图：各种APP尽管功能各异，但都能借款。 资料图片
■本报记者 聂国春
　　借钱就送会员、完成借款就得8.88元红包、开通月付就可以领券……一些APP正以这样的名义借钱给你。
　　《中国消费者报》记者也收到了这样的领券优惠。体验后发现，在互联网平台送券外衣下，隐藏着一个获取个人信息的借款入口。一旦点击同意领取，个人征信、通讯录等个人隐私信息就将被互联网平台获取，并且会被开通月付、借款等金融服务。
8.88元红包的诱惑
　　5月2日，记者在某店铺购买了一份食品，微信扫码支付了34元。支付完成后，手机页面上出现了“微信里的消费补贴8.88元，现在领取直接存入微信零钱”字样。
　　看到“8.88元”的大写红字，记者点击了绿色的领取按钮，随后进入一个微粒贷页面，显示免息借钱1元，点击“下一步”完成借款可得8.88元红包。页面上还有个详情及协议，但需要点击后才能看到内容。记者直接点击了“下一步”进入正式的借款页面。根据页面信息，本次借款金额为1元，期限一个月，年化利率为12.775%（本次免息），借款用途为个人日常消费，合同及贷款发放人后面显示“查看”。而在最下方，又是醒目的“下一步”按钮，点击后就完成借款，可以领消费补贴了。
　　眼看8.88元唾手可得，记者停止了点击“下一步”，而是点击了“查看”，手机页面上随即出现了额度合同、个人征信授权书、个人信息使用授权书、委托扣款协议书、微众银行隐私政策、微信扣款授权确认书和贷款发放人等一系列法律文件。也就是说，如果记者直接点击“下一步”，就等于同意了上述协议。
APP花式借钱给你
　　“真怕自己一不留神就身负巨债。”消费者王女士对记者说，当下各种热门的APP，从外卖到出行，从视频到办公，尽管功能各异，但却都能贷款。
　　果真如此吗？记者打开了手机上常用的爱奇艺APP，随后该APP上弹出一个广告，称“限时，免费送1个月爱奇艺会员”。看着大大的VIP卡片，记者点击了“立即领”按钮，随后手机进入了爱奇艺小芽贷页面。最上方是“免费领1个月会员”的大字，下面显示“最高额度30万元，年化利率低至7.2%”，再下方是“借款就送，会员实时到账”，最下方则是醒目的“免费领取额度与会员”字样，该行下方用浅蓝色小字注明“点击按钮表示阅读并同意平台服务协议 用户授权协议”。点击后，进入到确认个人信息页面，填上姓名和身份证号，就可以领额度了。
　　不仅视频软件，生活类APP也有同样的套路。记者在美团摩拜单车页面看到一则优惠信息：“您有28元红包待领取”，下方小字标注“开通月付，消费满88元再领88元红包”。点击“立即领取”，进入到“美团月付 先骑后付”页面。在点击“开通月付并领取”按钮下，有一个“我已阅读并同意《美团月付授信付款合同》和《美团金融隐私政策》的勾选选项，算是给了消费者一点自主权。
　　记者调查发现，除了上述APP，能借钱的APP还包括微博、今日头条、滴滴、首汽约车、多点 、大众点评、饿了么、腾讯视频、芒果TV、QQ音乐、百度网盘、美图秀秀等，几乎囊括了网络生态的方方面面。
放贷冲动缘于流量变现
　　“我就想简简单单地叫个外卖、打个车，借钱办卡什么的就别来烦我了。”王女士很困惑，为什么这些APP近期扎堆放贷？
　　对此，小米总裁雷军早在2017年的小米年会上就做出过预言：“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。”一项调查显示，目前排名前100的流量巨头中，70%都开始了金融变现。在金融变现热潮裹挟下，就连曾信誓旦旦“踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融”的周鸿祎也推出了360金融。
　　在招联金融首席研究员董希淼看来，当前我国消费结构正在从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，想要从中分一杯羹。
　　记者了解到，过去几年间，众邦银行连接了京东、携程、滴滴、58同城等近100家互联网头部平台，与超过1000家金融机构开展了资金合作。
默认服务涉嫌侵权
　　APP热衷放贷，看似迎合了部分消费者的需求，但当下却显得不那么合时宜。央行在今年2月发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中指出，我国居民部门杠杆率近年来持续走高，居民债务继续扩张的空间已非常有限，“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险”。央行还特别强调“不宜以消费金融扩大消费”。
　　事实上，自2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头，相关的暴力催收投诉也直线上升。
　　除了助长非理性消费，消费者也质疑平台这么热衷放贷，哪里是领券送会员，分明是要消费者为了点小利出卖个人的征信报告。尤其是点击“下一步”即视为同意的做法，无异于窃取个人信息。
　　记者调查发现，美团月付在推出之初就因为点击“领取权益即视为阅读并同意”，导致很多消费者在不知情的情况下被开通月付功能，从而引发大量投诉。目前，美团月付已在协议前增加了勾选选项，但爱奇艺却仍然在采用美团之前用过的操作。
　　采访中，中国人民大学法学院教授刘俊海对本报记者表示，领券送会员等推广借贷是典型的“挂羊头卖狗肉”，点击“下一步”即视为“阅读并同意”的做法更是严重侵害了消费者的知情权、选择权、公平交易权和个人信息受保护权。他提醒广大消费者注意保护个人信息，不要为了小利随意开通一些不需要的业务或者下载相关软件。
　　对于不经勾选即视为同意的侵权行为，企业如何看待，本报将继续予以跟踪报道。