提振农村消费，前提在于让农民钱袋子鼓起来。而经济基础薄弱的农村地区如何通过经济发展提高收入？金融帮扶是方法之一。但目前农村地区金融服务仍然滞后，新型农村经营主体特别是从事规模化经营的主体贷款比较困难，究其根源，核心问题在于农村的金融信贷主体还不适合农村的水土。而如何改变这种现状——

■本报记者 聂国春

　　金秋一过，江苏宜兴市湖父镇花果山开心农场的负责人应德新就忙碌起来。“我刚从宜兴农村商业银行通过‘富民通’贷了200万元，用于建设音乐广场和修建高档民宿。现在刚好过了旅游旺季，趁空闲，我要抓紧时间做好休闲农场的扩建工作。”应德新对《中国消费者报》记者说。

　　应德新原来是湖父镇政府干部，在带领当地农民发家致富的过程中，渐渐萌生了自己创业的想法。考虑到与上海、浙江相邻的区位优势和当地的旅游资源，2011年他筹措了几百万元办起了休闲农场。

　　“当时承租了300亩地，在山上种植杨梅、油桃等果品，其间散养家禽，山下开挖了20多亩鱼塘用于垂钓。这一摊子铺下去，资金很快就用完了。”应德新说，无奈之下，他开始寻求银行支持。

　　应德新首先想到的是当地农行。

　　不过，农行相关人士告诉他，如果想要贷款，需要提供相应的担保。

　　“当时我自己的所有资金都投入进去了，还借了亲友的钱，剩下的只有农场了，可是农场是租赁的土地，银行说不能用于抵押。”谈及当时的难处，应德新恍若回到了从前。他告诉记者，当时他像无头苍蝇般地跑了好几个大银行，却都卡在贷款担保上。而就在他快要撑不下去的时候，宜兴农村商业银行答应通过“富民通”给他贷款100万元。

　　凭着这100万元，应德新度过了最初的困境。2013年，他借新还旧，又从宜兴农商行贷了100万元进行扩建。如今，他的民宿入住率已达65%，年利润100多万元。今年7月，他再次贷款200万元，其中100万元通过“富民通”贷款，另100万元通过担保贷款。

　　与应德新一样，宜兴东兴果蔬专业合作社的陆杏芬董事长也是通过“富民通”贷款，才建成了上千亩的大棚，用于种植火龙果。谈及农户贷款难，陆杏芬说，农户贷款遭遇到的门槛较多，大银行基层支行又没有决定权，很难贷款给农户，即便能贷，审批时间也很长。

　　记者了解到，“富民通”是宜兴市政府2010年为解决农民专业合作社贷款担保难创新推出的贷款新品种。“富民通”由宜兴市财政出资成立的“华惠三农”贷款担保公司提供担保，宜兴农商行具体承办，采取农民合作社整体授信与成员单位授信相结合的办法，为借款人提供信贷优惠和服务便利。

　　“富民通”贷款根据农民专业合作社的规模大小、规范性程度，按照“宜社则社、宜企则企、宜户则户”的原则，灵活确定贷款对象。宜兴农商行董事长王炜告诉记者，“经济合作关系密切、产供销一体化、还款来源有保障，有健全的合作制度、有一定的合作手段、有较大的合作规模、有明显的合作效益的农民专业合作社，可直接作为贷款对象。”

　　而对由龙头企业、专业大户牵头的规模较大，采取“公司+合作社+基地+农户”方式，但“四有”程度不高的农民专业合作社，王炜介绍，“可以龙头企业、专业大户带头人为贷款对象。对规模小、组织化程度较低的农民专业合作社，可在合作社的协助下直接以个人成员农户为贷款对象。”“富民通”贷款有三大优势：首先，借款人无须再为苦寻担保单位不得而发愁。其次，贷款审批流程简单快捷，从调查、审批到最终发放最快仅需3天。再次，“富民通”贷款利率由政府实行财政补贴扶持，融资成本较低，大大减轻了农户的融资负担。

　　数据显示，“富民通”推行至今，共对69户合作社及农户累计发放贷款8600万元，目前贷款余额5750万元。

　　尽管“富民通3+3”模式为富民惠农提供了很大助力，但在王炜看来，农村金融仍是个薄弱环节。其中最大的问题就是如何利用农民的信用资产。农村金融要改变原来过分强调担保抵押的思维，转为以信用贷款为主。

　　今年4-9月，全国人大常委会对农业法实施情况进行了检查，执法检查的重点之一便是农村金融服务。检查组在11月向十二届全国人大常委会第十七次会议提交的报告中提出，农村地区金融服务仍然滞后，新型农村经营主体特别是从事规模化经营的主体贷款比较困难。“核心问题是农村的金融信贷主体不适合农村的水土，其首要表现就是农村金融缺少抵押物”。

　　参与此次检查的中国社科院农村发展研究所研究员张晓山说，金融扶持方案重点在农村，当前最应该释放的是农村“三权”（林权、农房所有权、农村土地流转经营权），构建较为完整的农村产权融资体系，盘活农民“沉睡”资产。同时，金融支持“三农”也需要财政、货币、信贷政策相配合。

　　全国人大常委会检查组发现，“三权”抵押在云南省成效显著。到2015年3月末，云南省以林权、农村土地承包经营权、农村居民房屋所有权“三权三证”为主的农村产权抵押贷款余额达到232亿元。林权抵押贷款余额连续五年居全国第一，贷款余额163.11亿元。

　　报告提出，要加快建立健全适应“三农”特色的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，发展多种形式的农村金融机构和各类农村金融业态，加快构建有序竞争的农村金融组织体系。