■周重耳
　　12月8日，2016“科技+金融，启创银行未来”高峰论坛暨第十二届中国电子银行年会在京举行。中国金融认证中心（CFCA）在会上发布的《2016中国电子银行调查报告》（以下简称 《报告》）显示，电子银行移动渠道继续迅猛发展，个人手机银行2017年有望成为用户比例最高的个人电子银行渠道。在转账汇款业务的用户份额上，以支付宝为代表的第三方支付已超越电子银行。《报告》数据显示，2016年在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例为46%，手机银行用户比例为42%；微信银行、电话银行、直销银行用户比例分别为28%、23%和11%。
　　根据交易情况数据，《报告》将电子银行用户细分成四种类型，一是沉默型：开通了一种或多种银行电子渠道，但最近12个月未使用功能的电子银行用户。二是账户查询型：最近12个月使用银行电子渠道只进行账户查询的电子银行用户。三是转账支付型：最近12个月使用过转账、支付、缴费和信用卡服务，但没有在银行电子渠道进行投资理财的电子银行用户。四是投资理财型：最近12个月在银行电子银行渠道进行投资理财的电子银行用户。
　　在调查总体中，电子银行用户占比为57%，非电子银行用户为43%；在电子银行用户中，沉默型电子银行用户占11%，查询型电子银行用户占4%，转账支付型电子银行用户占56%，理财型电子银行用户占30%。其中，理财型电子银行用户职业为企业中高级管理人员、私企业主、医生、教师、律师的累计占比36%，高于其他类型用户；该类用户在电子渠道开通比例上，转账支付类功能使用比例上均显著高于其他用户。《报告》分析发现，电子银行移动渠道新用户是电子银行用户增长的主力。在2015年8月后，新开通电子银行渠道的用户中，新开通个人手机银行和微信银行的比例最高，说明移动渠道是电子银行用户增长的主力。报告预计，2017年个人手机银行的用户比例预计有望超过个人网上银行，跃居个人电子银行渠道用户比例第一位。
　　调查还表明，转账汇款的主战场已经从电子银行向支付宝、微信等第三方支付转移。数据显示，最经常使用电子银行进行转账汇款的用户份额不足四成，电子银行在转账汇款的业务黏性方面已逐渐落后于第三方支付。在转账汇款业务方面，最经常使用支付宝的用户份额从2015年的35%增至2016年的近50%，已经绝对领先于其他渠道；最经常使用个人网上银行的份额从2015年的35%大幅下降到19%，份额下降部分基本上转移到支付宝。使用微信进行转账汇款的用户比例虽然高达56%，但最经常使用比例仅为8%。《报告》分析认为，促进用户使用手机银行的主要因素为转账手续优惠。此外，手机支付、APP通知缴费、购物餐饮优惠、登录简单、理财收益更高、智能理财、网点服务等，也都有促进用户使用手机银行的作用。《报告》还指出，个人网银的发展障碍主要是第三方支付和手机银行的替代，而手机银行的发展障碍主要是第三方支付的替代和担心不安全。
　　CFCA总监赵宇认为，因为手机银行具有随时随地办理业务等功能，在未来一定是主要渠道。但从发展趋势看，全国个人手机银行将从爆发期进入平稳发展期。