■本报记者 聂国春
　　由中国保险行业协会和复星集团联合主办的首届全球互联网保险创新论坛于11月20日在上海举行，会上发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》（下称《报告》）显示，2015年中国互联网保险保费收入为2234亿元，同比增长160%，对保险业保费增长的贡献率达33.97%，是拉动整体保费增长的重要因素。其中，互联网人身险占比首次超过了财产险，两者分别实现保费收入1465.60亿元和768.36亿元。
五年增长69倍
　　《报告》显示，整个“十二五”期间，互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了约69倍，在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。
　　随着保费收入的急剧扩张，行业集中度保持高位。2015年，人保财险、富德生命、平安产险等互联网保费收入排名前十的保险公司互联网保险保费收入合计为1725.47亿元，占当年全国互联网保费总收入的77.25%，市场集中度较高。
　　而在销售渠道方面，截至2015年，中国有110家保险公司经营互联网保险业务，同比增加了25家，行业参与率稳步提升。尽管如此，阿里、京东等第三方平台却是中国互联网保险的最大销售渠道。数据显示，2015年第三方平台互联网保险销售额为1487.29亿元，远超互联网保险公司自营平台的746.66亿元。《报告》认为，阿里、京东等综合电商凭借流量优势实现巨量保费销售，诸多保险中介机构建立的网络平台也成为保险产品销售的重要渠道。2015年，互联网保险公司通过第三方平台实现的销售额占互联网保险销售总额的66.58%。这表明第三方平台在互联网保险销售业务中发挥着越来越重要的平台媒介作用。
发展迈入3.0阶段
　　由于互联网保险的蓬勃发展，也引来了各路资本的积极参与。截至2016年7月，已有35家互联网保险领域的公司获得融资，在多元资本的参与下极大地丰富了保险行业生态。而在继续支持保险公司开展针对互联网的渠道、产品、服务和管理创新基础上，保监会先后批准设立众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险等4家全国性专业互联网保险公司。“其他行业巨头纷纷布局互联网保险，金融科技创新推动了市场主体的跨界融合。”中国保监会原副主席周延礼在致辞中说，当前中国互联网保险发展已迈入新纪元，逐步从以渠道创新为中心的互联网保险1.0阶段、以产品创新为中心的互联网保险2.0阶段，进入到以商业模式创新为中心的3.0阶段。
　　对于新阶段互联网保险的特征，保监会发改部副主任罗胜指出，互联网保险代表了保险业未来发展的大方向，其带来的是服务结果的精准性和消费体验的全面优化。互联网保险最终会对保险业产生全局性而不是局部性的深远影响，而保险市场格局可能会被重塑，少数大公司通过完整的产业链和生态环境会形成对保险市场的控制性影响。当然，互联网保险的发展也依赖一系列社会条件，会带来一系列规则和利益的冲突，需要一个长期探索、培育和调整的过程，才可能实现整体性的全面发展。“可以说，中国在利用互联网技术发展保险行业方面，是非常领先的。”美国联邦存款保险公司前主席希拉·拜尔说，由于互联网的发展，很多初创型公司会受到来自传统保险公司的阻力，所以美国的互联网保险渗透率并不像中国这么高。在未来的互联网保险发展中，将有很多创新补充传统的保险机制，希望美国能赶上中国在这方面的发展。
　　周延礼预测，未来中国互联网保险发展可能呈现四个特点：一是行业发展前景更加广阔；二是创新驱动行业升级；三是保障功能逐步增强；四是跨界合作势在必行。
对监管提出新课题
　　中国保险行业协会互联网分会会长任汇川透露，目前我国互联网保民已经达到3.3亿，其中“80后”占47%、“90后”占33%。
　　与互联网客户年轻化一样，我国互联网保险也有不少成长的烦恼。中国保险行业协会会长朱进元认为，互联网保险在快速发展的背后也蕴藏着一系列问题：一是当前互联网与保险业之间的跨界融合主要浮于表层，多数是将线下产品搬到线上销售的简单“搬运工”，尚未真正深入到商业模式层面；二是在各路资本竞相布局的同时，相关行业规则尚不健全，容易滋生风险交叉传染、无资质非法经营和经营行为不规范等各类隐患。
　　《报告》也指出，目前中国互联网保险行业依然存在风险保障功能不足、产品创新碎片化、第三方合作业务模式面临挑战、互联网保险产业链布局缺乏顶层设计等问题。
　　对此，周延礼指出，互联网保险创新发展对监管也提出了新课题。在推动互联网保险创新发展特别是防范互联网保险风险方面，需要重点关注风险防范和监管有效性的问题。
　　“金融危机期间，美国AIG的倒闭给全球保险业以深刻警示：要坚持保险姓保、要加强风险研判。”周延礼说，当前中国虽然尚未发生重大风险事件，但仍需警惕行业交叉传染的风险、一些机构或个人涉嫌非法开展互联网保险业务的风险、保险业经营过程中的规范性风险。
　　周延礼强调，互联网保险在地域监管、数据安全和信息披露等三方面挑战着传统监管体系，如何平衡鼓励创新和加强监管是当前互联网保险发展必须面对的问题。