■本报记者 聂国春
　　长寿时代，如何让家庭资产安全保值增值是很多人的理财关注点。在高预定利率年金险产品淡出市场后，增额终身寿险成为市场新宠。记者了解到，今年已有十多家险企推出相关产品。
增额终身寿险占据C位
　　近期，华泰人寿推出“稳盈一生”，这是华泰人寿个险渠道的首款增额终身寿险产品。该产品的最大特点是保额每年增长3.5%，以寻求客户资金使用、身价传承的较好平衡点。
　　在华泰新产品推出之前，君康人寿迎来了另一款增额终身寿险新品——君康君耀未来（黄金版）终身寿险。上半年，君康人寿就推出了君康金生金世（铂金版）增额寿险，并受到高净值人士的青睐。
　　记者了解到，增额终身寿险并非一种新的产品形态。早在2013年，永达理保险经纪公司就开发设计出增额终身寿险类产品，并通过信泰人寿等公司在市场试水。不过，在当时4.025％年金险的光环之下，增额终身寿险始终没有太多“露脸”机会，因为终身寿险的预定利率上限一直都是3.5％。
　　2019年9月，银保监会发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，明确提出“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变”。自此，4.025％年金险逐渐淡出市场，增额终身寿险开始占据C位。
　　记者了解到，今年上半年，多家保险公司推出增额终身寿险，并受到消费者的追捧。3月18日，横琴人寿琴童尊享上市当日保费突破1200万元；3月25日，信泰人寿如意尊上市，28天的时间保费收入过亿元；6月初，保险巨头中国人寿、中国平安分别在官网上线盛世传家、平安稳增保两款终身寿险。
　　据安国保险研究院不完全统计，今年以来陆续推出增额终身寿险产品的保险公司已累计超过12家，市场上仍在热销的增额终身寿险产品已有30多款。
主打确定性收益和保障
　　终身寿险是一种不定期的死亡保险，只有在身故或全残情况下才赔付保险金，生存期间非全残状态是不能领取保险金的，除非退保领取现金价值。
　　终身寿险又包括定额终身寿险和增额终身寿险，增额终身寿险在投保时有一个起始保额，然后保额每年会以一个固定的比例增长，这个固定的比例是合同载明，具有法律效力的，后期不会因为经济形势等原因发生改变。
　　在华泰人寿总经理助理、总精算师刘易看来，增额终身寿险兼顾安全性、收益性和灵活性，符合现代人当下消费特征和保险精神。刘易认为，“确定”是该产品的特点之一：确定的保费，有效保额增长确定地写在合同里，保单现金价值也在增长，不断累计作为确定的身故保障传承，实现财富的定向传承。它同时也是一个很方便的现金流规划工具，如果客户有紧急的资金需求，可以通过现金价值进行减保、保单贷款等操作解燃眉之急。
　　消费者陈女士看中的也正是这一点。“连4.1%收益的银行理财都亏损了，实在不敢把钱都用来买银行理财产品了。”陈女士对记者表示，听说增额寿险保额能长大，所以买来保值增值。
　　记者了解到，这类产品还有一个特色是投保门槛比较低，且没有等待期，可以满足多数消费者的投保需求，因此受到众多消费者的追捧。
　　中国保险学会理事王绪瑾认为，在低利率市场环境下，增额终身寿险将会凭借在安全性、流动性、盈利性、财富传承等方面的优势，成为家庭资产配置的一大选择。
更适合高净值人群投保
　　当前，世界经济面临着较大的不确定性，无风险收益率持续下行。在王绪瑾看来，增额终身寿险的最大特点是在不确定的时代给予一个确定性的收益与保障。
　　那么，增额终身险适合哪些人购买，投保时又该注意些什么呢？华泰人寿市场部总经理助理吴佳玲认为，增额终身寿险的魅力就在于锁定增长、打破经济波动周期的影响。作为具有现金价值和有效保额增长功能的产品，“稳盈一生”其实符合大多数的城市客户群。
　　例如，普通家庭需要为孩子规划好足够的教育资金，增额终身寿险就可以通过定期的交费，到一定时期通过现金价值有规划地减保出来，用作孩子的教育费用。当然大学毕业后还可以选择继续提取，用作创业金、结婚费用等。
　　如果中途不减保提取，随着时间的增长，保单现金价值积累越多，身故理赔也越多。通过指定受益人，还可以更好地将财富传承给自己最牵挂的人，且能保全资产，合理避税。
　　专家指出，整体而言，增额终身寿险更适合高净值客户购买，满足其长期储蓄及资产传承的需求。在购买时，消费者应充分了解产品的保障责任，包括年度保额递增比例、保障范围、责任免除等，匹配自身保障需求。同时，要指定身故受益人，若不指定，保险金将作为被保险人遗产处理。