■本报记者 聂国春
　　8月5日起，中国保监会正式启动普通型人身保险费率政策改革，被强制使用了14年之久的2.5%预定利率就此终结。
　　此次普通型人身保险费率政策改革，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。同时明确法定责任准备金评估利率标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。
　　“放开寿险利率管制对消费者来说是一项重要的利好政策，体现了监管部门对消费者利益的最大保护，也将对寿险市场的进一步开发有积极意义，有可能在一定范围内扭转寿险发展徘徊的颓势。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱接受本报记者采访时说。

产品更具性价比

　　目前，银行一年期基准利率是3%，如果上浮10%，利率将达到3.3%。然而，保险业却一直执行2.5%的利率上限，这使得保险产品相较其他理财产品而言缺乏竞争力，定期寿险等保障型产品乏人问津。“利率放开后，保险产品的利率可能达到3.5%。再加上长期寿险的复利计算，寿险产品的收益将有望超过银行存款利率。”庹国柱说。
　　庹国柱告诉记者，寿险的预定利率一般并不反映在条款里，消费者不容易直接判断保险产品的价格高低，但是大体上是可以感觉到的。特别是1999年以后的普通寿险产品，价格明显比此前要高。“对保险消费者而言，设定的预定利率高，相同保障条件下产品的价格就便宜，或者说同样价格的保险产品，可获得的保障就更高”。

退保与否应谨慎

　　庹国柱说，寿险产品的预定利率直接影响产品价格，此次预定利率的改革可以解读为普通型人身保险产品的预定利率原则上不超过3.5%，养老年金产品理论上预定利率可达4.025%。理论测算上，此次调整后，普通型人身保险的价格同比下降幅度约为20%左右。
　　那么，新产品何时会上市？刚买保险的消费者是否应像银行提高利率转存一样，选择退保呢？
　　庹国柱认为，由于保险公司很早就在做利率放开的新产品开发准备工作，预计一两个月内就可能会有新产品上市。
　　不过，在庹国柱看来，刚投保就去退保等着购买新产品是非常不明智的。因为银行提高利率后取出转存，消费者损失的只是利息。而退保除了利息损失，还要扣除产品佣金和管理费等费用，从而导致本金损失。一般说来，上述费用头一年将占到所交保费的40%左右。
　　庹国柱表示，3年以下期交产品退保将损失本金，而交了10年以上，快要领取保险金也不宜退保，只有交费3至5年的保险产品，可以考虑退保购买新产品。

选购要因人而异

　　庹国柱告诉记者，在保险利率管制期间，传统寿险产品在全部寿险保费中的占比，由2002年末的44.19%一路下跌到2012年末的9.1%，而理财型分红险、万能险等产品的份额，则从55.81%攀升到90.9%。利率放开后，分红险“一险独大”的格局将会改变，保障型产品将增加。“这也就意味着消费者将有更多的产品可供选择。”庹国柱说。
　　庹国柱提醒消费者，保险产品多元化后，消费者选购保险产品时要因人而异。如果偏好风险保障，可以购买医疗险、死亡险等。如果偏好理财收益，可以选购万能险、分红险等。
　　此外，新产品从市场调研、研发、报备到上市，至少需要4-6个月的时间，所以以新预定利率为标准的产品，最快也要等到今年底或明年初才会上市。