■本报记者 聂国春
　　5月18日，中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告（2021）》（以下简称《报告》）指出，2020年，在疫情影响下，产业各方加快数字化转型，围绕数字化持续提升发卡和受理侧服务体验，共同拓展市场和能力边界。展望2021年，我国银行卡支付产业将继续沿着数字化方向加快转型升级。
　　面对信用卡的“成长困境”，转型已成为业内人士的共识。柒财智库高级研究员毕研广在接受本报记者采访时建议，未来信用卡的使用应该完全电子化、数字化，数字信用卡要和银行渠道、合作商家互动，丰富使用场景。
转型势在必行
　　4月28日，邮储银行信用卡中心获批开业。至此，六大国有银行均已设立信用卡中心。但信用卡市场已经告别了高速增长，开始“内卷”。
　　央行数据显示，2020年银行卡卡均消费金额1.3万元，同比下降6.38%；银行卡笔均消费金额为656.85元，同比下降10.97%。以工商银行为例，尽管信用卡累计发卡量全国第一，但工行信用卡业务2020年消费额为2.58万亿元，较上年下降了20%。
　　在信用卡贷款余额方面，一些银行也是连年下降。年报数据显示，交行信用卡余额从2018年末的5051.9亿元降至2019年末的4673.87亿元，2020年末进一步降至4641.1亿元。交行信用卡贷款余额已连续两年下降。
　　在毕研广看来，信用卡此前充当了线上、线下以及分期买车的主要手段和渠道，但是现在这些消费和分期业务，都有花呗、借呗等互联网金融产品匹配，可以说，信用卡发卡量和刷卡额的降低，和互联网消费型借款产品密切相关，这些产品挤占了信用卡的使用空间。“信用卡发卡量的下降，不能完全归咎于销售端。”资深信用卡观察人士董峥认为，多年来，银行信用卡部门一直采取的是“产品、市场、销售”的割裂模式，但是今天已经是买方市场，信用卡业务理念也应该转为“产品-市场-营销”。虽然仅是一个符号变化，但是根本或许就在其中。
发力年轻客群
　　银行显然也意识到了这一点。在优化授信策略、深耕存量用户的同时，各大银行纷纷发力年轻客群。
　　以交行为例，该行4月18日官宣影视明星王一博担任其全球代言人,并同步上线王一博定制版信用卡。
　　签约王一博，除了流量因素，背后凸显了交行信用卡的“中年危机”。根据交元2021年第一期信用卡分期资产支持证券申购文件，交通银行信用卡30-40岁借款人分期债权的本金金额占比达到48.45%，借款人加权平均年龄为36.39岁。30岁以上人群的信用卡市场几近饱和，交行急需开拓年轻客群。而王一博粉丝群体以30岁以下人群为主，很好地匹配了交行的需求。
　　对于更习惯花呗、白条等互联网消费贷产品的年轻群体，明星效应如何？有消息称，官宣当天，交行信用卡创下“全国20万申请量”的饭圈和银行业神话。
　　不过，监管部门对明星代言保持谨慎。4月22日，银保监会发布了《关于警惕明星代言金融产品风险的提示》。银保监会提醒，青少年尤其要对粉丝应援、借贷追星、集资追星等行为保持理智，要防止过度借贷。
　　与交行相比，更多银行加强了对线上年轻客群消费场景的营销。其中，移动端支付返现成为各银行信用卡刷卡促销的首选工具。例如，广发信用卡近日新推出的广发多利卡，聚焦年轻人吃喝玩乐消费，在星巴克、滴滴等消费享10%返现，微信、支付宝消费可享1%返现。招商银行信用卡此前也推出新一轮“手机支付笔笔返现”活动。
数字化是方向
　　尽管信用卡越来越朝着年轻客群发展，但90后小云对申请信用卡仍然不太热衷。小云告诉记者，他总接到银行的办卡电话，但是申请后授信额度多少不清楚，还要过好几周才能拿到信用卡，“听说有的信用卡额度才两三千元，有这工夫还不如开通一下花呗或者白条”。
　　“现在网络贷款和消费型贷款几乎都是秒批。从速度上来讲，银行信用卡就输了一截。”毕研广对记者表示。
　　正因为如此，各大银行也加大了数字银行卡的发行力度。《报告》显示，2020年，产业各方加快发卡和受理市场数字化建设。目前，中国银联已联合18家银行发行超过310万张无界卡。
　　没有加入无界卡的银行也在发行数字银行卡。今年2月，南京银行数字信用卡NCard凭借“异地秒批5万”成功登顶我爱卡社区热搜榜，大批卡友成功申卡。南京银行一季报显示，报告期内该行新增发卡26.64万张，其中NCard信用卡发卡就达17.97万张，年轻客户、新客户在 NCard信用卡中占比达70%。“信用卡增量拓展空间持续压缩，银行必须拥抱年轻用户思维和移动支付趋势，加强与各平台合作，刺激用户线上交易、消费，增加用户黏性。”易观智库认为，当前的风险周期下，信用卡需要依托数字化驱动，创新线上业务和产品、线上运营策略、模式，以适应当前信用卡精细化服务需求的变化和发展。