■本报记者 倪敏
　　“互联网＋”汽车金融，这次玩了点新鲜的。
　　只付一半车款，无需月供，两年后车辆可退可换可买……这样一款二手车购车方案，听上去确实有些诱人之处。
　　9月23日，微众银行与中国最大二手车电商优信在深圳正式推出了名为“付一半”的二手车购车方案。
　　简单地说，消费者使用“付一半”方案，买车时只需要支付车款的一半，两年之内，不用支付月供，两年之后，您可以选择支付另外一半车款，开走这辆车；假如不想要了，也可以选择把车还给优信。当然，这不是一个零息、负息的产品，优信金融总经理于景渊介绍，此款产品有一定利率，比如车是10万元，首款是5万元，尾款可能是7万元。也可以有第三种选择：将车归还给优信，然后再从优信二手车平台挑选另一辆。
　　假如你只有15万元，但却看上了一辆价值30万元的二手准新的宝马，怎么办？那么可以尝试这个方案。
　　“传统银行做新车贷款不是问题，通过申请、审批一周时间就可以拿到车，但在二手车市场，每辆二手车都是唯一的，传统7天的审批效率会给经销商带来极大的困扰，7天时间如果出现新买家怎么办？而互联网银行，可以解决这一问题。”于景渊表示。
　　优信二手车作为国内最大的二手车交易平台，聚集着大量有购车需求的人群；微众银行则作为国内首家互联网银行，将有效的数据逻辑和创新的互联网技术手段结合。而今，二者的合作，包括金融贷款申请、审批等一系列流程，自然也是全部在线完成：用户通过优信二手车APP申请购车贷款，微众银行负责快速审批。只需要身份证、驾驶证、储蓄卡就可以提交申请，且最快30分钟就可以得到审核结果。
　　优信二手车首席战略官彭惟廉指出，“付一半”产品非常适合没有足够信用历史的年轻人、自由职业者以及个体经营者。因为他们并没有能力提供非常良好的交税记录、收入证明，在传统的信贷中并不一定可以获得额度。而优信“付一半”是零月供，同时带有回购，“你决定不还款的情况下把车还了，一样合理合法把合同结束掉。”
　　于景渊进而介绍，优信曾做了一些分析，对于买二手车有分期需求的消费者，普遍比买新车的群体要年轻四五岁。这也符合市场规律，更多的年轻人愿意接受二手车，甚至能够接受优信现在推出的“付一半”方案。
　　记者从一些曾关注过优信二手车产品的年轻消费者口中了解到，他们发现，在优信二手车平台上的车辆有不少要比在其他二手车市场上的同样车龄、同样里程的二手车的定价要高不少。原因是在优信二手车平台上，所有“付一半”车辆均经过了专业检测，享受优信二手车“无重大事故承诺”，即消费者购买车辆之后，如果在15天内经由权威机构鉴定表明车辆有严重撞击、水泡或火烧事故，优信二手车将对消费者先行赔付并要求经销商退款。对于消费者来说，这等于是多了一层质量保障。但是对于优信二手车的目标人群来说，在动辄几万元的差价面前，他们还是更愿意选择眼前的实惠，忽略所谓的品质保障。
　　当然，“付一半”的产品能否被目标人群所接受，这有赖于消费观念的改变。彭惟廉认为，中国的汽车消费文化历史还很短，“当消费者卖了一回二手车，他才会知道车不是被容易拥有的，这辆车远远不值他当年买进的那个价值和他的心理预期”。而于景渊表示，近年来消费者对车辆的认知发生了变化，不再把它当成资产来看待，而更多看重它的使用价值。“更多消费者慢慢会明白，‘我花全价买几年后注定贬值的资产，意义何在？或者我可以花更少的费用去拥有这两年真正的使用价值’。”