■本报记者 聂国春
　　相隔不到一个月，央行第二次非对称降息。7月7日，华夏银行副行长黄金老在2012中国银行业分行长论坛上称，目前仍有两次降息空间。
　　在此情况下，究竟如何实现资金收益的最大化？面对未来可能更低的存款利率，购买理财产品是否更划算？本报记者就此进行了采访。

长期存款宜选城商行

　　6月8日，央行第一次降息拉开了银行利率阵营分化的序幕。记者调查发现，7月6日的再次降息让银行阵营分化更加清晰。
　　通过对各银行官网公布的最新存款利率的比较，记者发现，银行已明显分化为三大阵营。
　　其中，工农中建交五大国有商业银行和邮储银行为第一阵营。这几家银行的活期和二年期以上利率与基准利率持平，一年期及以内的定期存款上浮1.08至1.09倍不等，但均没有上浮到顶。而以招行、兴业、广发等为代表的股份制银行及北京银行等大型城商行则在降息后首日便将活期存款、一年期及以内的定期存款利率上浮了1.1倍，但其他中长期存款利率则并未上浮。大连银行、广州银行及一些中小规模的城商行、农商行则处于第三阵营，这些银行对不同期限的存款利率均上浮到顶。

10万元存五年利息差别大

　　目前，招商银行两年期、三年期、五年期定存利率分别为3.75%、4.25%和4.75%，而大连银行却分别高达4.125%、4.675%和5.225%。
　　通过计算不难得出，10万元1年期存款，股份制银行和城商行农商行要比国有大行多得利息50元。存二年、三年或者五年的话，城商行和农商行一般要比五大行和股份制银行分别多得利息750元，1275元和2375元。
　　值得注意的是，部分银行还根据存款额度的不同实施差别利率。例如，南京银行对二年期以内的存款，以1万元为界分别执行基准利率和1.1倍利率。

慎买短期理财产品

　　6月份，CPI降至2.2%。虽然利率暂赢CPI，但在交行咨询理财产品的周小姐对记者表示，钱存在银行利率太低，还是不如买理财产品划算。
　　的确，相比持续“走低”的存款利率，理财产品的收益率更具吸引力。根据银率网的统计，今年6月各银行发行的理财产品，1个月以上的理财产品平均预期收益率在4.4%以上，1年期以上的预期收益更是达到6.9%。
　　不过，这个收益率与5月份相比，还有所下降。其中，6个月及以下的理财产品收益率普遍下降0.2个百分点，1年期以上的则下降0.5%。银率网认为，由于下调存贷款利率，预计未来理财产品预期收益率恐将继续走低。
　　普益财富研究员叶林峰建议，由于未来降息降准的预期增加，消费者在选择理财产品的时候，最好考虑购买期限较长的品种以规避收益率下行带来的损失。