编者按 近期，保险公司密集发布2020年理赔年报。哪些公司理赔率高？人生各阶段哪些风险高发？什么年龄多发什么疾病？哪些大病理赔较多，平均保额又是多少？《中国消费者报》记者梳理了数十份保险理赔年报，为您揭开理赔大数据的秘密。
■本报记者 聂国春
　　1月13日，信美相互人寿发布的2020年理赔年报显示，累计赔付3200余万元。在此之前，中国人寿、平安人寿、人保、泰康、太平人寿、富德生命人寿、中信保诚人寿等20多家险企和慧择保险平台均发布了2020年理赔年报。
　　记者梳理各大机构的理赔年报发现，人生各个阶段的风险各不相同，男女的重疾赔付项目也各异，多数人的风险保额存在不足。
看点一：不同年龄风险差异大
　　在各人身险种中，医疗险是出险案件数最多的。消费者日常最常和理赔打交道的，一般都是医疗险。前海人寿的理赔年报显示，2020年伤残、重疾、身故和医疗理赔案件分别占比1.5%、0.7%、4.3%和93.5%。
　　记者注意到，不同年龄阶段的医疗险理赔情况存在较大差异。
　　民生人寿的理赔年报显示，18岁以下一般疾病理赔占比34.82%，意外伤害医疗理赔占比26.57%，两者合计占比超六成。而到了31-45岁，一般疾病、意外伤害和重大疾病占比均在25%上下。46-60岁，重疾和身故理赔均占到了一半以上。
　　泰康人寿的理赔年报也印证了这一点。重疾险理赔方面，36-65岁的理赔占比达到82%。一般疾病理赔则主要在3岁以下，占比接近1/3。
　　平安人寿的理赔年报则揭示，18岁以下未成年人的赔付疾病主要包括上呼吸道感染、胃肠炎和急性阑尾炎。18-40岁的青壮年疾病主要包括急性阑尾炎、痔疮和尿结石。而到了中老年，理赔疾病主要是脑血管疾病、心脏病和糖尿病。
看点二：男女重疾赔付各不同
　　2020年，中国人寿全年赔付1610万件，不到2秒就赔付1件。根据该公司的理赔年报，恶性肿瘤、心脏病和脑血管疾病成为威胁健康的三大“杀手”。
　　值得注意的是，在41-60岁年龄段，女性恶性肿瘤的理赔率要比男性高出9%，而在心脏病方面，男性比女性高出23%，脑血管疾病则相差不大。恶性肿瘤方面，男性多发的理赔重疾依次为肺癌、甲状腺癌、肠癌、肝癌和胃癌，女性则是甲状腺癌居首，乳腺癌次之，随后是肺癌、宫颈癌和肠癌。
　　记者发现，平安人寿的重疾赔付和国寿的理赔报告在这方面高度一致。其前五大赔付恶性肿瘤，男性分别为肺癌、甲状腺癌、肠癌、胃癌和肾癌，女性分别为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌和肠癌。
　　多家险企的理赔年报显示，在男女性常见恶性肿瘤中，甲状腺癌是出险数量最高的疾病，而肺癌和乳腺癌分别是男性和女性中出险量较高的重大疾病。
看点三：意外身故理赔占比超七成
　　慧择保险小马理赔年报显示，在身故案件中，意外身故案件占比超过七成，其中交通事故占比最高，为44.74％。其他依次为高坠、意外摔伤、溺水、煤气中毒。而心脏病、癌症、脑血管疾病占据了疾病身故的47％。
　　慧择小马理赔专家分析认为，身故案件中之所以意外占比超七成有两方面的原因：一方面，由于事发的突然性以及后果的严重性，意外往往会给人造成很大伤害；另一方面，意外险普及率较高，人们在外出旅行时经常会购买保险进行保障。
●建议
投保要因人而异
　　从各家险企的理赔年报可以看出，最高发的医疗风险分别是恶性肿瘤和骨折，最高发的重疾风险是恶性肿瘤和心脑血管疾病，最高发的意外残疾/身故风险是交通事故和高坠，最高发的疾病身故风险是恶性肿瘤、脑梗、心梗。并且，随着年龄的增加，重大疾病和身故的风险不断增加。其中，女性的重疾风险高于男性，而男性的残疾和身故风险高于女性。
　　友邦保险代理人张女士表示，消费者投保时，一定要理性分析自身风险，别单纯因为个人喜好而抛弃某个险种。一个完整的家庭保障，应该包含重疾险、医疗险、寿险和意外险。例如，少儿时期一定要配置少儿医疗保险，在此基础上再考虑其他保障；成人阶段强烈建议加保一份寿险；老年阶段由于年龄及身体状况限制买不了其他保险的话，可以考虑购买防癌险。
　　专家指出，由于大病有年轻化的发展趋势，因此重疾险在人生的每个阶段都是需要的。投保要越早越好，保额一定要足。 （聂国春）