■本报记者 聂国春
　　“研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险制度，构建全生命周期房屋安全管理长效机制。”住房和城乡建设部日前提出的3项房屋安全管理制度引发广泛关注。
　　其中，房屋保险虽然已不是新鲜事物，但也让消费者感到困惑——有了家庭财产保险，为什么还要推出房屋保险？房屋保险由谁来保、怎么保？与市场上常见的家财险相比，住建部门推出的房屋保险有何不同？房屋保险制度将以何种模式构建？《中国消费者报》记者对此进行了调查。
房屋安全风险不容忽视
　　9月7日，海口网友在社交媒体上传的台风“摩羯”过后的视频，让大众对房屋财产受损有了真切的体会。
　　事实上，住宅是易受灾体，台风、地震、洪水等自然灾害，以及火灾、爆炸等人为事故，都可能让房屋千疮百孔，给家庭财产带来重大损失。应急管理部近日公布的统计数据显示，今年上半年，因自然灾害导致倒塌房屋2.3万间，损坏房屋27.9万间。
　　不仅如此，房子像人一样也会变老，老了也会生病。相关数据显示，截至2022年底，我国城镇有接近20%的既有房屋建成年份超过30年。预计到2040年前后，有将近80%的房屋进入“中老年”。
　　“大量老房子建设标准低、缺乏必要维护，安全隐患巨大。”住建部科技与产业化发展中心绿色建筑发展处处长梁浩表示，近年来，我国自建房坍塌事故屡见报端。“4·29长沙自建房坍塌”“7·16永安自建房坍塌”“8·29临汾市聚仙饭店坍塌”等事故，都造成了人民生命财产的严重损失。北京、上海、广州等发展较早的城市，房屋将面临更快和更大规模的老化。而超大城市的大量城中村、村级工业园，其建筑及人口密度极高，房屋违建、功能改变等情况较为普遍，房屋维护和安全管理问题更为严峻。
　　国务院办公厅2022年5月发布的《全国自建房安全专项整治工作方案》提出：“完善房屋质量安全强制性标准，研究建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度。”2023年以来，住建部多次就房屋安全问题提出开展保险相关试点。
多地试点房屋安全保险
　　房屋安全保险的投保和保障范围有哪些？保费从哪来？具体如何运作？这从各地住建部门开展的相关试点或可看出一丝端倪。
　　今年3月，广州市住建局发布《广州市城镇房屋安全保险制度实施方案》（以下简称《实施方案》）。《实施方案》明确，新建房屋要落实好住宅工程质量潜在缺陷保险，既有房屋则鼓励房屋使用安全责任人通过市场化方式投保，保险期限为1年，保障责任为主体结构及其附属设施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墙、外墙脱落造成的房屋损失、人员临时安置费用和人员伤亡补偿。
　　《实施方案》提出，鼓励房屋使用安全责任人自行为房屋投保。鼓励经济联合社为村集体物业及村民房屋投保。鼓励小区业主委员会、物业管理委员会积极筹措资金为本小区房屋购买保险。鼓励建筑玻璃幕墙相关维护责任主体投保建筑玻璃幕墙的相关商业保险。对于既有房屋中的公共建筑（如学校、医院、房屋类文物、直管公房、政府办公场所等），保险费用由房屋使用安全责任人承担。有关部门对需政府部门承担的房屋安全保险费用进行测算，所需费用纳入相关业务部门预算统筹解决。
　　也就是说，房屋安全保险的投保主体包括房屋使用安全责任人、经济联合社、小区业委会和物业公司，以及公共建筑的管理部门。
　　何为房屋使用安全责任人？《上海市房屋使用安全管理办法》明确规定，房屋所有权人为房屋使用安全责任人。房屋所有权人下落不明或者房屋权属不清的，房屋使用人为房屋使用安全责任人。政府授权经营管理的公有房屋和房屋管理部门依法代管的房屋，房屋经营管理单位为房屋使用安全责任人。
　　“根据住建部门的试点情况来看，房屋保险费可能主要来源于政策支持、业主个人承担、集体筹资等。”河南泽槿律师事务所主任付建说。
　　据记者了解，2023年6月13日，重庆市住建委下属事业单位重庆市公房管理处为其所管理的36万平方米公有房屋投保了重庆首份“房屋安全保险”保单。今年5月，青海省首例房屋保险落地，西宁市城北区城乡建设局为该区503套公租房提供保险保障，承保范围包括房屋建筑主体结构、室内外管网、屋面防水、外墙保温等，以及小区路面、健身场所等公共设施。
　　从目前的投保情况来看，各地投保主体均为相关管理部门，暂未见到房主个人及小区等投保房屋安全保险的消息。对于如何筹措保费，扩大房屋安全保险覆盖面，梁浩建议，可以打通利用住宅专项维修资金、住房公积金的增值收益为房屋关键部件投保的政策路径，让居民在自愿的基础上为房屋安全加把锁，同时有效减轻政府财政压力。
与家财险互为补充
　　中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼告诉记者，目前我国居民房屋保险主要由商业保险、地方政府灾害救助保险、全国性巨灾保险3个层次构成。商业保险包括综合家财险以及城市定制型、普惠家财险等。
　　房屋安全保险与普通家财险有何不同？如果投保了家财险，还需要投保房屋安全保险吗？
　　付建认为，房屋安全保险保障的主要是房屋整体建筑结构的风险，尤其是公共建筑，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害等，而家庭财产保险更倾向于保障投保人室内的财产损失。
　　记者注意到，与商业家财险另一大不同的是，房屋安全保险创新引入了事前、事中风险事故预防，建立了“体检+保险+监测+服务”的房屋安全管理联动机制。住建部门在这一过程中搭建了房屋安全管理平台，逐栋完成了投保公房的体检，建立了“一房一健康档案”。
　　保险业内人士介绍说，在海外成熟市场，家财险通常是非汽车领域最大的业务，家财险占财产险市场的比例普遍在8%以上，而我国家财险2022年仅占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。因此，房屋保险的推出有利于强化大众的住房保险意识，利好家财险市场。
　　据了解，目前各地推出的普惠家财险保险责任主要包含三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。通过“保险+服务”的创新产品模式，普惠型家财险受到了消费者的青睐。以“沪家保”为例，截至今年7月底，共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。