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■本报记者 聂国春
　　随着网购的普及，各保险公司在经历网点、代理人、银行、中介和电话销售渠道后，纷纷开始“触网”，推出保险产品网上销售平台。例如，中国平安的“网上商城”、泰康人寿的“网上专卖店”以及太平洋财险的“在线购买”等。与此同时，一些非金融机构甚至保险代理人也开始在网上叫卖保险。消费者在享受网上投保的优惠便捷的同时，也遭遇到种种误导投保和山寨保险代理诈骗等情况。保监会近日发布《互联网保险业务监管规定》征求意见稿，拟大幅提高网销保险门槛，个人及兼业代理不得网销保险，以保护网上投保人的权益。
　　网上投保都有哪些风险？消费者又该如何在网上买保险呢？本报记者就此进行了调查。

网上投保省钱省力

　　小张在订完机票后才想起来，自己还没有购买航意险。不过，通过淘宝保险购买平台，小张货比三家后，一会儿就在网上投保了一份航意险。
　　在小张看来，便宜、方便、快捷、个性化是网络保险的招牌。快速发展的网络投保可以让消费者“鼠标轻松一点，保障马上到手”。
　　记者在淘宝网保险销售平台看到，热销的保险产品中，保费最低的只有5元，最高的为350元，涵盖综合意外险、交通意外险、家庭财产险、自驾车意外伤害险等。其中，保费为5元的安心旅行综合意外伤害团体保险在网上已经累计售出3万多份，售价50元的阳光交通工具意外险也卖出8000多份。
　　便宜已成网络保险的“招牌”。在中国平安的直销网站上，“省15%”、“5.3折优惠”、“低至4折”等字眼被放在了醒目的位置，这对于消费者来说无疑具有很大的吸引力。记者对淘宝网上的保险产品进行不完全统计后发现，网上投保的产品保费基本上集中在300元以内。
　　保险人士介绍说，传统的寿险销售成本非常高，保费的30%-40%都付给中介人，网上销售只需要不到20%的销售成本，因此可以让利保险消费者。在第三方保险销售平台，各公司产品让利的力度一目了然，便于消费者货比三家。
　　投保便捷也是保险网销的吸引力之一。投保人只需在网上填写投保信息、预览电子保单、支付保费即可完成。如泰康人寿推出的手机在线投保功能，不仅有信息查看和产品咨询功能，针对短期出行的意外保险和旅游保险更提供了手机投保功能。即使投保人在出行前忘记投保，出行路上也可以选择在线投保各种旅游保险和意外险。
　　在消费者陈先生看来，网上投保的另一优势是可以通过比较从中自主选择最适合自己的产品，避免了传统渠道存在的销售人员误导消费者的问题。

宜买三类保险

　　记者调查发现，目前全国已有30多家保险公司在网上销售产品，网上保险产品主要集中在家财险、意外险、寿险和健康险，投保的时间以短期为主，一般在1年以内。业内人士介绍说，网络投保意外险最受消费者欢迎，因为其投保手续很简便。
　　中保协有关人士认为，一般寿险的保险条款较为复杂，通过网络很难向消费者解释清楚，因此不太适合网上投保，而短期意外险的条款相对简单，且费用较低，在线投保的可操作性较高。下一步，应该鼓励保险公司推出网络保险专属产品，发挥网络保险的成本优势，加大其他产品的开发力度，推出产品组合，以满足消费者多元化的需求。
　　记者在一些银行兼业机构网站看到，有的保险公司已经推出了万能险、少儿险等其他在线投保险种，淘宝网上甚至推出了泰康e理财投资连结保险和e顺少儿重疾险。

勿忘投保风险

　　记者了解到，在全球网络保险较为发达的国家中，英国车险和家财险的网络销售保费比例在2004年就达到了41%和26%，而国内网络保险业务还处在起步阶段，尚未形成有效规模。
　　尽管各大保险公司加大了网络销售的力度，但仍有不少消费者对网上投保不放心。一些消费者表示，寿险、健康险一类产品在投保时需要体检，网上填写感觉不靠谱。也有消费者认为，网上保单合同的内容看起来简单，但是保险行业相对较专业，有些条款复杂，怕自己弄错了。还有消费者担心，没有代理人，售后服务怎么办？而最让消费者担心的是，碰到山寨网站买到假保单怎么办？
　　消费者的担心并非没有道理。除了保险公司的官方网站和淘宝保险平台销售保险产品，目前还存在着大量参差不齐的保险中介网站甚至保险营销员的个人网店，这些主体素质参差不齐，诚信问题让人担忧。
　　根据媒体此前的报道，2005年，广州出现全国首个利用假保险网站销售假保单的案件；2009年，海南省查获假保险公司恒亚迪保险股份有限公司网上销售假保单案件。除了虚假保单，一些山寨网站还通过网购平台骗取投保人银行卡卡号密码等。一些代理人在网上销售保险产品时，信息披露方面存在不实或者隐瞒的现象，误导投保人。
　　有鉴于此，中国保监会近日发布《互联网保险业务监管规定》征求意见稿，对保险机构开展互联网保险业务进行详细规范，提高保险网络销售的准入门槛。
　　意见稿规定，“保险公司、保险专业中介机构从业人员不得以个人名义通过互联网销售保险产品。保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务。”此外，也规定保险公司、保险专业中介机构可以通过自办网站和非自办网站卖保险，通过非自办网站卖保险的，网站上一年度净资产不低于1000万元。由此，目前大批由科技企业、电子商务公司等兼业代理机构组建的网站，将退出保险网销领域。
　　保险专家提醒消费者，如果需要网上投保，最好选择保险公司的官方网站。投保前不要只盯着低价，还要看具体保险利益，确定该保险产品符合自己的意愿和利益。同时，注意认真查看保险公司的条款和保障责任，完全没有疑义时再选择购买。下单时，要正确填写投保人信息，被保险人信息、联系人信息等，方便接收保单和办理理赔。