■本报记者 施乾元

　　时光倒流至十年前，中国车市一夜之间进入快行通道，势如井喷。直至2004年第一季度，中国汽车市场还保持着43%的高速增长。但是仅仅几个月后，三季度给出的增长率却只剩下可怜的1.9%。而彼时正是首家中国汽车金融公司挂牌之年。
　　几乎一夜跌入冰点的车市加上中国消费者难以改变的“现金文化”，让汽车金融公司并没能取得人们所预想的开局，而远超国际行业水准的拖欠率与坏账率也让汽车企业犹豫不前。最早进入中国汽车金融市场的大众汽车金融曾有如此表述，“春天并没有想象中来得那么早”。
　　汽车金融做还是不做？怎么做？

汽车金融前世今生

　　简单回顾汽车金融发展历史，大致可以梳理出如下脉络：作为一件大宗消费品，对每一位购买者而言，汽车都存在占用资金过多的问题。上世纪初的汽车制造商已经发现了这一问题。因此，在20世纪20年代初，由汽车制造商向消费者提供汽车销售分期付款，但制造商提供的分期付款却大大占用了制造商的生产、运营资金。
　　为解决这个问题，汽车制造商开始组建自己的金融公司，世界上最早的汽车金融服务机构由此产生。1919年，美国通用汽车设立了全球第一家汽车金融服务机构——通用汽车票据承兑公司。由于分离了汽车制造和销售环节的资金，因而促进了销售业务的增长。
　　此后，国外许多知名的汽车制造商纷纷开始设立金融公司对经销商和消费者提供融资。随着商业银行的渐次介入，逐步形成了此后的汽车金融服务体系。
　　在此后80多年，中国汽车金融服务蹒跚起步。
　　1998年10月，中国人民银行发布《汽车金融管理条例》，汽车金融概念甚至早于汽车家庭化概念进入人们视野。2004年颁布的《汽车产业发展政策》和《汽车贷款办理办法》，则给汽车金融业务再添门槛与标准。
　　有了标准，明确了进入条件。2004年8月，上汽通用汽车金融有限责任公司成立；2004年9月，大众汽车金融（中国）挂牌；2004年12月，丰田汽车金融（中国）有限公司宣布正式进入中国汽车金融市场。当时，大部分人都相信，新的法律法规、快速增长的汽车市场加上外资汽车金融公司带来的规范化与专业化，将使得中国汽车金融服务业从此走上快车道——但是狭窄的融资渠道和营利渠道，以及并不明朗的市场前景，引发了大众汽车金融的那番感慨——春天并没有想象中来得那么早。

如何引导市场？

　　春天怎样才会到来？“汽车金融要由过去单一提供融资服务，发展为涵盖多种服务的业务形态，刺激并支持汽车销售。”针对汽车金融在中国发展存在的问题，大众汽车金融（中国）有限公司首席执行官兼总经理科瑞爵给出的解决方案是“为客户提供丰富的‘整体出行方案’”。
　　“整体出行方案”包括汽车金融、保险、延期保修、售后服务、二手车置换等多项服务。科瑞爵表示，“我们着眼于‘用户使用成本’，为客户提供的定制化解决方案，使其在汽车生活的每个环节上都能享受到无微不至的服务。”
　　这一点得到了汽车业界的呼应。宝马金融（中国）有限公司市场销售部总监刘军介绍，作为重要服务内容之一，“2012年3月22日宝马金融与人保财险,平安产险及太平洋产险共同签署了保险业务战略合作协议。”刘军介绍，“这一业务 覆盖所有客户群体,包括现金客户及贷款客户。”
　　事实上，各家金融公司针对不同消费需求、用车习惯的产品应运而生。它不仅让消费者的月供压力明显降低，更巧妙地将汽车经销商、私人购车者、二手车置换、商业保险等串连在一起，让中国消费者意识到原来买车、换车并没有那么困难。
　　有业内人士指出，随着在汽车集团中的重要性日益突出，相对于仅提供车贷业务的银行，汽车金融公司能够全面了解汽车客户的多元化需求。作为多数拥有着数十年历史的汽车金融公司，各个合资汽车金融公司深知在当时的环境下，必须通过不断创新，推出更符合市场情况的产品才能调动起消费者的兴趣。
　　市场对此予以了积极的反馈，数据显示，对于中国汽车金融市场而言，其规模从2001年的436亿元，增长到2012年的近4000亿元。

有针对性的产品设计

　　服务的多样性与产品的针对性，让汽车金融影响力与市场贡献度持续走高。
　　灵活的信贷方式让各家汽车金融在市场上有所收获，也给消费者带来了有车+理财获利的机会。以上海通用汽车公司为例，2012年1-11月销售125.47万辆的成绩也让上海通用蝉联狭义乘用车销量的冠军。数字背后，上汽通用汽车金融的贡献功不可没。
　　其中，上汽通用汽车金融针对相关车型设计了专属金融购车方案：5050智慧式金融专案首付50%，还款期限15期或12期，均享0利率0月供；等额本息金融专案享20%起的低首付及低利率；还有年轻人计划金融专案，在首付不低于30%的情况下，无需房产、无需担保，同样享受低利率。
　　多样服务也源于介入汽车金融领域的机构越来越丰富。
　　汽车整车制造商无疑是其中主力。它既是整个汽车产业链的核心企业，也是整条产业链的信息交换中心（神经中枢）。同时，它们往往是大型企业集团，毫不隐藏对产融结合的青睐。有资料显示，世界500强中有80%属于产融结合型企业，并且产融结合的模式从最初的财务公司向同一企业集团内部并存多种金融组织形式转变。
　　汽车金融也随着汽车业的发展而不断发展，目前主流的汽车金融服务提供商还包括了以下诸多机构：汽车金融公司、商业银行、汽车租赁公司、保险公司、第三方服务提供商等。但是，与国外相比，国内的汽车金融提供商尚未达到如此众多的程度。