如果保险产品设计得不合理，不仅不利于控制疾病，反而可能促使疾病呈现多发甚至蔓延趋势。
■罗志华
　　近日，南京推出了全国首款“龙虾保险”（食品安全责任险），目前，已经有五家饭店购买了小龙虾保险，因食用小龙虾后出现横纹肌溶解症，市民最高可以获得两万元的理赔。（据8月18日《现代快报》报道）
　　近期江苏等地出现了数起吃小龙虾导致的横纹肌溶解症病例，当事人不仅承受了疾病的折磨，还要花费不低的医疗费，导致食客出现“谈龙虾色变”现象，部分饭店也因担心承担连带责任，对小龙虾避而远之。推出“龙虾保险”后，食客若再出现因小龙虾导致的横纹肌溶解症，就能够得到理赔，解决了看病费用问题，饭店也因此变得安心。
　　目前，对“龙虾保险”的具体条款尚无详细的报道。可以明确的是，如果保险产品设计得不合理，不仅不利于控制疾病，反而可能促使疾病呈现多发甚至蔓延趋势。因为没有看病费用这个后顾之忧，食客食用小龙虾的胆子就会更大，饭店也敢卖力推销小龙虾。可见，“龙虾保险”对提升小龙虾销量有促进作用，而吃得越多，得病的人也就可能越多，不仅不利于控制疾病，反而会适得其反。
　　一项设计合理的保险产品，不应该具有这样的负面作用，否则其存在的意义就会大打折扣。而且，从经济的角度看，发病率越高，保险公司理赔款也越多，若出现大量病例，保险公司还会出现亏损。因此，仅从自身利益出发，保险公司也应该想法避免保险的负面作用。
　　若想避免“龙虾保险”的负面作用，则不妨学学车辆保险的做法。从理论上讲，车辆保险导致司机的赔付压力减轻，有可能降低司机的避险意识，不利于减少车辆交通事故。为了对冲这个负面作用，车险费率实现了浮动制，即保险费用与交通违章和事故挂钩，违章和事故越多，保费就越高，无违章记录，可享受到保费优惠。如此设计，有利于减少交通事故。车险的做法，对“龙虾保险”有借鉴意义。
　　进一步而言，保险公司对于险种保障的疾病，既有必要控制，也有必要研究。由于疑难疾病的研究进展直接影响到保险公司的利益，国外许多保险公司都自觉拿出相当一部分保费开展疾病相关研究，用科技手段降低赔付成本，提高保险利润。当前，横纹肌溶解症的发病机理还不清楚，预防和治疗也缺乏特异性手段，值得保险公司投资进行相关研究。
　　当然，横纹肌溶解症毕竟发病率总体不高，“龙虾保险”的参保对象也不多，保险公司就会缺乏对这种病的研究动力。但开展疾病研究或药物开发等做法，无疑值得保险公司在投保额更高、影响面更广的其他疑难疾病上加以尝试，使保险发挥出预防和控制疾病的前置性作用。