图二：应用商店可下载多款个人征信查询APP。

图三：中国银行官网可进行个人征信查询。
■本报记者 聂国春
　　个人征信被视为个人的“经济身份证”，在金融市场特别是信贷市场上具备极高的商业价值。随着征信系统应用范围的不断拓展，社会各界对个人信用报告的需求量不断提升，一些机构在无法正常获取个人信息时，选择违规获取。记者获悉，中国人民银行征信中心于近期印发了《金融信用信息基础数据库异常查询行为监测工作暂行规程》（以下简称《规程》），以进一步规范征信信息异常查询行为监测工作程序，确保信用报告合规查询，保护信息主体的合法权益。
征信查询乱象多
　　说起贷款，大部分人认为只要自己有稳定的职业和收入、有按期偿还贷款本息的能力和良好的个人征信，就能万无一失地通过贷款申请。殊不知一些人却因为查询征信太多遭拒贷。
　　张先生就吃过这方面的亏。由于他多次点击微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，被腾讯旗下的深圳前海微众银行股份有限公司以贷款审批原因向人民银行查询了个人征信记录，这一行为对他后续的房贷申请产生了影响。
　　除了多次查询可能导致银行拒贷，一些号称查询个人征信的APP还存在个人信息泄露风险。
　　记者日前通过安卓应用商店输入“个人征信”，跳出多款标明个人征信查询的APP。在下载了某APP提交查询时，记者被要求输入个人姓名、身份证、手机号等多个信息。
　　从事多年小贷行业的资深人士陈先生告诉记者，用户通过这些APP确实可以查询到个人征信报告，但这实际上是通过用户提供的信息去央行征信系统查询得到的，APP只是扮演了信息中介的角色。“据我的观察，这些查询征信的APP就是利用用户的信息，一是推广自家的贷款产品，二是倒卖用户的信息。目前行业里这类信息视新旧不同，价格在每条0.5元/条至2元/条不等。”陈先生说。
　　一些人甚至因此打起了专门卖信用报告信息的主意。近日,江苏省无锡市滨湖区检察院就以涉嫌侵犯公民个人信息罪批准逮捕了犯罪嫌疑人胡某某。根据检方发布的消息，胡某某伪造假授权材料交与派驻银行工作的车贷公司员工魏某，后者利用银行工作人员的信任获取查询个人信用报告的登录账号和密码，趁机查询。检察机关认定,从2017年12月至2018年4月,犯罪嫌疑人胡某某共查询了300余条个人征信报告,获利1万余元。
严禁短平快查询
　　“央行加强监测金融信用信息，主要是因为部分金融机构在系统用户管理、安全管理和个人信息收集、查询操作等方面存在问题和短板，违规查询事件时有发生，侵害了信息主体的合法权益。”盘古智库高级研究员吴琦说。
　　记者了解到，2013年底，央行征信中心开始对个人征信系统异常查询进行监测，以对相关机构个人信用报告异常查询行为进行预警和补救，构筑信息保护安全网。对于异常查询，征信中心归为以下三类：一是月查询量超警戒值，如果某银行网点下一年度的月查询量超出月均查询量或单月最高查询量波动阈值中的任意一个，监测系统将自动提示。二是未授权查询，即金融机构以“贷后管理“名义查询个人信用报告。三是跨地域查询，金融机构用户查询与其机构所在地不是同一地域。《规程》除了对上述异常进行监测外，还将睡眠用户重启查询、非工作时段查询、多次失败查询、短时高频查询等情形纳入异常查询。
　　根据《规程》，征信中心将对监测过程中发现的短时高频、查询量超阈值（也就是超过规定范围的临界值）等重大异常查询行为实时阻断，并立即停用该用户查询权限。机构接收异常查询记录明细后，应立即进行自查，逐笔核实。对经确认的问题查询行为，操作所属机构组织开展现场核查后，应按月以正式文件形式向征信中心和分中心报送进一步核实和处理情况，直至事件处理完毕。
每月上报自查结果
　　《征信》杂志提供的最新数据显示，截至2018年3月31日，个人征信系统共收录自然人9.6亿人，其中有信贷记录的自然人4.9亿人；开通查询用户8.1万户，本年累计查询39078万次。
　　某国有大行的信贷人士告诉记者，一般来说，金融机构工作人员泄露信用报告主要有三种形式。一是将征信系统管理员的用户名和密码出售或租借给第三方；二是未经信息主体授权情况下使用信用报告进行业务营销；三是通过互联网或亲朋好友有偿为买卖信用报告的第三方查询信用报告，此次《规程》的发布，就是央行专门弥补这些漏洞的手段。
　　为了堵住金融机构的管理漏洞，《规程》要求各银行加强自查整改，并在每月第七个工作日前完成上月异常查询记录的核实情况并上报征信中心。
　　针对个人信用信息泄露，央行今年5月还下发了《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，规定接入机构存在下列任一情形的，考核评级结果直接定为0分。包括：发生涉及征信信息犯罪的案件，相关机构或者人员被依法追究刑事责任；发生征信信息泄露、买卖征信信息等事件，相关人员被依法采取刑事强制措施；发生征信信息泄露、非法查询等违规案件等；未经批准擅自开展征信机构业务的。