又加息了。这次加息对那些把保险作为理财工具的个人消费者而言，更多了一份“纠结”。当银行降息的时候，这部分人拿出存款投资保险产品，以期抵抗存款缩水。而加息是不是意味着要重新把钱存回银行呢？业内人士认为，在“CPI”继续创新高的前提下，投资一款好的分红险产品，依然是保卫家庭财产的硬道理。
　　在消费者为家庭财产继续纠结的时刻，中国人寿作为寿险业界的老大继新农保后又一次扛起了创新大旗，在分红险上再度创新，推出了国寿“福满一生”分红险，体现国寿持续创新的能力和对市场敏锐的洞察力。
　　国家信息中心经济预测部副主任祝宝良日前表示，2011年我国经济增速预计将放缓，通胀压力将加大，物价涨得最快的时期应该在2011年前3个月。这2个月，消费者已经充分感受到了“涨声一片”，因此，跑赢通胀，依然是家庭财产保卫战的主要目标。

　　保险产品分红反而水涨船高

　　事实上，保险公司分红产品除了固定收益外还有分红收益，加息后分红险优势反而会凸显。人民银行宣布自2010年12月26日开始，再一次提升存贷款利率。按照保监会规定，保险公司大量资金用于协议存款的投资方式，因此升息会使得保险公司的分红水涨船高。我国目前已进入升息通道，未来央行还有调整存贷款利率水平的可能。因此，消费者购买国寿“福满一生”这一类具有浮动利率的新型保险产品，无疑是保险理财的“保险之举”。
　　国寿“福满一生”是此前的“美满一生”理财产品的全面升级版。“美满时代”系列产品曾创造了即交即领，快速返还，其3年、5年、8年、12年产品备受消费者喜爱，一直保持着单个分红产品销售的记录。而“福满一生”则完成了国寿分红产品的丰满和升级。
　　“福满一生”亮点很多，非常适合持续通胀加息背景下的家庭理财。首先是即交即领快速返还，除了继续保持“美满一生”即交即领的特点外，“福满一生”在领取额度上再次提升，领取的更多，返还速度更快。第二是人性设计递增领取，返还金按人生不同阶段递增领取，让客户养老无忧。第三是10倍保障回归保险，弥补了分红险保障不足的缺陷，在分红险销售趋利时代，这一点回归了保障这一保险的基本功能，使得产品更加丰满。“福满一生”的投保范围也很宽，从刚出生28天以上的小宝宝，到55周岁步入退休倒计时的中年人，只要身体健康，都可以投保。而受益可以一直到75岁。
　　国寿“福满一生”继续引领即交即领的先河，约定年期返本后,每年还可领取特别生存金、关爱金、福寿金和满期保险金，同时还具备了身故保障、意外伤害保障等基础保障功能，复利回报等受消费者追捧的元素，的确是集保值、投资、保障等多功能之大成。“福满一生”的约定返本快、返本还收益。按照约定，保险合同生效之日起至合同约定的福寿金开始领取日前，客户每年都可以领到首次交纳的保险费的1%作为特别生存金，以及基本保险金额10%的关爱金。当客户开始领取福寿金之日起至被保险人年满74周岁那年生效对应日为止，每年可以按基本保险金额的20%领取福寿金。
　　客户还可以每年享受公司的分红，抵御通货膨胀，规避资金贬值风险。红利金还可以复利累积。被保险人生存至年满75周岁，就可以全部领回基本保险金额的满期保险金。“福满一生”产品保障范围还包括身故保险金和意外伤害身故保险金。产品制定了较高标准的身故保障比例。据介绍，疾病身故最高可获得两倍基本保额加本金的保障金，而意外身故赔付是目前国内市场上分红理财保险中保障最高的产品之一。享受最高保障达基本保险金额的1000%，并且返还所交全部保费的保障金。

　　带养老功能的分红险是不二之选

　　40岁的李先生打算购买个人商业保险来补充养老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那样有风险；其次，最好是和社保同步，按月领钱；再就是要有点收益，最好越领越多；最后保费每月2000元左右，60岁要退休。
　　如何满足李先生的要求呢？北京银行理财师就为李先生量身设计一款适合李先生的养老保险。假设今年40岁的李先生选择北京银行代销的中国人寿“美满人生年金保险”的分红型个人养老保险，选择20年期交，每年缴纳保费10000元，20年共交纳200000元，约定60周岁开始以年金的方式领取养老金，每年可以领取18700元，保证领取10年，若张先生70岁后仍然健在，则可以继续以每年18700元的金额领取养老金，直至身故。此外，张先生还可以从保险公司得到自投保开始至60周岁的累积生息红利，实现额外收益。
　　北京银行理财师解释，个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。
　　由于现在进入加息的周期，传统型的养老险竞争力不强，为有效规避通货膨胀风险，北京银行理财师建议投保时选择分红型的养老险。
　　已在分红险市场上笑傲10年的中国人寿无疑是投资者信赖的保险公司之一。而这款“福满一生”产品，也将续写中国人寿10年坚守的“我们赚到，也要让客户赚到”的庄严的分红承诺，继续强化中国人寿在国内分红险市场的优势地位。五福临门、福满一生--这也是中国人寿对客户的美好祝愿。
(许 可)