■本报记者 聂国春
　　深夜，银行卡在异地被盗刷7万余元。储户报警后得知，自己的银行卡被人“克隆”了。近年来，类似的银行卡盗刷事件频频出现，并由此引发众多金融纠纷，银行磁条卡的安全性也因此饱受质疑。
　　为了让银行卡更安全，在监管部门的主导下，一场银行卡换“芯”运动正在轰轰烈烈地开展着。央行要求，自2013年1月1日起，全国性商业银行应开始发行功能强大，安全性、加密程度更高的金融IC卡，自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。

换“芯”加速

　　记者在“百度”新闻中搜索关键词为“银行卡+盗刷”的组合时，网页上出现了数万条与之密切相关的新闻。同样，在电脑上输入“如何克隆银行卡”进行检索，网页上立即跳出相关网站链接。相关链接上的某网站公然宣称，通过该网站购买采集器、读卡器，其可以提供教授视频，让一个普通人很快掌握银行卡复制技术。“传统银行卡磁条技术相对简单，磁条信息易被复制。”中国银联银行卡专家在接受本报记者采访时说，“不法分子通过使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过针孔摄像机在自助机终端上偷录持卡人密码就可以伪造磁条银行卡，从而给持卡人和发卡机构造成较大损失。”“克隆”银行卡让金融消费的风险大增，为了防范日益增长的伪卡欺诈带来的损失，国际银行卡组织从2000年左右开始大力推广银行卡的IC化，即银行卡芯片迁移工作。
　　为适应全球银行卡芯片化迁移进程，提高我国银行卡风险防控能力，拓展银行卡在公共服务领域的应用，2011年3月15日，中国人民银行正式发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作。《意见》明确了工行、农行、中行、建行、交行和招商银行、邮储银行要在2011年6月底前开始发行金融IC卡，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。
　　根据央行的时间表，工、农、中、建、交和招商、邮储银行等国有大行已开始发行金融IC卡。目前社保卡已与金融IC卡融合，预计“十二五”期间将发行8亿张金融IC卡。
　　不过，一年多来银行卡换“芯“工程进展缓慢。截至2012年上半年，全国累计发行的金融IC卡仅有4500多万张。为此，央行近日启动“金融IC卡宣传月”活动，要求2013年1月1日起，全国性商业银行应开始发行金融IC卡，自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。

成本掣肘

　　央行加速换“芯”工程与各银行在此问题上的不积极有关。某银行信用卡部人士对记者表示，磁条卡的安全隐患银行心知肚明，但芯片卡难以推动的主要原因在于改造成本高昂。
　　据了解，每张磁条卡的成本不过是1元左右，而如果换成芯片卡，则需要花费20元左右。加上自助机具、终端设施的改造，以及发卡系统的建设和宣传培训费用，总的成本接近40元。
　　某股份制银行业内人士表示，我国目前存量磁条银行卡有20多亿张，初步估算，全面换“芯”的话银行需要额外支付的成本可能要超过千亿元。“所以，即使看到了磁条卡信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料等缺点，但是很多银行仍旧是迟迟不愿意推广IC芯片卡”。
　　记者展开的调查也印证了这一说法。在交行北京亚运村支行，大堂经理听说记者想办理金融IC卡，先是表示该网点不能办理，之后又表示可以办理，但劝记者最好别办，“因为很多自助终端可能用不了”。建行北京阳明支行工作人员也对记者表示，他们暂时还办理不了金融IC卡。中行人士则对记者称，该行只在部分高端银行卡上实现了磁条卡向IC卡的转换，普通借记卡用户还没法申领IC卡。

收费质疑

　　巨额的换“芯”投入由谁埋单？对此，中国人民银行行长助理李东荣强调，银行要对金融IC卡应用实施资源战略化倾斜，在迁移改造以及公共服务领域的快速小额消费应用要合理先行投入，努力消化成本，避免产业升级成本转嫁给消费者。
　　不过，有银行人士坦言，芯片卡迁移成本较高，在卡片方面，消费者需要承担一定的成本。但具体承担多少会由银行核算出来，制定一个标准。
　　记者调查发现，各大银行制定出来的收费标准相差较大，有的全部由消费者埋单。IC卡工本费定在20元以内的有交行、华夏和中信银行，工本费在20－40元的银行则包括光大、招行、工行和建行。农业银行定价最高，新发卡、换卡的话，要收取50元。其中，有的银行如交行、华夏和招行对高端客户采取免费或者少收费的策略。工行北京分行人士则告诉记者，该行目前办理IC卡免收手续费和工本费。
　　对于IC卡收费，消费者尹小姐认为不应该，“虽说改革金融IC卡是为了用户更安全地使用金融卡，但用户在其使用过程中，毕竟为各个金融机构带来了利益和收入，同时也节约了办理业务的成本”。
　　北京两高律师事务所律师董正伟在接受记者采访时也表示，银行是推广IC卡的主要的发卡者和受益者，成本应该由银行承担。“磁条卡更换成IC卡，降低了银行伪卡欺诈的损失风险，提高了银行的工作效率，同时可能通过多功能的支付应用为银行带来更多收益，凭什么要让消费者来承担这个成本？”董正伟认为，金融IC卡的收费不合理。
　　北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄在接受媒体采访时也认为，现在推广金融IC卡的成本比较高，但如果大面积推广开来，成本会大幅下降。同时，IT行业遵循摩尔定律，生产、采购规模扩大将带动产品价格下降。“金融IC卡推广是一个渐进过程，银行在若干年中分摊成本是完全可行的，不应转嫁给消费者。”刘澄说。

●释疑：

金融IC卡与磁条卡有何不同

　　金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。从外观上看，银行卡上面带有芯片的就是金融IC卡。由于芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，能够同时处理多种功能，一卡多用。
　　工行北京分行个人金融部相关专家介绍说，金融IC卡与磁条卡的主要不同点在于三方面。首先，单芯片金融IC卡以芯片为唯一的交易介质，能够有效防止银行卡信息被复制，从而最大限度地保护客户信息和保障资金安全。其次，金融IC卡的芯片存储及可写入功能为金融特色应用及行业融合应用提供优质平台。再其次，金融IC卡支持电子现金应用，可在限额内实现便捷支付。
　　安全和“一卡多用”是金融IC卡的最大特色。中国银联专家告诉记者，金融IC卡可用于社保、交通、医疗、教育等公共领域，让现在被各类卡片充满的钱包 “瘦身”。同时，其非接触式支付功能可广泛应用于超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域，轻轻一挥便可支付。例如，江西新余市民不仅可以使用金融IC卡坐公交，还能在水、电、气、通信四大行业一卡通用；在上海，金融IC卡可以在最平民化的菜市场中应用，在北京，最常见的金融IC卡就是牡丹交通卡和各种银医卡，为持卡人出行、就医等带来便利。 （聂国春)

●支招：

怎么办理金融IC卡

　　中国银联专家说，目前各商业银行已陆续推出众多各具特色的金融IC卡产品。按功能分，可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡、电子现金等产品；按信息存贮介质分，可分为仅有芯片的金融IC卡和既有芯片又有磁条的双介质卡（业界又称“复合卡”）。
　　工行人士表示，消费者如需办理某种金融IC卡，只需到工行网点柜面提出换卡或新办卡申请即可。不过，目前该行只提供理财金磁条卡更换理财金金融IC卡换卡不换号的服务，其他卡种的磁条卡更换金融IC卡需更换卡号。
　　记者了解到，多数银行换卡需要换账号。这也就意味着，如果消费者需要关联以前的业务，如网银、签约工资卡等，还需要向银行另外提出申请。
（聂国春)