■周重耳
　　12月25日，中国人民银行对外发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（下称 《通知》）。《通知》明确提出，个人银行账户将分三类管理，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立银行账户。这意味着，央行将正式放开远程开户限制，不同渠道开立的银行账户也具有不同权限。
新增个人Ⅱ、Ⅲ类账户
　　此次央行发布的银行账户新规，明确将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，并要求银行进行有针对性的账户分类管理。
　　具体而言，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。Ⅱ类户则只能办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。Ⅲ类户仅能办理小额消费和缴费支付。通过比较可以发现，Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能支取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。限额方面，央行对Ⅱ类户设置1万元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户余额。
　　对此，央行相关负责人在答记者问时表示，当前仍要进一步加强银行账户实名制管理。但是，在强化银行账户管理、防范资金风险的同时，央行也考虑到要满足存款人差异化支付服务的需要。
远程开户限制放开
　　想开账户，大家都知道得带上证件去银行办理。不过，以后也许不用跑这一趟了。《通知》将以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。也就是说，央行放开了远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行的开户限制。不过，只有在用户已经有Ⅰ类户的情况下，才能开立Ⅱ类、Ⅲ类户，信用卡不能开立Ⅰ类户。
　　当然，与柜面开户相比，存款人通过网上银行、手机银行等非柜面渠道办理业务风险相对较大，不法分子也容易利用非柜面渠道骗取客户资金。因此，《通知》要求，对于通过现场核验身份信息开立的银行账户，赋予全面的账户功能；对于通过非现场方式核验身份信息开立的银行账户，赋予有限的账户功能。但是，对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户和支付账户间的转账业务，不得设置限额。
互联网银行竞争加剧
　　显然，微众银行、网商银行等互联网银行对远程开户这一新政期待已久。此前，他们一直因为远程开户受限，无法给自己的用户开户，只能依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，开通线上的弱电子账户。这也给一些中小银行带来机遇，这些银行此前往往通过设立直销银行来破解网点少的劣势。据不完全统计，目前已有包括中信银行、北京银行等超过20家商业银行对外推出其直销银行品牌，一些银行还形成了系统性的产品服务体系。
　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，远程开户的放开对微众银行等互联网银行来说影响最为直接，其业务范围、为客户提供服务的广度和深度都因此得到较大扩展。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军也认为，随着远程技术、风控能力的提升，未来开户形式的限制可能将更为宽松，随之，商业银行在互联网银行层面的业务竞争将加剧。