■本报记者 聂国春
　　在“放行”和摸索近两年后，民营银行在破解融资难融资贵，践行普惠金融的路上成效初显。“2015年是民营银行制度年，2016年是民营银行的设立年。”12月8日，在第63场银行业例行新闻发布会上，银监会城市银行部主任凌敢说：“各民营银行积极探索落实差异化市场定位，各项业务发展基本契合设立的初衷和战略定位。”
民营银行总资产1329亿元
　　2014年，银监会批准了深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行的筹建。截至2015年5月末，首批试点的这5家民营银行宣布开业。
　　在此次例行发布会上，5家银行交出了开业一年多来的成绩单——截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率 0.54%，拨备覆盖率471.21%。“首批试点5家民营银行自开业以来，起步平稳，业务模式、治理架构、系统建设、风控体系初步构建，整体运行审慎稳健。”凌敢对此如是评价。
　　银监会数据显示，截至今年三季度末，民营银行小微企业贷款户均余额约45万元;个人经营性贷款户均余额约1.15万元，个人消费性贷款户均余额约0.79万元，均显著低于银行业平均水平，某种程度上可理解为降低了小微企业的融资门槛。
错位竞争着力普惠金融
　　5家民营银行试点落地之初就确定了差异化的发展定位。深圳前海微众银行坚持“个存小贷”，天津金城银行侧重于“公存公贷”，浙江网商银行侧重于“小存小贷”，温州民商银行和上海华瑞银行则定位于“特定区域”。
　　作为首家成立的民营银行，微众银行以纯互联网银行亮相。目前，微众银行推出微粒贷、微众银行APP、微车贷、微众有折等普惠金融产品。微众银行行长李南青介绍，目前微粒贷累计发放贷款总金额超1600亿元，主动授信客户数超过5000万元，客户已经覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。
　　同样作为纯线上的互联网银行，网商银行则依靠大数据、云计算技术等创新手段来运营业务。该行行长俞胜法表示，网商银行对众多小微客户进行了全方位画像，对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息，而是能够动态分析未来经营预期，作出正确的投放决策。截至今年11月末，网商银行服务小微企业数量突破200万家，户均贷款额为1.5万元，贷款余额254亿元，较今年年初增长243%；资产总额580亿元，较今年年初增长92%。
　　金城银行行长吴小平介绍说，金城银行专注细分市场，财政金融、医疗卫生、旅游、环保等是今后三年发展的重点方向，客户定位则是服务于产业链条中的中小微企业。
　　立足特定区域，温州民商银行行长侯念东针对温州小微企业介绍了“旺商贷”“商人贷”“益商贷”“旺业贷”等产品；华瑞银行行长朱韬则详解了对于上海自贸区小微企业推出的跨境服务。
发展面临三大问题
　　经过两年的发展，民营银行在推进服务实体经济、践行普惠金融、探索金融创新等方面已有所成果。不过，发展中也有暴露出不少问题。
　　银监会副主席曹宇在2016年城商行年会上就曾指出，民营银行暴露出来的风险隐患和问题主要表现在股权不稳定、业务不稳定、管理层不稳定三大方面。
　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，从发展战略看，多家民营银行将“普惠金融”作为重要方向，但未形成完整的产品和服务体系，支持能力有待加强；从业务模式看，“互联网+”是多家民营银行构建商业模式的重要理念和手段，但受到监管和技术等多种因素约束，与大中型银行在互联网金融领域构建生态圈并无明显差异；从客户定位看，多家民营银行积极将中小微企业和个人客户作为主要服务对象，但服务的具体行业和群体还有待于进一步细分。此外，首批民营银行机构网点少、品牌效应弱、资金成本高，也都影响和制约民营银行的发展壮大。“民营银行还在成长期，前进中可能会遇到一些困难和问题，要确保发展道路顺畅，就要运用勇气和智慧，推进并不断完善差异化监管措施，确保在风险可控的基础上，促进民营银行的发展。”凌敢说，例如针对民营银行新设机构特点，对部分监管指标设定合理过渡期；同时支持属地银监局探索出台差异化监管措施，在事前报银监会同意的基础上予以实施。
设立将走向常态化
　　从凌敢的上述表态中可以看出银监会大力发展民营银行的决心。
　　事实上，从2016年开始，民营银行的设立进入了常态化。据凌敢介绍，截至目前，银监会共批准筹建11家民营银行，其中6家获批开业。今年以来，已正式批准筹建6家民营银行，分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行，而从申请受理到正式批复的效率也在提高，平均仅用20天左右，法定时限则为4个月，未来还有一批民营银行将批准筹建。
　　12月10日，新希望集团董事长刘永好在中国企业领袖年会上表示透露，6月获批筹建的四川希望银行有望于今年年底开业，其将服务于“二八定律”中80%的长尾客户，为更多小微企业提供贷款。
　　凌敢强调，民营银行的批设，不是简单增加机构数量，而是要增加金融服务的有效供给。民营银行要坚守市场定位，严防金融风险，用新的体制机制、商业模式、技术手段，解决传统金融机构不能或者不愿解决的问题，填补金融服务空白，有效缓解“融资贵、融资难”等突出问题。