图：反诈宣传进超市。 资料图片
■本报记者 张文章
　　“注销网贷额度”“消除不良征信记录”“手续简单放款快，下载软件就能办”……随着互联网金融的普及，电信网络金融诈骗层出不穷，消费者稍不留神就容易落入陷阱。为筑牢防范电信诈骗防线，今年，人民银行福州中心支行启动“2023年福建省电信网络诈骗‘资金链’治理提质增效攻坚行动”，从落实反诈金融职责、强化技术防控能力等六方面，进一步织密织牢金融行业风险防控网，维护良好金融生态。截至8月初，福建省涉案账户数量同比下降33.8%、紧急冻结涉诈资金57.7亿元、返还群众损失2.4亿元。
筑牢防诈“最后一道防线”
　　如今，电信网络诈骗已形成了产业化利益链条，涉及“人员链”“信息链”“技术链”“资金链”等多个环节，对其进行打击治理是一场整体战、持久战。
　　此次行动中，福州中心支行成立电信网络诈骗“资金链”治理工作专班，整合行业内各业务部门资源，协同打击治理电信网络诈骗“资金链”，推动反诈工作日常化、长效化、机制化；及时向辖内银行机构发布《福建省可疑账户管控解控工作指南》，对账户存量排查和误控解控工作的精准性、规范性和时效性提出指引。
　　柜面服务是“资金链”环节反诈的重要窗口。服务人员在接待客户过程，通过客户突然修改密码、巨额资金汇入陌生账户等异常举动“嗅到”电信网络诈骗的气息，及时对客户进行善意提醒。“多亏了你们及时劝阻，不然我就上当受骗了！”消费者汪先生感激地说道。原来，汪先生接到冒充检察机关的电话，称其医保账户有异常，要其在对方发送的“中国人民检察网”上填写银行卡号及余额。汪先生因忘记密码，便前往银行网点办理密码修改业务。网点工作人员了解相关情况后，意识到汪先生可能遭遇了电信网络诈骗，便提醒其不要填写信息，同时将其银行卡进行临时性“不收不付”控制，并立即通知片区民警前来网点劝阻。最终，警银联动“双重劝阻”机制成功避免了汪先生上当受骗。
　　今年以来，工商银行福建省分行所辖营业窗口成功拦截多起电信网络诈骗。5月8日，工行宁德启航支行帮助客户识破一起“检察院视频发送通缉令诱导客户转账”诈骗；5月23日，工行泉州永春支行营业部帮助客户识破一起贷款诈骗；6月5日，工行德化瓷都支行帮助客户识破一起“投资”“解冻”诈骗……银行营业窗口以实际行动筑牢防诈的“最后一道防线”，守护了消费者的资金安全。
推进涉诈“资金链”治理
　　据了解，当前电信网络金融诈骗犯罪高发多发，作案手段变化快、迷惑性强、防范难度大，诈骗窝点加速向境外转移，有组织犯罪特征日趋明显。从涉案资金转移手法看，主要分为三个环节：一是收款环节，不法分子通过购买、租用他人实名开立的银行卡、支付账户收取被害人资金；二是转移环节，账户层层嵌套、资金多方划转；三是变现环节，通过刷卡取现、虚构交易等方式实现资金跨境转移变现。
　　据福州中心支行负责人介绍，在行动中，该行着手数据治理、优化服务等措施推进涉诈“资金链”治理，提升打击治理实效。为解决“资金链”治理工作中各部门信息互通的堵点难点，福州中心支行指导重点银行机构接入福州市反诈中台，通过“临时性资金保护和风险信息指令接收、处置及反馈”的闭环管理，实现银行机构内部系统与反诈中台对接，自动接收并处理风险信息，有效地提升了风险处置效率，并进一步探索通过金融数据、行为数据协同、联合建模，充分发挥数据治理合力。同时，积极改造福建省银政通系统，上线“一号通查”功能，实现风险信息共查共享，以“红黄绿”三色标识新开户个人的参考风险等级；新增“取现可疑线索”共享功能，实现异常取现信息及时在全省银行机构间共享，高效防范取现风险。
　　为解决群众销户难问题，福州中心支行开展个人账户线上销户试点，组织推动辖内5家银行机构通过手机银行、网上银行等线上渠道提供个人账户销户服务，实现“一趟不用跑”办理销户相关所有业务。截至目前，已累计销户12135户，大大节省了群众销户的“跑办成本”和账户管理成本，有效地降低了“闲置账户”涉诈风险，从源头遏制涉诈“资金链”转移。此外，协调公安机关依托“福建警方防骗咨询热线”微信公众号开设“管控申诉及进度查询”入口，健全涉诈“两卡”人员管控惩戒申诉机制，实现申诉进度随时查。今年以来，已为12977人提供账户解控服务。
　　为精准挽损护民生，此次专项行动联合多部门探索建立精准资金保护机制，对公安机关移送的高风险潜在受害人及时实施保护性止付、延迟支付等临时性资金保护措施，多渠道、多方位预警劝阻，如发送预警短信、手机银行弹窗提示、暂停非柜面渠道交易等，打赢与诈骗分子的“抢钱”战。据福州中心支行负责人介绍，近期，该行联合福建省公安厅出台“高风险受骗人员临时性资金通讯保护”措施，对公安部门移送的高风险受骗人员疑似被骗转账银行账户采取48小时保护性止付，该措施实施以来，已成功拦截6.4万笔疑似涉诈交易，预估挽损1.4亿元，有效地避免了6.1万名群众上当受骗。
　　针对非柜面渠道支付、取现、收单等重点风险业务，此次专项行动结合前期发现的涉案账户风险特征，要求金融机构深挖风险防控薄弱环节，落实《反电信网络诈骗法》对于业务涉诈风险评估的相关要求，提升可疑取现应对能力，完善手机实名核验，规范收单业务管理，加强中介机构管理，守牢守好治理防线。
“滴灌式”科普“飞”入百姓家
　　随着人工智能的迅猛发展，诈骗团伙不断翻新手段，让人防不胜防。4月20日，福州的郭先生因诈骗团伙使用了AI换脸技术，10分钟内被骗430万元，事后在警银合作下止付拦截336.84万元。7月23日，福州市民陈先生因接到一个自称是某平台客服人员的FaceTime视频通话，被对方以“消除白条不良征信记录”为由，受邀加入视频会议、登录“某银行征信中心”网站并输入个人重要信息及验证码，导致银行卡内的钱款被转走。
　　电信网络新型诈骗的频发，让金融知识普及刻不容缓。福州中心支行印发专题普法宣传方案，通过条文解读、技能防范、以案说法等形式，为2100多万名群众开展“滴灌式”精准普法，营造了浓厚的反诈识诈氛围。6月，福州中心支行策划开展“普及金融知识守住‘钱袋子’”线上宣传活动，聚焦“一老一小”、新市民等重点人群，累计推出儿童节、高考、父亲节、端午节特别版推文，新市民、老年人专享版推文，高考毕业季旅行小游戏，特教学生线上金融画展，反诈动漫视频等13期宣传作品，让金融知识科普更有广度、更具精度、更富温度，有效地提升了群众的自我保护意识、金融技能和素养。
　　福建各地金融机构细分宣传受众群体，量身定制反诈宣传内容。在龙岩，金融机构灵活利用乡村大喇叭，用客家话向村民普法；在泉州，金融机构用老年人看得懂、听得进的闽南特色木偶剧拍摄反诈视频，提升群众反诈意识；在莆田，人民银行莆田市中心支行创新建设反诈主题超市，打造场景式反诈阵地，如在便利店商品物架上设置“可乐我要冰阔乐，不听不信不转账”“香醋生抽鲜鱼露，医保诈骗是套路”等各式各样、诙谐幽默的反诈宣传提示语，让反诈宣传实实在在“飞”入寻常百姓家。