出发前已处于战争状态的国家和地区所发生的任何保险责任和相关费用，此外还有可能包括其他救援无法实施的地区或危险地带。对于这些无法承保和实施救援的国家和地区，保险公司有义务向保户明示，投保人也应当有意识地仔细查阅相关信息。（张 磊）