■刘静静 姚红珍 付 强 本报记者 吴采平 刘传江 朱 海
题记
　　本来是到银行存款，带回的却是一张保单。今年3·15期间，本报记者接到多起消费者投诉，反映到银行存款遭遇 “被保险”的现象。为此，本报组织记者对湖北省武汉市、黑龙江省哈尔滨市、江西省南昌市多家银行进行走访发现，银行代售保险业务是一个普遍现象。在销售过程中，有些保险销售人员玩文字游戏，模糊关键字眼，消费者若不留意，容易在未完全弄明白的情况下买回自己并不想买的保险。
1．投诉
原本到银行办存款结果被误导买保险
　　3月初，武汉市消费者顾先生到当地某银行办理储蓄业务。营业厅内，一位工作人员向他推销理财产品，称只要投入资金，每年便有分红，比银行利息高出不少，是一种“零风险、高收益”的投资。接着，该工作人员向顾先生推荐了一款10年期的产品，即每年存入6000元，需连续存10年；每年收益600元，15年后本息取现。顾先生糊里糊涂签了字，后来才发现这是一种保险产品，投保人年龄应为60天—60岁。“我今年已经63岁了，要到78岁才能拿到本息，这样的推销不是骗人吗？”顾先生要求退保。但由于过了10天的犹豫期，保险公司要从他的6000元本金里扣除3400多元。顾先生十分气愤，投诉到武汉市武昌区消费者协会。
　　哈尔滨市消费者吕女士向记者反映，今年2月底，她到该市顾乡邮电局河淞邮电所存款，一个穿着工作服自称银行工作人员的人，递给她两张印着理财字样的宣传单，向她介绍一款某保险公司的理财产品。“您存几千元都行，到时领利息，年底还能分红，比银行划算。”对方说着，将合同摆在了吕女士面前，“签了吧，把钱给我就行了”。吕女士就签了字。看到合同上方写着保险字样，吕女士提出质疑。该工作人员说，“我们赠送您两份保险，办保险需要凭证，以便您以后真的有需要的一天，这是为您考虑”。几天后，吕女士去河淞邮电所取钱时才发现，自己当时签的是一份分红保险合同，且利率没有推销人员说的那么高。后来，吕女士了解到，保险合同有10天的犹豫期，但推销人员没有告诉她。
　　南昌市消费者谭女士向南昌市东湖区消费者协会投诉称，2008年2月21日，她和老伴带着1万元现金到某银行存款。当时，一位银行工作人员问她要不要存两年定期，因为利息要高些，谭女士便答应了。次日，谭女士来到银行取票证，拿到手的却是某保险公司的保单。谭女士当即表示不想买保险，该工作人员解释称，两年后就可以将钱取出来。今年2月21日，谭女士将保单拿出来，准备交给孩子去银行取钱。但孩子们一看保单就懵了，因为保单上写明是15年投保期，首期保费1万元，而且规定了保期内不能取现，如果取现，就意味着提前退保。
2．调查
回避使用保险二字模糊推销让人迷惑
　　日前，记者来到哈尔滨市道里区中国农业银行共乐第一分理处，看到一位穿着银行工作服的男子，手拿一张写着“腾飞理财”字样的宣传单，正向一位排队办理业务的女士介绍理财产品。该男子演算着红利，称该款产品收益高。就在该女士以为这是一种比银行存款利率高的储蓄方式，准备在对方拿出的合同上签字时，旁边一位市民打断他们并告诉她，“这不是储蓄，是某保险公司的‘生命腾飞两全保险’”。
　　3月17日，记者来到了谭女士所说的南昌市某银行。看到记者咨询存款业务，一位工作人员向记者推荐了一份理财产品，“你可以看看这个，每年存5000元钱，到了年底还有分红”。当记者问这是什么类型的存款时，对方称这是银行的一种新型理财业务。该工作人员一边介绍该业务的优点，一边拿出标示为某保险公司的保险合同让记者填写。在南昌市阳明路一家商业银行，一位工作人员在推销保险时承诺，存满若干年，可以随便取现。
　　近日，记者随同武昌区消协工作人员调查时发现，多数消费者未仔细阅读推销人员提供的相关资料，推销人员在推销保险时，使用的均是“理财产品”、“投资”等模糊说法，除非消费者直接询问，否则尽量回避使用“保险”二字。他们更多宣传的是“分红”、“年利率”等，有的甚至称这是银行额外赠送的。
3．回应
银行代理保险较普遍购买银保产品有风险
　　记者从中国保险监督管理委员会湖北保监局了解到，随着保险业务的发展，近年来我国出现了银行代理保险业务的现象，且已较为普遍。保险公司考虑到消费者对银行的信任，与银行建立合作关系，银行从销售的保险中收取手续费，这种业务称为银保业务。银行员工只要获得保险从业证书，就能在取得保险公司代理权的银行网点销售保险。目前，湖北省银保业务已占据寿险消费量的一半。一位银行知情人士称，银行从销售银保产品中收取的手续费，比销售其他产品要高，这刺激了各银行销售银保产品的热情。
　　购买银保产品，是不是真如推销人员所说的“零风险”？对此，湖北保监局有关人士说，只要利用合理，银保产品会给消费者带来实际收益，如那些手头长期有余钱的消费者，购买一份分红型保险，会比存款收益更高。但与储蓄相比，银保产品流动性较差，消费者在约定期限内，不能自由支取本金，否则会带来较大损失。此外，考虑到保险公司本身的经营状况，近年来银行主推的分红型和万能寿型两种保险均不能保证未来收益，存在一定风险。
　　由于消费者自身的疏忽，加上部分推销人员的误导，造成了不少“存单变保单”的现象。对此，湖北银监局相关人士表示，对于工作人员误导消费者等违规情况，一旦核实，将按照《商业银行法》、《银行业监督管理法》进行处理。如果某一时期内，同类投诉在一些银行较为集中，银监局会向这些银行下达治理建议书。
　　记者了解到，在南昌市东湖区消协工作人员的调解下，某保险公司给谭女士办理了退保手续，除了归还1万元本金外，还支付了450元利息。经协调，某保险公司已给哈尔滨市的吕女士办理了退保手续。顾先生的纠纷仍在调解中。
4．提醒
银行销售保险应明示犹豫期内可办理退保
“银行销售保险，应该专门设立一个柜台或区域，挂上牌子，进行明示。”南昌市东湖区消协负责人建议说，这样能使消费者明白银行的哪些柜台或区域是销售保险，有效杜绝银行工作人员过度推销。同时，应该对银行推销或办理保险业务的工作人员进行培训，挂牌上岗。
　　不少消费者称，他们当初是出于对银行的信任，才未予深究购买银保产品的。但事实上，银行只是充当了保险销售过程中的中间人角色。一旦保险成功销售出去，银行的代理服务就基本完成，保险的责任与风险便转移到保险公司。对此，江西师范大学政法学院潘世钦教授表示，仅依靠监管是不够的，关键是要建立稳固的银保合作体制，将银行与保险公司的利益加以捆绑，实现银保的客户资源共享，为消费者提供多元化、一体化的金融服务。只有在这种情况下，消费者遭遇保险误导的情况才会越来越少。
　　北京高盛律师事务所保险专业律师李滨接受记者采访时表示，2006年，中国保监会、中国银行业监督管理委员会下发《关于规范银行代理保险业务的通知》规定，银行出售保险，宣传材料应当按照保险条款全面、准确描述保险产品，要在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示，不得夸大或变相夸大保险合同利益，不得承诺不确定收益或进行误导性演示，不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。销售人员在销售过程中应当客观公正地宣传银行代理保险产品，不得进行误导或不实宣传。2009年6月3日，中国保监会发布了《人身保险投保提示工作要求》和《人身保险投保提示书基准内容》，对保险销售和投保提醒进行了细则上的规范，并明确要求营销员必须对分红型、万能险和投资连接型保险提示一定风险。
　　那么，消费者一旦“被保险”该怎么办？李滨建议，在银行购买保险产品后，即使当时没有时间了解相关情况，回家后也应仔细阅读文件上的条款。此外，正规保险公司一般会在保险合同生效起4—5个工作日内致电客户进行回访。回访时，保险公司业务员会介绍保险收益等相关情况。根据《保险法》，购买保险产品的客户自合同生效日起，有10天犹豫期，即10天内可办理退保手续，10天之后客户则要承担相关退保费用。