■赵冰涛
　　日前，盈灿咨询联合网贷之家发布的《2016数字普惠金融白皮书》指出，2016年我国数字普惠金融市场空间在百万亿级，未来数字普惠金融势必成为全球大趋势，并实现社会所有阶层和群体平等的共享金融服务。
　　数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。与普惠金融相比，数字普惠金融的可获得性更高、覆盖面更广、成本更低。
　　今年在杭州召开的G20杭州峰会中，《G20数字普惠金融高级原则》成为数字普惠金融在国际社会上高级别的指引性文件，涵盖了数字普惠金融发展中的创新与风险、法律和监管框架、数字金融服务基础设施、金融消费者保护以及数字技术和金融知识普及等内容。
　　随着国际上关于数字普惠金融原则性准则的统一，普惠金融与数字化技术的融合度在加强。不过，目前发展数字普惠金融还要解决三大难题。
　　一是征信体系尚不健全。目前我国企业征信和个人征信系统信息主要以商业银行信息为主，散布在公安局、税务局、法院、保险等政府部门和公共事业部门的信息并没能有效整合。此外，我国民间征信机构的数据和规模都普遍较小，征信体系覆盖的范围不足，尤其是广大农村地区，农户（个体种植户、个体养殖户等）和农民征信体系建设欠缺。
　　二是信息安全有待提高。数字普惠金融是基于数字化技术开展的金融服务，数字技术的安全性和可靠性直接影响金融服务的质量以及客户信息、资金安全。数字普惠金融的客户交易数据是大量的，而且被用来向以前被排斥和服务不足的客户提供金融服务，其面临的安全风险和信息泄露风险更加突出。
　　三是监管体系尚待完善。作为一个新兴的业态，数字普惠金融服务涵盖的业务范围也比较广泛，含支付、贷款、保险、理财等多种业态，行业内混业经营的趋势明显。而我国原有的金融监管体系主要是针对分业经营设立的，并不能完全适用于对数字普惠金融服务主体的监管。同时互联网、移动通讯虚拟的特性，导致数字普惠金融超越了地域、行业的桎梏，监管难度也随之加大。