图：近年来，旅游险种类不断丰富。 资料图片
■本报记者 聂国春
　　今年2月，复旦大学研究生小鲁在尼泊尔珠峰地区登山遇险，寻求美亚保险公司救援时被告知，其所购买的旅行意外险产品保障区域不含尼泊尔。最终，小鲁因延误治疗不幸身亡。这一事件引发广泛关注。
　　“五一”临近，很多人计划外出旅游，各大保险公司也推出了相关产品。如何选购保险有效保障权益，《中国消费者报》记者进行了调查采访。
多家险企推旅游意外险
　　“五一”小长假将至，消费者出游热情高涨。飞猪旅行网数据显示，“五一”假期国内游预订大幅超过2019年同期，人均预订量和金额双双提升。为了让游客安心出游，多家险企力推旅行意外险为消费者保驾护航。
　　华泰财险联合微保主打境内旅行险，产品含意外、猝死、意外及急性病医疗、旅行延误、银行卡盗刷等多项保障责任。其中，意外险覆盖公共交通意外、自驾车意外、意外医疗等。骑马、滑雪、潜水等热门极限运动，也纳入该产品保障范围。该公司主推的境外旅行险（亚洲版）不仅涵盖意外和个人财产损失，还包括7×24h全球紧急救援服务。此外，遇到旅行恐怖绑架也可提供损失保障。
　　针对“五一”出游，蚂蚁保联合保险公司推出了国内游、出境游、户外运动三大保障锦囊。其中，平安境外旅游险分为亚洲计划、全球计划、少儿计划和青少年计划等版本，涵盖意外、医疗、亲属慰问探访等多项保障，销量达到2万多份。运动意外方面，众安保险的无忧险高风险及日常运动均保，并有骨折保险金，受到运动爱好者的青睐，售出了8万余份。
　　记者发现，旅游保险保费较便宜，但保额较高且保障灵活。消费者可以按天投保，并有不同版本可供选择。有的产品还会注明“不适合未成年人投保”。
全球保险也有保障盲区
　　小鲁在尼泊尔遇险救援不及时，根本原因在于其购买的旅行意外险中，尼泊尔被列为除外地区，这也引发消费者对于旅行意外险保障区域的关注。
　　记者在调查中发现，不同版本的旅游险承保区域不一样，如亚洲版、欧洲版和全球版就有各自不同的承保国家和地区。而全球保障旅游险也会有保障盲区，如部分有战争风险的国家，旅游险将不承担这些地区的保险责任。
　　以平安境外旅游险为例，该产品在投保页“保障期限”下方的“产品特色”栏内，就明确一些国家和地区不承保，包括“制裁国家和地区”“交战和危险地区”“偏远地区”，如阿富汗、白俄罗斯、尼日利亚、约旦等。有的将整个国家列为除外责任，有的则是某国的部分地区，比如巴基斯坦、缅甸、土耳其等国的部分区域。
　　小鲁购买的美亚乐悠游亚洲旅行险，美亚保险官网宣传页面清楚地标有“适用于日韩、新马泰等亚洲热门旅游目的地（尼泊尔除外）”。
　　资深精算师、精算盘管家创始人徐昱琛告诉《中国消费者报》记者，由于高海拔地区风险较高，救援费用高昂，目前保险行业通行的做法是，亚洲版产品普遍将尼泊尔排除在承保范围外，部分全球版产品则纳入。另外，对于古巴、伊朗、叙利亚、朝鲜、克里米亚等高风险国家或地区，不管是途经还是作为旅行目的地，很多旅行保险产品也不承保。消费者投保时，要注意查看旅游目的地是否在承保范围之内。
选购有讲究条款要细看
　　不少消费者有这样的疑惑：已经购买过意外险，出游的旅行团也有旅行社责任险，还需要单独购买旅行意外险吗？
　　瑞众保险代理人张女士表示，普通1年期的综合意外险主要解决的是意外医疗、意外伤残、意外身故等问题，覆盖日常生活中的大部分意外场景。旅游意外险属于特定意外险，对旅游过程中的特殊情况针对性更强，比如旅行延误、行李丢失、医疗救援等，这些都超出普通意外险的保障范围。至于旅行社责任险，主要保障的是旅行社，与旅行意外险并不是一类产品。意外身故和伤残一般可以叠加赔付，而意外医疗只能实报实销，消费者出游最好单独购买旅行意外险。
　　据了解，近年来，旅行险种类不断丰富。根据目的地不同，分为境内旅行险和境外旅行险。根据出游方式的区别，又有自驾旅游险、骑行险、运动险等细分产品。此外，旅行意外险还会对不同年龄段人群的保障、保额等进行区分，比如医疗或身故保额打折等。值得注意的是，一些保险公司还根据热门旅行地推出了专门的短期旅游保险，比如甘肃天水“麻辣保”以及淄博“烧烤保”等。
　　“出门旅行风险不小，因此，保险公司往往会设置一些限制条件，消费者要特别留意。”徐昱琛说，比如登山会限制海拔在5000米以下，潜水会规定潜入深度不超过30米。有些意外医疗会限制就诊医院，一些既往症也不能理赔。消费者投保时，不能只看产品宣传页上的保费、保额等内容，要仔细阅读投保须知、保险条款、理赔须知等重要信息，了解清楚保险责任、除外责任等与自身需求是否吻合，投保成功后，还要再次核对保单是否有误。
　　徐昱琛提醒消费者，旅行意外险生效日期为T+1（当天投保，第二天生效）,切勿当天出行才记起要买保险，消费者要提前完成投保，勾选出行日期，建议将出行前一天作为旅游险意外险保障开始时间，回国后两天作为保障结束时间，同时，最好找专业人士购买，万一出现理赔也有人协助。