■本报记者 聂国春
　　1月20日，由新华网、中国人民大学法学院、中央财经大学法学院、中国社科院金融研究所支付清算研究中心联合主办的“金融3·15学术研讨会”暨“金融行业自律公约启动仪式”在京举办，金融行业自律公约同日启动。
　　业内专家表示，随着国务院办公厅印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，央行和银监会分别出台第三方支付和网络借贷等监管细则，金融消费者保护正在引起政府部门、研究机构和相关企业的高度重视。2016年，加强金融消费者保护将成为行业共识。
金融消费领域纠纷多发
　　2015年1月23日0时4分至0时9分之间，刘某借记卡账户被人在河北廊坊市取款2万元。正在北京家中休息的刘某随即拨打电话挂失、报警，并进行取款操作。此后，刘某以其银行卡被伪造并发生盗刷为由，起诉请求银行偿付2万元及手续费。不过银行却辩称，《借记卡章程》明确规定：“凡密码相符的借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易”，本案取款行为系输入正确密码后进行的操作，应视为刘某本人交易，故不同意刘某请求。经过两级法院审理，北京市第二中级人民法院最终认定该案银行卡取款行为系伪卡盗刷，判决支持了刘某的诉讼请求。
　　刘某遭遇的盗刷案是近年来困扰金融消费者的一个典型维权难题。根据北京二中院的统计，2012年至2014年间，该院共受理银行卡盗刷案件仅为8件，而刚刚过去的2015年，此类案件的数量已骤升至29件。
　　金融消费纠纷多发，从中国保监会公布的投诉数据中也可以看到。去年上半年，保监会及各保监局共接收12919件有效投诉件，主要反映的问题包括：保险责任认定不合理、定损价格不合理、理赔手续繁琐、拖延理赔、营销扰民、夸大保险产品收益、错误解释保险条款、混淆保险与银行储蓄理财概念、隐瞒免责条款等。
　　此外，随着P2P网贷行业的火爆，网贷行业泥沙俱下，跑路平台、问题平台也呈现快速增长的势头，由此导致大批网贷投资人陷入维权难。
　　金融消费者维权到底有多难？这从上海市浦东区人民法院此前披露的数据中也可以看出端倪。记者了解到，2009年至2014年，该院受理的个人消费者起诉银行的案件中，已判决结案的67件，法院支持或部分支持消费者的30件，仅占44.78%。
保护金融消费者成为共识
　　金融消费纠纷多发的态势也引起了政府的重视。近年来，我国相继在“一行三会”设立了金融消费者保护机构。2014年3月15日，新修订的《消费者权益保护法》首次将“金融消费者”纳入保护范畴。2015年11月13日，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，这是我国首次从国家层面对金融消费者权益保护工作进行部署。
　　《指导意见》指出：“随着我国金融市场改革发展不断深化，金融产品与服务日趋丰富，在为金融消费者带来便利的同时，也存在提供金融产品与服务的行为不规范，金融消费纠纷频发，金融消费者权益保护意识不强、识别风险能力亟待提高等问题”，提出要“健全全方位、多领域的金融消费者权益保护工作保障机制，依法打击各类金融违法犯罪活动，有效保护金融消费者合法权益”。《指导意见》还首次明确了金融消费者的八大权利，即财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等。
　　针对去年实现跨越式发展的P2P网贷行业，第三方支付行业，监管部门也开始逐步通过出台相关法规来保护金融消费者权益。2015年最后一周，央行、银行会相继出台相关行业监管办法，规范行业企业行为，强化企业消费者保护主体责任。
　　随着监管“紧箍咒”来临，金融、类金融企业也开始行动起来。1月9日，安存科技等联合发起成立中国互联网金融消费者权益保护联盟。1月20日，多家金融机构联合发布了《金融行业自律公约》，《金融行业自律公约》号召金融领域相关单位加入本公约，从维护国家和全行业整体利益的高度出发，积极推进行业自律，保护金融消费者合法权益。
尽快建立消保制度体系
　　新华网党委专职书记齐绍南表示，保护金融消费者合法权益不受损害需要创新思路，全方位、多视角把脉。他提出三点建议，一是推动制度机制创新。工作开展的基础是制度建设，为保证金融消费者权益保护工作落地执行，相关机构应尽快建立健全符合金融消费者权益保护要求的制度体系。二是充分激活市场竞争。要更好地发挥市场在资源配置中的基础性作用，在不降低服务质量的情况下进一步放宽市场准入，激活服务竞争，提高服务质量。三是加大金融消费者维权知识普及。新华网将继续发挥自身优势，为加强金融消费者权益保护履行舆论引导和媒体监督职责。
　　上海天铭律师事务所合伙人、律师宋一欣则认为，完善金融消费者权益保护制度，至少应做下述制度性建设工作。首先，区分专业投资者与公众投资者，并实施分类化管理。其次，真正实现投资责任自负、打破刚性兑付，减缓非理性的投资冲动。再次，应通过制度构建与强制性的监管手段，加大信息披露、强化资金托管。最后，探索有效的金融消费纠纷多元化解决机制，及时有效解决金融消费者权益争议。“金融消费者保护一直以来是我们最根本的命题和任务。2016年是互联网金融监管非常关键的一年，应加强互联网金融消费者保护工作，建议尽早出台明确界定互联网金融相关模式、范畴的法律法规或者是指导性文件。”中国人民大学法学院副院长、教授杨东说。