■本报记者 聂国春

　　若非亲身经历，广东省云浮罗定市的专业种植户李先生怎么也不会相信，有那么多的陌生人能借钱给自己，还不用付利息。

　　李先生今年50岁，是罗定市稻香园农业发展有限公司签约的有机绿色水稻种植户，目前签约种植水稻面积达到120亩。在两季水稻之间的11月到3月，李先生打算种植一些马铃薯。按照以往经验，每亩马铃薯需要资金3000元左右，120亩全种上的话需要30多万元。“以往没有那么多资金，也难以借到那么多钱，只能种一小部分，今年通过广州正勤金融‘e农贷’的帮助，没想到一天就解决了这个难题。”李先生说。

　　记者在正勤金融网看到，李先生的“正勤e农贷-聚龙米”是一个总额25万元的众筹项目。投资人每投资1000元（最多1万元）可获得价值80元的5kg聚龙米1袋作为回报。6个月借款期满，投资人收回本金。为了保障投资人的资金安全，与借款农户签约的“罗定市稻香园农业发展有限公司”为农户提供担保，并以农业保险垫底的模式，确保整个产品的风险可控。网页数据显示，该项目上线当天，就被116名投资人抢购一空。在募集了农业生产资金的同时，李先生还提前销售出了抵息的2500斤大米。“用大米来抵销利息，既推销了我们的产品，又减轻了我们的利息负担，还获得了生产资金。”李先生高兴地说，“明年可以考虑再多租点地了。”

　　稻香园农业发展公司总经理助理杨巧欣告诉《中国消费者报》记者，通过“公司+理事会+农户”的方式，已带动了周边8万多户农民发展优质稻米生产。不过，大米是慢耗品，农户资金回笼慢，通过与正勤金融的合作，农户可以及时地获得生产资金，实现更多的投入产出。

　　事实上，这对投资人来说也是双赢。广东正勤金融有关人士分析说，随着大家对食品安全的重视和饮食消费的升级，城里人对于有机米和其他天然农作物的需求大增，通过新颖的众筹形式，可以让他们便利投资，同时获得放心的天然农产品。

　　那么，高大上的众筹是如何与农村、农民以及农作物结合起来的呢？在11月12日举行的广东“互联网+信用三农”众筹项目启动会上，牵头这场互联网金融“下乡务农”的中国人民银行广州分行金融消费权益保护处处长、广东省金融消费权益保护联合会会长张劲介绍说，今年10月，广州分行遴选了广州e贷、正勤金融、PPmoney、点筹金融4家互联网金融企业赴广东清远、梅州、云浮、肇庆等地进行考察。调研发现，目前农户资金借贷主要来自银行贷款或民间借贷，但前者需要农户提供抵押或由公务员担保，后者则利息较高。如何解决担保和高息的难题？经过设计论证，最终的选择是尝试以“债权众筹、实物抵息”的模式为农户提供金融服务。

　　据悉，除了“聚龙米”，启动会上顺利完成众筹的项目还有PPmoney“益粒米”3万元新农村公益众筹项目、点筹金融20万元梅山“家庭农场生态大米”项目和广州e贷10万元连山“彩胜”有机米项目。

　　张劲说，整个模式是基于各地人行、政府自建的农村信用体系，通过互联网众筹方式，集众人之力支持农村金融建设，同时又符合投资分散、碎片化的原则，风险可控。利用实物抵息等模式，也可以大大降低农民的融资成本。

　　中国人民大学法学院副院长杨东教授表示，农村互联网金融要抓住两个关键，即移动金融和众筹。国外此前采取的也是农团方式，互联网众筹可以说是民间借贷的升级版，要通过实物众筹、债权众筹、股权众筹等多种方式盘活农民的资产，缩小城乡居民的收入差距。

　　记者了解到，除了广东的众筹金融普惠“三农”的尝试，农村互联网金融也正以多种形式发展，更多互联网金融企业开始进军农村市场。11月9日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品——“旺农贷”正式上线，为农村种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。此前，京东农村信贷品牌“京农贷”上线。P2P巨头宜信公司在宜农贷、农商贷、宜信农资租赁的基础上，提出要在5年内自建1000个基层金融服务网点。

　　耕耘农村8年的P2P平台翼龙贷则采用加盟模式。翼龙贷董事长王思聪说，加盟模式听起来是纯线下的通道，没有太多互联网色彩，但对于农村金融，或许是最适合的一条路。据其透露，翼龙贷目前已完成全国1600个县市的覆盖，“三农”债权总交易额突破150亿元。

　　在王思聪看来，虽然农村互联网金融是一个风口，但做起来很难，因为农业生产的天然特点就是规模小、信誉度低、配套设施较差，风险也大。这使得农村金融做起来成本较高，企业风控难以把握。

　　针对这些问题，中央财经大学金融法研究所所长黄震教授表示，农村资金和人才外流，但信息、产品和资源却不外流，互联网金融可以通过技术和模式创新，把农村的这些短板补上，从而帮助解决农村金融资源充足却不给力的难题。要充分发挥互联网金融支农的作用，还需要加速移动互联网基础设施建设，推进农业产业化，发展农村电商，形成大数据体系，通过大数据形成新的农村金融保障体系，促使资金从城市流向农村。

　　中国改革发展研究院院长迟福林也认为，农村互联网金融发展空间大，能够释放农村的消费大市场。以互联网金融助推农村金融变革，需要重构原有的农村经济模式。为此，要加快农村信息化、网络化的进程，加快形成农村互联网金融的制度保障。例如，加速放开农村金融市场，完善农村网络监管机制，推动互联网金融的相关立法等。