■本报记者 聂国春
　　“三八”妇女节将至，越来越多的人开始将保险作为礼物送给身边的女性。不过，面对市面上的众多女性保险产品，很多消费者不知该如何挑选。
　　女性保险哪种好？怎么给女性买保险？近年来，很多保险公司都在年初推出上一年的理赔大数据，一些第三方平台也出炉了女性投保大数据报告。结合大数据报告，消费者可以从性价比及需求出发，理性地为女性选购保险保障。
恶性肿瘤理赔最多
　　新年伊始，各保险公司2018年理赔报告陆续揭晓。记者梳理了20多家保险公司的理赔大数据，包括中国人寿、泰康人寿、复星保德信人寿、同方全球人寿等，从中发现了一些有关女性保险的秘密。
　　复星保德信人寿的数据显示，女性重疾险发生率为59%，远高于男性。其中，理赔的前五大重疾分别是：甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、生殖系统恶性肿瘤、胃肠恶性肿瘤。年龄方面，31-40岁人群占比最高，重疾呈现年轻化趋势。
　　泰康人寿的报告也显示，女性重疾理赔里，83%都是恶性肿瘤，为男性理赔人数的2倍。另有8%是心脑血管疾病。其中，女性排名前五的癌症理赔分别是：甲状腺癌（29%）、乳腺癌（25%）、肺癌（10%）、宫颈癌（9%）、子宫癌（4%）。
　　根据泰康的理赔报告，身故赔案中，男性占比69%，女性占比31%。按性质分，疾病身故占比76%（死因主要是癌症、心脏病、脑血管疾病）。意外身故占比24%（死因主要是交通事故、高坠、溺水）。
　　中国人寿2018年全年理赔件数超过1400万件，赔付金额400多亿元。其中，女性罹患恶性肿瘤的前五名分别是：乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌和胃癌，分别占比24%、14%、10%、5%和3%。
　　同方全球人寿2018年则一共赔付女性被保险人甲状腺癌221件、乳腺癌97件、肺癌63件、子宫癌54件、肠癌20件。该公司的理赔数据还显示，30-49岁重疾险的出险率合计达63%。该年龄段承担家庭与工作双重压力，充足的保障必不可少。
重疾险要量体裁衣
　　保险公司理赔大数据揭示了女性在保险保障尤其是重疾险投保方面的重要性，不少消费者也意识到了这一点。慧择网此前发布的《三八女人节保险大数据报告》显示，近几年女性购买保险的订单呈现增速迅猛的态势。其中，30-34岁的女性投保人最青睐健康保险。
　　记者调查发现，目前市面上的女性重疾险产品较多，有一些产品则是专门保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病，例如，中路财险女人花防癌险、生命瑞丽女人健康保险计划、国华人寿紫霞保、百年人寿康惠保等。
　　保险专家告诉记者，女性重疾险按赔付方式可以分为两类，即返还型和消费型。经济条件宽裕的家庭可以选择返还型，这样保险合同到期，投保人没有发生合同规定的重疾险，保险公司将返还保费，实现保障和理财双重功效。而普通家庭建议选择消费型，在重疾风险发生后可以得到经济支持，从而获得优质的治疗，保障女性健康平安。
　　2018年度保险理赔大数据显示，重疾理赔均额多低于10万元。其中，太平洋人寿的重疾理赔平均保额最低，仅4.39万元。中德安联人寿、利安人寿、泰康人寿、中意人寿、光大永明人寿5家公司的重疾理赔平均保额都在10万元以下，分别为5.6万元、6.1万元、7万元、8.9万元、9万元。百年人寿和工银安盛人寿的重疾理赔平均保额则超过10万元，分别为11万元、13万元。弘康人寿的理赔数据最高，重疾平均赔付保额为25万元，38%的赔付在30万元以上。
　　泰康人寿在其年度理赔报告中指出，重疾险单件赔付平均7万元，与重大疾病平均所需10-50万元治疗康复费用相比，存在较大缺口。
　　保险专家指出，消费者购买女性重疾险首先要考虑保额，建议将保额设定为自己年收入总值的3倍以上，这样可以在疾病风险发生后，获得全面的健康呵护，从而发挥重疾险保障的最大功效。对于全职太太来说，则可以根据家庭的实际收入情况进行考量，确保健康呵护伴随一生。
特色保险按需购买
　　除了专属重疾险，一些公司还依据女性的特殊身体情况及消费趋向推出了一些特色保险，最常见的有母婴保险、整形意外险、婚姻保险等。
　　以孕妇的专属保险母婴保险为例，它能针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，前者如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎，后者如先天性脑积水或唇裂等等。但应该注意这类保险往往有投保的时间限制，例如女性怀孕28周后不能投保。而且，有的此类保险有一定的等待期，准妈妈们务必仔细了解保险条款，根据自己的妊娠状况进行投保。
　　再比如阳光人寿曾推出名为“爱你一生婚姻保障计划”的产品。与普通保险不同，该产品的投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，每年最低交费3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。
　　此外，一些储蓄型保险在设计上突出了“女性尊享”理念，比如会有一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠，使此类险种像某些珠宝首饰等作为一种身份地位的象征，备受时尚白领的青睐。
　　专家指出，女性选购保险产品时，首先应考虑健康、意外等保障，然后再考虑养老、理财等功能。在不同阶段，女性要结合年龄、身体状况、婚姻状况、经济收入等因素综合考虑，按需购买。