■本报记者 聂国春
　　提起会长大的保险，很多人第一时间想到的是分红险。不过，记者日前从慧择网获悉，该平台与复星联合健康保险公司联合推出的重疾险“达尔文1号”的保额也会长大。
　　记者查阅该产品保险条款发现，从保障内容看，“达尔文1号”重疾险可谓中规中矩，其保障主要包括：1次重疾+3次轻症的组合，80种重大疾病，35种轻症不分组，轻症赔付重疾保额的25%；发生轻症，可豁免后续全部未交保费；提供定期和终身版本自由选择，定期可选保障至60岁或者70岁；缴费期限灵活，最长可选择30年缴费；可附加投保人豁免；可以智能核保……
　　不过，这款产品的亮点是它会进化。第一个是保额的进化，患了一次轻症后，保额会上涨10%，最多3次轻症保额上涨30%，且轻症没有分组。
　　比如，一个人30岁时买了50万元保额的“达尔文1号”重疾险。如果40岁患轻症中的原位癌获赔12.5万元，后续的保费就不用再交了，重疾保额提升到55万元；45岁时得了轻症中的“轻微脑中风”，再次获赔12.5万元，重疾保额提升到60万元；如果50岁再患轻症，可再次获赔12.5万元，重疾保额提升到65万。也就是说，如果投保后患上轻症，不仅可以获得保险赔偿，还能白得15万元保额。
　　业内专家指出，大部分赔付轻症后的客户，都有着增加重疾险保额的意愿，但保险公司出于风险考虑，极有可能会拒保，即便能够投保，也极有可能会将已经罹患轻重疾病有关联的所有疾病列为除外责任。得轻症后的重疾保额增长，无疑是人性化设计的体现，尤其是保费并不增加，属于“加量不加价”。
　　除了重疾保额可以增长外，该产品还有一直涨的保单现金价值。
　　所谓现金价值，就是某个时期退保能拿到的钱。过去很多消费者颇为纠结的是——到底该买消费型重疾险还是返还型重疾险。买前者的话，如果一辈子都不得重疾，保费岂不是白交了？如果买后者，费用又比较昂贵。
　　“达尔文1号”属于消费型重疾险，因为不含身故责任。但其最大的亮点是将身故退还现金价值直接写入保险责任中，在保终身的情况下，“达尔文1号”的现金价值是累计递增的，相当于花消费型的价钱，得到了返还型产品的体验。
　　通过与百年人寿的消费型重疾险“康惠保”对比可以发现，“康惠保”的现金价值是先涨后降，76岁后下降非常明显。“达尔文1号”的现金价值曲线是一直递增不断接近保额，该产品含投保人和被保险人双豁免，更适合夫妻互保，或为自己的父母及子女投保。在线智能核保也提升了便捷体验，避免了传统核保对非健康体一刀切拒保的情况。不过，“达尔文1号”的最高投保年龄限制为50岁，而且职业限制是1-4类，还限制了一部分购买的人群，可以说是一点小遗憾吧。