图：部分银行加大营销力度，鼓励非试点地区客户开户。
■本报记者 聂国春
　　10月18日，中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称中国银保信）公布的个人养老金保险产品名单再次更新，从9月的69款扩容到78款，新增9款产品。
　　在保险试点产品扩容的同时，银行也在积极加码个人养老金开户营销力度。不过，个人养老金业务在推广过程中，“开户热、缴存冷”问题愈发凸显。专家表示，当前部分人群受商业银行过度营销吸引而进行开户，主动进行养老投资的意愿并不强烈。要改变这一困局，参与机构要加强养老规划理念宣传，深耕客户养老投资需求，提升资产管理能力，为客户提供能带来长期稳健回报的养老金融产品。
个人养老金产品持续扩容
　　10月18日，中国银保信公布的个人养老金保险产品再次上新，新增9款产品，包括中宏人寿的1款两全险产品和阳光人寿、泰康人寿、建信人寿的8款个人税延养老保险产品。
　　此前一周，个人养老金保险产品刚刚扩容至22家保险公司的69款产品，18款个人税延养老保险产品和中美联泰大都会人寿的1款分红险产品纳入其中。
　　与个人养老金保险产品一样，个人养老金理财产品也持续增加。中国理财网近日公布的数据显示，截至9月20日，个人养老金理财产品由首批7只产品增加至19只，发行机构有工银理财、中银理财、农银理财、中邮理财和贝莱德建信理财等公司。
　　除了保险和理财类产品外，记者10月22日在国家社保平台查阅发现，目前个人养老金产品中，基金类产品有162只，储蓄类产品465只。储蓄类产品占到个人养老金产品的2/3左右。
　　中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，个人养老金产品扩容，产品供给主体、销售机构增加，产品种类更趋丰富，给投资者提供了更多的选择，有利于满足更多人的养老需求。
“开户热缴存冷”问题凸显
　　在产品持续扩容的同时，各参与银行也加大了个人养老金开户的营销力度。
　　近日，《中国消费者报》记者从多家银行分支机构的官方发布渠道了解到，包括中国银行、交通银行、工商银行等在内的多家银行纷纷加码个人养老金业务营销活动力度，通过抽奖、送话费券、送立减金等活动，鼓励非试点地区客户预约开户。
　　不过，虽然多家银行将个人养老金作为业务布局重点，但在推广过程中却出现了“开户热、缴存冷”的问题。
　　根据人社部数据，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。由此推算，缴费人数仅占开户数的1/ 3，单个账户平均缴存资金约为2300余元。
　　作为先行试点城市的北京也是如此。原北京银保监局今年2月底披露的数据显示，北京地区开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，以储蓄存款为主。计算可知，单个账户平均缴存资金约为2000元。
　　从人社部最新数据来看，截至今年6月末，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达到4030万人。然而，人均缴费金额仍在2000元左右，这与每年1.2万元的个人养老金的缴存额度存在较大的差距。
　　为何会出现这种情况？在招行开立了个人养老金账户的小王告诉《中国消费者报》记者，当时开户完全是冲着银行的开户优惠去的。自己目前收入不高，养老金抵税带来的收益并不多，但要用钱的地方很多，所以目前还没有往账户中缴存资金。北京的张萍则表示，虽然开了户也缴存了12000元，想买养老基金和理财产品，但看到股市一直下行，一直等到现在也没入市。
　　招联首席研究员董希淼认为，银行在个人养老金开户方面过度营销，吸引了大批像小王这样“薅羊毛”的投资者开户。但个人养老金对这部分人群的吸引力较小，因而缴存的意愿不大。另一方面，个人养老金制度试点还不到一年，国内投资者比较陌生，通过个人养老金账户进行投资期限又超长，了解和接受还需要一个过程。而今年以来，部分养老基金、理财产品受资本市场下行影响，出现亏损，低于投资者预期，这也在一定程度上影响投资者进行投资的意愿。
亟待加强投资者教育
　　在杨海平看来，目前个人养老金发展最大的问题是，在现有国民收入结构下，个人养老金制度、相关税收优惠、相关产品对公众的吸引力仍显不足。建议进一步加大个人养老金税收优惠力度，继续积极推进养老金融产品创新，持续加强养老金融产品的监管，保证个人养老金安全。
　　董希淼也认为，应进一步优化调整个人养老金制度。例如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。
　　中国民生银行总行产品专家夏萍在今年8月举行的“2023资产管理高峰论坛”上表示，对于金融机构来说，未来不仅要丰富产品池，通过数据及模型等科学分析加强投资者服务，以人工智能为支撑了解消费者的投资偏好、资产状况，提供个性化的投顾服务。更要通过线下柜台、媒体资源等多种渠道进行投资者教育，让个人客户能够真正切实了解国家给予个人养老方面的税优政策，让客户科学清晰地看到个人养老产品的收益及风险，选择适合自身的产品。