暴雨后北京市商业车险报案量激增，车辆进水、熄火成为主要原因
■本报记者 郑梦超 文／摄
　　7月21日，北京一场特大暴雨给市民带来巨大损失。据北京市防汛指挥部透露，市内道路桥梁多处受损，主要积水道路63处，路面塌方31处；民房多处倒塌，平房漏雨1105间，楼房漏雨191栋，雨水进屋736间，地下室倒灌70处。另据北京保监局23日公布的数据显示，大雨造成北京市近2万辆汽车损失，估损金额近亿元人民币；财产险接报案533笔，估损金额约1.2亿元。市民遭受特大暴雨带来的财产损失应如何获得赔偿？记者就此问题采访了法律专家。

不再启动车损险可赔

　　因北京市内排水管渠设计标准较为落后，对市区居民而言，其最大的财产损失主要是被市内积水道路淹没的私家车。一些车主认为，购买车辆涉水险能解决上述问题。“车主购买涉水险意义不大，因为涉水险对涉水后再次启动发动机导致损坏的情形并不赔偿。”北京炜衡律师事务所律师李玉芝说，涉水险或称发动机特别损失险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿，但如果被水淹后车主还强行启动发动机造成了损害，保险公司将不予赔偿。“车辆损失险是主险，涉水险是附加险。只有在投保了主险的前提下才能投保附加险。一般情况下，车主只要不在涉水时再次启动发动机，投保车辆损失险就可以获得赔偿。”李玉芝说，如果车主对车辆足额投保，那么保险公司会依据保险合同全额赔付车主。而如果车辆在行驶过程中被雨水冲走导致报废，此情形也符合车辆损失险责任赔偿范围，车主也可依据车辆损失险立即向保险公司报案申请理赔。
　　一些车主在降雨时将车辆停放在地下车库，强降雨将地下车库淹没导致私家车受损。对该情况，李玉芝认为，车辆静止时，无论是车身还是发动机受损，保险公司都应当在车辆损失险项下进行赔偿。

家中进水损失咋办

　　在本次暴雨受灾最为严重的北京房山、门头沟等区县，记者发现特大暴雨造成的房屋进水导致墙面、地板、家具受潮、家电损坏情况非常普遍。“我们现在最关心自己的损失由谁承担，一些家电、家具是今年新购置的，光这些家具就要四五万元。”房山青龙湖镇坨里村村民陈先生说，对此次暴雨，天气预报早在3天前就已公布，但村委会未采取任何防汛措施，没有及时通知村民做好防护准备。村民的财产损失完全由自个儿承担，是否公平？
　　记者了解到，根据北京市政府发布的《北京市防汛应急预案（2012年修订）》中“第5.5保险与补偿”中规定，受灾地区所投保的损毁设施、设备、居民的生命财产损失由保险公司及时进行核实、理赔。依照有关紧急防汛期规定征用或调用的物资、设备、交通运输工具等，在汛期结束后应当及时归还；造成损坏或者无法归还的，按照有关规定给予适当补偿或者作其他处理。对政府是否补偿居民因暴雨造成的财产损失，上述《应急预案》并未明确规定。
　　保险行业资深律师、北京中高盛律师事务所律师李滨告诉记者，严格意义来说，政府部门并无对灾区居民所遭受损失进行补偿的义务。但对本次特大暴雨造成的灾害，政府部门应积极主动处理灾后事务。

增强家财险意识

　　除私家车外，房屋及配套设施与百姓生活更为息息相关。一旦没有投保，居民只能独自承受灾难过后的损失。
　　“目前自然灾害发生的频率越来越高，居民百姓应有对自家财产投保的意识。”李滨说，居民最好投保家财险，保障自身财产权益。据他介绍，家财险与车险不同，是一种不足额保险，投保人只需估算自家房屋及附属设施所能承受的最大损失后，按照一定比例选择投保即可。一般情况下，保费只需几百元，即使农村居民也完全可以接受。李滨解释说，投保人对车险投保时，需按照车辆的全部金额进行投保，保费自然高。对家财险而言，投保人只需评估自己可能遭受的实际损失，无需按照房屋的全部实际价值投保，保费自然会低。
　　7月24日，记者咨询中国平安、太平洋保险、阳光保险等公司后了解到，家财险全称为家庭财产保险，是个人和家庭投保的最主要险种。一般来讲，家财险主险的承保标的包括房屋、房屋装修和家居用品（衣物、被褥、家居等），可以承保因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、冰雹等造成的家庭财产损失。同时，家财险的附加险，还可以承保家庭财产盗抢损失，现金、金银珠宝盗抢损失，以及水、暖管爆裂损失等。记者了解到，家财险的保费并不贵，属于定额保险的一种，每年只要300元钱。
　　李滨建议，一般家庭选择家财险保险方案，应根据各类保险责任范围来做一个组合选择。比如，一般家财险都有主险或综合险，主要负责赔偿房屋建筑、室内装潢、室内财产等由于火灾爆炸、暴风暴雨等自然灾害遭受的家庭财产损失。而附加险种则有盗抢保险、现金首饰盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍保险，用于保障各类不同的家庭财产安全。